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新型科技背景下保险公司经营模式创新研究

时间:2020-08-08来源:硕士论文

保险科技一词来源于金融科技,是保险业与科技的结合,简单来讲,保险科 技就是将大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网等新型科技,与保险行业 的各个方面进行结合,广泛运用于保险产品的设计开发、费率厘定、产品营销、 承保客服、核保风控、理赔售后等保险公司的经营流程当中,通过创建新的技术 系统和平台、创新经营模式、提升经营效率。由于我国保险业发展迅速,传统保 险公司经营模式出现诸多问题,因此保险与科技的嵌合逐渐成为一种社会潮流, 备受人们关注。为了解决传统保险行业经营模式的弊端,为新型保险科技公司的 发展提供建议,对保险科技对保险公司经营模式的影响进行研究是必不可少的。
保险科技一词来源于金融科技,是保险业与科技的结合,简单来讲,保险科 技就是将大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网等新型科技,与保险行业 的各个方面进行结合,广泛运用于保险产品的设计开发、费率厘定、产品营销、 承保客服、核保风控、理赔售后等保险公司的经营流程当中,通过创建新的技术 系统和平台、创新经营模式、提升经营效率。由于我国保险业发展迅速,传统保 险公司经营模式出现诸多问题,因此保险与科技的嵌合逐渐成为一种社会潮流, 备受人们关注。为了解决传统保险行业经营模式的弊端,为新型保险科技公司的 发展提供建议,对保险科技对保险公司经营模式的影响进行研究是必不可少的。
本文运用理论联系实际,案例分析的研究方法对保险科技对我国保险业的影 响进行研究。本文第一章对研究背景与目的,国内外研究文献综述,研究方法等 进行描述;第二章对保险科技中的大数据,区块链以及人工智能的技术特征以及 和保险业的契合进行分析;第三章是案例分析,本文选取了四家保险公司,泰康 在线、众安在线、信美人寿、安心保险,四家公司均运用了不同的保险经营模式, 这是新型科技推动保险公司经营模式创新的果实;第四章是新型科技背景下对保 险公司经营模式创新的影响因素分析,主要由内部和外部两方面的影响因素,分 内部影响因素主要有数据问题,技术问题,利润损失问题,人才问题及产品创新 问题;外部影响因素主要有网络信息安全问题和由此引发的监管问题;最后一章 是对策建议,从保险公司、监管者和政府三个层面共同努力,才能够促进保险科 技生态圈的建立及保险公司经营模式的创新。
关键词:保险科技经营模式大数据区块链人工智能
Abstract
The term ninsurance science and technology” comes from financial science and technology and is the combination of insurance industry and science and technology. Simply speaking, insurance science and technology is a combination of new technologies such as big data, artificial intelligence, block chain, cloud computing, Internet of Things, and other aspects of the insurance industry. It is widely used in the design and development of insurance products, rate determination, product marketing, underwriting customer service, insurance wind control, claims settlement and sale. In the business process of the latter insurance companies, we should create new technology systems and platforms, innovate business models and improve business efficiency. Because of the rapid development of insurance industry in China and many problems in traditional insurance companies business model, the integration of insurance and science and technology has gradually become a social trend, which has attracted much attention. In order to solve the drawbacks of the traditional insurance business model and provide suggestions for the development of new insurance technology companies, it is essential to study the impact of insurance technology on the business model of insurance companies.
This paper studies the impact of insurance science and technology on China1 s insurance industry by combining theory with practice and case analysis. Chapter 1 describes the research background and purpose, domestic and foreign literature review, research methods, etc. Chapter 2 analyses the big data in insurance science and technology, block chains and the technical characteristics of artificial intelligence, as well as the coincidence with insurance industry. Chapter 3 is a case study. Four insurance companies, Taikang Online, Zhongan Online, Xinmei Life and Anxin Insurance, are selected in this paper.Four companies have used different insurance business models, which is the fruit of new technology to promote the innovation of insurance companies^usiness models. Chapter IV is the analysis of the influencing factors of insurance company1 s business model innovation under the background of new science and technology, mainly from internal and external factors, including data issues, technical issues, loss of profits, talent issues and product innovation issues; external factors mainly include network information security issues and the resulting regulatory issues; The last chapter is the suggestions and countermeasures. Only through the joint efforts of insurance companies, regulators and the government can we promote the establishment of the insurance science and technology ecosphere and the innovation of the insurance company1 s business model.
Keywords: Insurance Technology;Management model;Big data;Block
chain;Artificial intelligence
目 录
1弓I言 1
1.1选题背景与研究目的 1
1.1.1选题背景 1
1.1.2研究目的 3
1.2相关概念界定 4
1.2.1区块链概念界定 4
1.2.2大数据概念界定 5
1.2.3人工智能概念界定 6
1.3国内外研究综述 6
1.3.1国外研究综述 7
1.3.2国内研究综述 8
1.4研究内容与研究方法 10
1.4.1研究内容 10
1.4.2研究方法 11
1.5文章创新之处 11
2保险科技及其对保险公司经营管理的影响分析 12
2.1区块链技术及其对保险公司经营管理影响分析 12
2.1. 1区块链技术特征 12
2.1. 2区块链技术对保险公司经营管理的影响 14
2.2大数据技术及其对保险公司经营管理影响分析 15
2.2. 1大数据技术特征 15
2.2. 2大数据技术对保险公司经营管理的影响 17
2.3人工智能技术及其对保险公司经营管理影响分析 19
2.3. 1人工智能技术特征 19
2.3. 2人工智能技术对保险公司经营管理的影响 20
2.4本章小结 21
3新型科技背景下保险公司经营模式创新案例分析 22
3.1泰康在线财产保险股份有限公司 22
3.1.1泰康在线发展历程 22
3.1. 2泰康在线经营模式创新现状分析 24
3.1.3泰康在线优势分析 26
3.1. 4泰康在线经营方式中存在的问题 27
3.2众安在线财产保险股份有限公司 29
3.2. 1 众安在线发展历程 29
3.2. 2众安在线经营模式创新现状分析 31
3.2. 3众安在线优势分析 33
3.2. 4众安在线经营方式中存在的问题 34
3.3信美人寿相互保险社 35
3. 3.1信美人寿发展历程 35
3. 3. 2信美人寿经营模式创新现状分析 36
3. 3. 3信美人寿优势分析 37
3. 3. 4信美人寿经营方式中存在的问题 38
3. 4安心财产保险有限责任公司 38
3. 4. 1安心保险发展历程 38
3. 4. 2安心保险经营模式创新现状分析 39
3. 4. 3安心保险优势分析 40
3.4. 4安心保险经营方式中存在的问题 40
3.5本章小结 41
4新型科技背景下保险公司经营模式创新的影响因素分析 43
4.1内部影响因素 43
4.1. 1数据问题 43
4.1. 2技术问题 44
4.1. 3 利润万损问题 44
4.1.4产品创新问题 45
4.1.5人才问题 45
4.2外部影响因素 45
4.2. 1网络信息安全问题 45
4.2. 2监管问题 46
4.3本章小结 47
5新型科技背景下保险公司经营模式创新的对策建议 48
5.1保险公司层面 48
5.2监管者层面 50
5.3政府层面 51
5.4本章小结 52
6结束语 53
参考文献 54
后记 57
引言
1.1选题背景与研究目的
1.1.1选题背景
根据《中国保险科技发展白皮书(2017)》中的定义,保险科技首先是科技, 其次才是保险。以包括大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网等科技为核 心,围绕保险的各个方面进行表现,广泛运用于产品创新、保险营销和保险公司 内部管理等方面,运用新的技术服务保险消费者。保险科技不是简单的将某一项 技术附加于某一项产品当中,而是对整个保险产业的改良,提升和扩展。科技和 保险的嵌合使得保险能够更加深入消费者的生活当中,改变其混乱的市场现状, 如今,在新型保险科技浪潮的大背景下进行保险公司经营模式的研究主要是基于 以下三个背景:
(1)我国保险业发展迅速,需要新型保险科技的支撑
中国经济的快速发展给保险业的发展提供了支撑,中国保险业经历了六十多 年的发展历程,2016年保险市场市场规模仅次于美国和日本,保费收入也已经 飙升至全球第二,2017年原保费收入更是达到了 36581.01亿元,同比增长了 18. 16%o其中,产险业务原保险保费收入9834. 66亿元,同比增长12. 72%;寿 险业务原保险保费收入21455. 57亿元,同比增长23.01%;健康险业务原保险保 费收入4389. 46亿元,同比增长8. 58%;意外险业务原保险保费收入901.32亿 元,同比增长20. 19%①。我国保费收入的快速提升和各个险种的快速发展意味着 我国已经是保险大国。但同时我国的保险密度和保险深度均低于西方发达国家, 保险行业在业内的影响力依然很差。
随着经济的发展,人们的生活水平逐渐提高,对保险的需求不仅越来越高, 而且也原来越多样化。消费者需求催生了保险科技,同时保险科技也方便了消费 者,帮助消费者更好的管理风险,规避风险以及进行风险补偿,提升消费者的生 活品质,最终促进保险业整体形象的提升和保险科技生态圈的建立。
①本段数据来源:银保监会官方网站
(2) 传统保险公司经营模式出现诸多问题
随着社会的发展,传统保险经营模式出现了诸多问题,在一定程度上已经阻 挠了保险业的发展。网络购物和第三方支付平台的兴起,导致消费者对保险产品 的需求越来越多样化和方便化,有一些低价值、短期化、低粘度的保险产品,传 统的保险代理人不会代理销售,但却是消费者急需的,传统的保险经营模式不适 合这样的保险产品的销售。保险营销中,传统保险的购买形式是被动的,消费者 很少主动或者自发的去选择和购买保险产品,很多保险产品需要保险代理人对客 户进行邀约,然后面对面的进行海阔天空的介绍,效率低下,并且这是由于消费 者缺乏对保险公司的信任而造成的,而造成这种不信任的原因有很多种。其中, 最主要原因就是保险销售人员的恶性营销,使得保险在消费者心中口碑变差;还 有就是理赔难,媒体的负面宣传等等。总之就是,消费者在与保险公司的博弈当 中的劣势地位导致了消费者对保险公司的不信任。
同时保险公司在核保和理赔当中存在着逆向选择和道德风险的问题,在保险 合同销售之前,由于投保人不履行告知义务,保险公司无法对被保险人的真实风 险状况进行合理评估,这就会导致保险公司错误的承保投保人和被保险人的风 险,并且一旦出险,保险公司要么直接赔偿被保险人的损失,或者保险公司发现 投保人没有履行如实告知义务而拒绝赔款或者减少赔款,从而导致“理赔难”的 问题;在传统保险理赔的过程中,需要专门的理赔人员去现场进行查勘定损,并 且容易出现“寻租”行为,提高了保险公司的经营成本。
这些问题是亟须解决的,当然,直接将传统保险经营模式摒弃是不可能的, 我们需要取其精华,去其糟柏,随着科技的发展,将保险与科技相结合,改变传 统保险经营模式的缺点,使保险业跟得上时代的发展是大势所趋。发展保险科技 已成为保险业转型的一条重要途径。
(3) 保险与科技的嵌合成为一种社会潮流
创新是促进发展的不竭动力,保险行业要想改变现状,在新时代下的金融市 场格局下,占据重要的地位,就必须要创新。随着新型科技的发展,保险业与新 型科技创新的结合已经成为一种社会潮流。近几年来,随着互联网保险,大数据, 人工智能,区块链等技术的发展,保险业主动将新型科技融入进自身经营模式当 中,在各环节取得了阶段性成果,保险业的创新发展已经离不开保险科技的创新 与应用了。
2013年被称为中国金融元年,众安在线财产保险股份有限公司正式成立,这 是划时代的一年,不仅仅是保险行业,在投资,融资,银行等各个行业新科技企 业爆炸式出现,比如陆金所,京东众筹,蚂蚁花呗,支付宝,微信支付,前海征 信等,互联网金融生态正在逐步形成。同时,众安在线下的子公司众安科技已经 开始运用新型科技比如大数据,人工智能,区块链技术等,并且开始出售。不仅 众安在线与众安科技,一些大型传统保险公司也将目光投向保险科技这个新兴的 市场。中国平安将医疗技术和大数据,人工智能,区块链甚至是云计算结合起来, “两条轮子”促进业务发展。
毫无疑问,保险科技创新将会将保险领入一个变革性的新时代,但保险业的 本质是不会发生改变的,保险依旧姓“保”,只不过“保”实现的途径将会向保 险科技创新倾斜。值得注意的是,尽管保险科技对于保险业未来的发展意义重大, 但由于保险科技的发展仍处于初级阶段,这也就意味着保险公司运用保险科技中 间容易出现一些问题,风险,有着诸多的变故及不确定性,这也对保险公司自身 甚至是监管部门的风险管控能力提出了更高要求。
在这样的背景环境下,我国保险科技的研究发展成为一种趋势,即运用新型 科技解决传统保险业中存在的诸多问题,将保险科技与保险公司经营模式相结 合,从而提高保险业经营效率,促进保险业的健康稳定快速发展。
1.1.2研究目的
本文通过对新型保险科技和保险公司经营模式的研究分析,提出我国保险经 营模式创新现状和意义,从而提出我国保险经营模式创新的路径建议。正如我们 所见,当大数据、人工智能和区块链等新型科技渗透到保险业以后,整个行业发 生了翻天覆地的变化。虽然这些新型技术无法在一夜之间完全改变保险业,但是 新产品与新服务的出现方便了人们,并且对传统保险公司的经营模式进行了冲击 和挑战。虽然由于法规要求,和传统保险公司相比,在保险产品的生产方面新兴 的保险科技公司并不具备优势。但它们凭借自己的创新能力和技术优势用于服务 用户,提升体验,保护利益,也在迅速发展。但与此同时,传统保险公司也加大 对于科技的投入和研究,增加了竞争压力。
本文的研究意义主要有以下三点:第一,对整个保险行业来说,研究新型保 险科技背景下保险公司经营模式的创新问题,有利于将新型的科技和保险完美的 结合在一起,将大数据、人工智能、区块链等新兴科技的优势发挥出来,改变社 会对保险业的歧视和误解,提高保险深度和保险密度,促进保险业的稳定健康快 速发展;第二,对保险公司来说,将保险科技扬长避短,运用新兴的科技条件, 节省人力和管理成本,提高经营效率,提高保费收入,还可以更大程度上的避免 投保人和被保险人的道德风险和逆向选择,促进公司发展;第三,对消费者来说, 不但可以选择自己心怡并适合自己的保险险种,还可以在售后,理赔等环节一定 程度上避免“理赔难”的问题。
本文的研究目的主要有以下几点,第一是对保险科技及其他相关概念进行解 析,在一定程度上了解大数据、人工智能和区块链甚至物联网,云平台等的概念 及技术原理,大数据的多样性和准确性,人工智能的智能控制和数据挖掘能力, 区块链的去中心化,不可篡改和智能合约将会完美的解决传统保险经营模式的弊 端,这些新型技术将会对传统保险公司经营模式产生怎样大的冲击和挑战,将为 保险业的发展带来怎样的变革契机;第二是对国内新型的保险科技类公司进行盘 点及分析,分析其发展历程已经应用保险科技的现状如何,了解其优势,分析出 现的问题等等;第三就是借鉴其经验,了解其不足,为我国保险科技类保险公司 的发展和新型的保险经营模式提供对策建议。
1.2相关概念界定
1.2.1区块链概念界定
区块链来源于比特币,是在2008年由日本学者中本聪提出,从字面意思上 来看,区块链包含两部分“区块”和“链”,是将各个“区块”用“链”连接起 来的一种模式。狭义上来说,区块链只是一种存储数据的方式和结构,但这种数 据结构是没有核心的,换句话说,是去中心化的,每一个区块都是一个“中心”, 并且无法伪造,无法篡改,这样的一个分布式账本即是区块链。从广义上来说, 区块链又不仅仅是一种分布式的账本,还是一种计算方式,以期保证交易双方的 互信和交易过程的安全,因此区块链是一整个系统,这个系统里面包含基础的数 据层,创新的网络层,最为关键的共识层,协议层,技术层,以及最终的应用层。 如图1.1所示:
基础数据层: 主要包含链 式结构,数据 区块,时间 戳,数据加密 等基础数据
创新网络层:
主要包含数
据传播,p2p
网络等机制
共识层:
主要包含包 装网络节点 的各类共识 算法
协议层:
主要包含经 济方面的发 行协议及分 配协议
技术层:
主要包含脚 本代码,算法 编程及智能 合约
应用层:主要 包含区块链 的各种应用 场景,可编程 的货币,保险 等

图1. 1区块链基础架构系统
从图1. 1中可以看出,区块链架构系统中最重要的便是共识层,其关系到各 个区块之间的安全链接,因为在区块链中没有任何一个区块(节点)可以单独记 录或者篡数据账本,因此共识层关系到整个区块链的安全性,也是区块链最重要 的一个特性,即不可篡改性。应用层就是区块链在各个行业的应用场景,前面五 个层面是技术方面的,为最后的应用层所做的铺垫及支持。
1.2.2大数据概念界定
大数据是最近几年最火的一个词语,只要是高新技术企业都想方设法跟大数 据,区块链,人工智能等词语搭上关系。在界定大数据概念之前,我们应首先了 解数据是什么,数据一般指数值数据,但也包含一些语言文字,音像视频等等, 只要是能被获得存储并且读取的信息都可以称之为数据。而大数据,简单来说就 是巨量的数据集合,数据量不仅大,并且要多样,价值性高,最主要的是处理速 度必须要高速,这就需要大数据技术的支持,以现在的技术条件,还无法支撑大 量数据的即可处理,因此,要将大数据应用到现实当中,必须得有高速处理及识 别分类数据技术的支撑。
1.2.3人工智能概念界定
人工智能一词被提岀来的时间更早,是在二十世纪中期,我们通常所理解的 人工智能就是让人工制造出来的机器人在一定程度上取代人类在某些方面的工 作。人工智能是由两部分组成的,即“人工”和“智能”,“人工”是指由人类 制造或者创造的一些系统,应用等;“智能”是指人工创造出来的系统有着感知 能九 记忆能力以及像人类那样思考及处理问题的能力。因此,人工智能可以这 样定义,人工智能就是人类通过计算机技术创造出来的类似于人脑这样的可以思 考,记忆,感知以及处理问题的智能系统,以代替人类的某些工作的一门技术科 学。大数据的产生为人工智能提供了支撑,传统的人工智能由于计算机处理能力 的限制,只能进行简单的智能分析应用,在如今新型科技创新并快速发展的背景 下,人工智能技术逐步深化,并进行深度理解及分析。
1.3国内外研究综述
虽然我国保险业快速发展,但我国保险业2017年的保险深度仅仅为4. 42%, 保险密度为2631. 58元/人①。传统保险业无法将我国消费者的需求大部分挖掘, 我国新型保险科技公司相比于传统保险公司有着一定的优势,在一定程度上可以 增加我国保险深度及保险密度。但在短时间内,我国新型保险科技公司无法大规 模成立,仍处于试点阶段。从全球来看,我国保险科技公司远远落后于发达国家, 2017年,全球保险科技公司融资金额达到了 23亿美元(145.4亿人民币),同 比增长达到35. 3%②,其中美国占比达到六成,中国占比不足一成。但从国内保 险业的发展历程及保险科技的发展历程来看,我国保险科技发展迅速,尤其是在 国家政策支持保险业发展,保险需求进一步增加及科技创新越来越被人们所重视 的前提下,我国保险科技赶上了一个好时代。
1.3.1国外研究综述
国外保险业的发展历史悠久,市场成熟,对保险科技的研究也很深入,不管
①数据来源:中国人民银行
②数据来源:中国保险科技行业投融资报告2017年版 是在理论研究方面还是在应用研究方面来讲,都是领先于我国的,我们应该学习 和借鉴其经验,了解其不足,保证国内的保险科技的发展少走弯路。
从理论研究方面来说,保险科技包含人工智能、大数据(GPDwyer.2015) > 区块链、物联网、云计算、信息安全技术,甚至还包括云平台,车联网等等。其 中,大数据由来已久,是由麦肯锡管理咨询公司提出,由于其公司规模庞大,涉 及行业很多,认为数据已经成为每一个行业最基础的部分,甚至成为了各个行业 的业务上的职能部分,这样对市场营销的促进最为明显,有利于精准营销的开展, 但由于计算机存储能力的限制,并没有广泛发展。自从麦肯锡咨询公司提岀精准 营销概念之后,西方学者纷纷开始对大数据的研究,ZorattiS.GallagherL在《大 数据营销:定位客户》一文中提岀大数据可以准确区分客户,将有效客户甄别岀 来并通过相关平台向客户进行营销,提升客户购买力,不仅可以区分客户,还能 进一步了解客户需求,判断客户是因为价格、品牌还是性价比进行的购买,提升 了 营销的效果。2014 年,Lavine,Alan 在他所著的《The Big Data Dive for Life Insurance》文章中提出了大数据技术能应用于保险产品的营销的观点,保险公司 可以记录被保险人的历史医疗情况,地理位置情况,生活习惯及消费历史数据, 并由此计算出其出现健康问题的可能性以及购买健康保险的可能性;
人工智能技术历史也较为悠久,由Hugo de Garis等人于二十世纪五十年代 中期提出,也是应用于计算机学科;区块链较为新颖,是日本学者一中本聪在 2008年提出,刚开始只是比特币的底层技术,随着对区块链的了解及发展,逐 步成为一种在共识机制的基础上的加密算法。
在车险产品费率厘定上,PatrickButler(2010)认为应将被保险人驾驶历程, 驾驶习惯及曾经出现的历史事故作为保费厘定的一个重要因素;Lemaire(2012) 同样认为,要想真正实现保险精算,应将驾驶的客观环境比如天气状况、道路状 况等等也要考虑进去。
在应用实践研究方面来讲,国外保险业在二十世纪九十年代就已经开始保险 科技的应用,商业模式不断成熟。Gray S.Robertshaw(2011)在《Online price comparision sites:How technology has destabilised and transformed the UK insurance market》认为,英国保险公司应将第三方比价网站平台与自身发展规划相融合, 不要将其视为敌人。阿尔杰在《Mastering Cloud Computing:Foundations and Applications Programming》中认为当今企业数据越来越“大”数据中心平台是整 个公司信息系统运行的关键所在,因此对大数据平台进行经典案例的赏析是企业 加强自身数据信息化管理的一个重要课题,企业需要提高自身的重视程度。在国 际上银行业在应用区块链方面领先于其他行业。2015年英国第一家接受数字货 币的银行是巴克莱银行(Barclays Bank),俄罗斯央行副行长沙洛夫认为区块链在 未来10年内将颠覆传统商业银行模式。同时期,R3区块链联盟(R3CEV)宣布成 立,成员包括13家国际主流银行。各大创新科技企业也纷纷宣布了基于区块链 的研究和解决方案(TapscottD.2016),例如IBM 推出BLOCKCHAIN - AS - A - SERVICE的区块链系列服务。同时普华永道、SWIFT、德勤等各种关于区块链 的研究报告也纷纷落地。
1.3.2国内研究综述
2017年被誉为中国的保险科技元年,保险领域大量应用各种创新科技,大 数据,人工智能,区块链等技术应用于保险业务流程的各个层面。2017年国内 保险科技企业发生了 43起融资,总额达到16. 08亿元人民币(未包含上市企业), 大额融资事件较2016年增多①。一方面,保险行业的新主题是防范风险,严格监 管,更加规范的市场对保险科技行业提出更高要求;另一方面,我国首家保险科 技公司“众安在线”的成功上市为该行业添了一把猛火,在资本市场和新兴科技 的共同驱动下,保险科技已然进入新时代。
在国内,保险科技相关类型的研究起步较晚,但是发展速度相对较快。在理 论研究方面,近几年来,许多学者开始探讨区块链,大数据和人工智能。2016 年开始出现大量的期刊文献用于研究国内区块链,大数据和人工智能的发展及解 决方案,俞学励在2016年提出,区块链是将分布式技术、共识机制、加密算法 及时间戳有机的结合在一起。林小驰认为,区块链技术的去中心化和分布式结构
①数据来源:中国保险科技行业投融资报告2017年版 的特征节省了成本,不可篡改和去中心化的特性对于数据追踪和信息防欺诈以及 泄露有着重要的作用,有利于市场秩序的稳定与透明O大数法则是保险业的基础, 大数据是保险业本身的特征(尹会岩,2015)。同时,大数据能够深入挖掘消费 者的保险需求,提高精算定价,销售,核保风控及理赔的质量和效率(梁立,2014)。 在人工智能研究领域,刘馨(2017)认为人工智能对保险业的经营模式和销售模 式影响最大,不仅可以代替保险代理人销售保险产品,也能进行简单的客服工作。
在应用实践研究方面,石菲(2016)将2015年称为区块链发展元年,区块 链就从这一年开始迅速发展的。区块链运用最关键地方是数字货币,不仅可以解 决算法难题,还可以实现交易所和法币之间的自由转换(武文斌,2015),王晟 认为区块链式数字货币可能会成为中央银行采用的法定货币。2016年开年,中 国人民银行就举行区块链专题研讨,倡导依托区块链底层技术探索发行数字货币 (程华,杨云志,2016) o
同时在保险领域,中国人民保险和太平洋保险也纷纷开始进行保险区块链的 研究。阳光保险最先将区块链应用于实践,2016年3月开发出“阳光贝”积分 系统以及基于微信的“飞常惠”航空意外保险产品;同年四月,中国平安加入区 块链国际联盟组织R3。众安在线已经开始运用保险科技创新技术,将云计算, 人工智能,区块链等运用于日常的经营、管理与创新上,其旗下的子公司众安科 技甚至开始向外出售技术,并融合以太坊技术,坚持人工智能、区块链、大数据 技术的研究,并用区块链技术改善核保风控及理赔的流程,比如众安在线开发的 手机碎屏险就是将人工智能优化手机屏幕识别技术,开发的P2P及安全存储系统 -Ti-Capsule运用了区块链技术,哪怕某个数据中心遭受了破坏攻击,却不会影 响到其他中心,数据资料依然安全,价值极高。2018年2月,上海保监局牵头, 邀请多家保险机构,金融机构,科技机构完成国内首个再保险区块链技术应用实 验,并建立再保险交易平台。
虽然保险科技在各项创新领域的运用存在着诸多挑战,但是仍然要对保险科 技的发展寄予厚望,保险科技中的区块链、大数据、人工智能、云平台,物联网 等新兴技术,将会助推效率的提升与保险业的升级。
「4研究内容与研究方法
1.4. 1研究内容
本文在新型科技大潮流的特定背景下提出我国保险公司经营模式的研究问 题,全文共分为6个章节:第一章节主要介绍了研究背景、意义、目的、内容、 国内外文献综述以及创新之处等;第二章主要是新型保险科技的理论基础及其对 保险公司经营管理的影响,保险科技最为主要的是大数据,人工智能和区块链这 三种类型,这一章主要介绍这三种保险科技的技术原理与特征,分析其与保险业 相结合的优势;第三章是本文的第一个核心章节,叙述的是新型科技背景下保险 公司经营模式的案例分析,本章介绍了四家保险公司,泰康在线、众安在线、信 美人寿以及安心保险,泰康在线是传统的保险公司泰康保险成立的子公司,众安 在线是一家专业的互联网保险公司,信美人寿是相互保险,安心保险也是一家专 业的互联网保险公司;第四章是第二个核心章节,分析了保险公司经营模式模式 创新存在的影响因素,事情都有两面性,在现在的社会时代下,大数据,人工智 能和区块链等保险科技符合保险业发展的潮流,但是也存在着一定的问题,主要 有内外部两个方面的问题,比如,由于现在的监管体系是针对传统保险行业的, 新的保险经营模式创新后,必然要在一定程度上改变监管模式,还有技术方面的 问题,保险科技是保险业和科技的融合,新的保险经营模式的创新是基于科技能 够实行的基础上,只有技术条件达到了,新的保险科技才能施行下去;还有就是 人才问题,新的技术需要新的人才,只有真正了解保险科技的人才能够真正意义 上的施行它。另外还包括利润亏损问题,数据问题,信息安全问题及产品创新问 题;第五章是最后一个核心章节,文章从加大科技投入、将创新与监管结合起来、 建立并完善“数据分享”的理念与意识,建立信息安全管理制度,合规进行产品 创新,建立良好市场环境,严惩信息窃取者等保险公司,监管者以及政府三个层 面来对我国保险公司经营模式创新提出建议,以期科技和保险完美契合,新型的 保险经营模式能够适应并促进保险业的发展。
1.4.2研究方法
首先,本文运用了文献分析法,通过对大量文献资料的综合研究,对各类保 险科技和保险经营模式的理论基础都有了深入认识,在此理论基础上进一步展开 研究。
最后,本文运用了案例分析法,对新兴的保险科技公司,比如众安在线等公 司进行分析研究,了解其优势和不足,提出新型科技背景下保险经营模式创新的 对策建议。
1.5文章创新之处
本选题是在近期新型科技爆发式发展的前提下提出其中最具代表性的三种 科技,区块链,大数据和人工智能对保险业的冲击而将保险科技与保险经营模式 嵌合的创新研究。因此,本文创新之处主要有三点,一是科技创新层面,保险科 技是新生事物,科技是保险科技的基础,只有科技创新后,才可以对保险业形成 影响;二是保险公司与科技的嵌合创新,区块链,大数据和人工智能与保险业最 为契合,其嵌合也是保险公司经营模式的一种创新;三是实践创新,新型科技是 需要运用于实践当中的,此创新之处将由案例的方式呈现。
2保险科技及其对保险公司经营管理的影响分析
从中国保险业成立之初,保险业务极为分散,并且全部是手工作业,随着时 代的进步,科技的发展,经济的提升,我国保险行业逐步实现了从手工作业到电 子化,从零散化到集中化的现代化过程,这是保险科技坚实的基础。新型科技和 保险业的高度契合,不仅对传统保险公司造成了冲击和挑战,更为整个保险行业 的改革发展注入了新鲜血液。传统上,我国保险业的发展是靠着大量资本的投入 来竞争市场的,几乎每一家传统大型保险企业的股东背景都非常强大。但近几年 来,保险科技的诞生及发展使得保险业的经营模式发生变化,精算更加公平化, 产品创新更加符合消费者需求,客服更加智能,产品营销更加个性化,大数据基 础上的承保风控使得反欺诈更为便捷,理赔更加高效,保险公司发展逐步由依靠 资本转向依靠科技。不仅如此,众多金融机构也纷纷布局保险业,希望能在未来 的保险新生态圈中分的一杯羹。
2.1区块链技术及其对保险公司经营管理影响分析
2.1.1区块链技术特征
区块链已经成为保险企业趋之若鸳的一种新技术,它能够改变传统的商业模 式,具有颠覆性的研究价值,现今的保险企业如果没有与区块链挂钩的话,就显 得已经落后于其他保险企业了。区块链的本质是一个公共式的账本,任何人想要 参与进来,只需要建立其中一个分布式节点,任何人都可以查看这个“账本”, 但是又不能控制它,想要改变这个“账本”,必须严格按照规则进行。这也决定 了区块链去中心化、不可篡改和安全透明的特性。
(1)去中心化
由于信息化时代的到来,为了实现信息的共享及传递,互联网平台随之建立。 但互联网容易导致中心化特点,而互联网的中心化特点使的这个行业变成寡头垄 断行业,区块链的产生正好解决了这个问题,区块链的“区块”结构决定了区块 链是没有中心节点的。如图2.1, 2. 2所示:

图2. 1现今中心化网络购物流程图

当我们在淘宝上买一件衣服时,需要先把钱打给支付宝,支付宝再通知卖家 发货,只有我们收到货物,确认收货后,支付宝才将钱打给卖家,先不考虑卖家 收到钱的时间问题,可以发现,在这个交易流程中,支付宝担任了中介,这种中 心化交易模型确认了支付宝在交易过程中的权威,同时消费者和卖家的信息安全 也同时依赖于支付宝,这种中心化的交易模式过分的依赖于中心和权威,一旦支 付宝端出现问题,将会对消费者和卖家产生重大影响。而区块链交易则不会产生 这个问题,消费者下单将钱打给卖家后,将信息记录在账本上并扩散信息,卖家 收到钱后发货,并将信息记录散发,收到货物后,消费者再次记录散发信息,区 块链上任何一个节点上的人都可以进行监督,并且任何一个节点上的人都不可能 修改。去中心化的区块链给了我们一个更加自由公正的环境。
(2)不可篡改性
区块链这种去中心化和共识机制模式,使的链上的数据不能随意更改和变 更,只有控制链上超过51%的节点,才可能篡改数据,因此只有通过收买或者控 制50%以上的用户账户,才能够进行篡改。但由于去中心化特性,这是几乎不可 能的。同时,区块链的智能合约是以计算机语言进行记录的,只有满足条件后才 可以执行,因此单独一方就无法篡改操纵合约。区块链的不可篡改性使的数据无 法删除、修改,只能新增,只能进行历史的追寻,同时恶意盗窃数据,攻击网络 等的成本将很高,因为其作恶行为将被永远记录,无法删除,这在一定程度上震 慑了一些不发分子及心怀叵测之徒。
(3)安全透明
区块链的系统是开放的,收到节点上所有人的监督,除了交易双方的私有信 息外,一切都是向外公开的,任何人都可以查看发布的信息,所以区块链是透明 的;智能合约的基础就是公开透明并且协商一致原则,如果不遵守这套规则,那 么区块链则无法运行,所以区块链是在大家认可的范围内运行的,因此智能合约 就是消费者由对“中心”的信任变成对机器的信任,对智能的信任,是非常可靠 的;最后区块链上的任何交易活动都是在一定的规则和固定的运算程序上进行 的,任何人为干预都是无效的,其去中心化和无法篡改的特性使其是安全的。这 就是区块链安全透明的特性。
2.1.2区块链技术对保险公司经营管理的影响
(1)提高核保效率
现如今,投保人和保险人之间的纠纷常常发生,无论是投保人提供虚假信息 投保骗保,还是理赔时对合同中的各项条款的理解不同而产生的纠纷,都是因为 数据和信息的不全所导致,区块链完美的解决了这个问题,区块链将大数据运用 到核保中,将各种权威,真实有效的数据存储到分布式账本中,加上区块链的不 可篡改的特性,当进行核保时,只需要将投保人信息输入,就可以发现投保人最 近病史,家族病史,家庭成员情况等等,提高核保的准确率和效率,并且也可以 及时发现重复投保和高风险用户,避免在理赔时产生纠纷,同时也可以避免道德 风险,防止投保人骗保,维护保险公司利益,真正将保险运用到真正需要的地方。
(2)智能理赔
传统的理赔需要专门的理赔人员进行查勘定损定责等等,即使互联网保险也 需要安排大量理赔人员进行理赔处理。区块链中的一项核心技术是智能合约,智 能合约只要将产生理赔的条件编程到区块链中,被保险人发生保险事故后,只需 要将信息发布到区块链节点上,触发了智能合约中的理赔条件,直接就可以自动 理赔,并且智能合约也能防止被保险人没有发生保险事故却向保险公司索赔的欺 诈行为发生,这样会减少纠纷的产生,还无需保险公司花费大量的人力物力进行 查勘定损,减少保险公司经营成本。
(3)加强监管
保险经营过程中,总是会产生各种各样的风险,然而保险监管总以事后监管 为主,这样的话,即使监管成功,也会对保险公司和社会产生一定的不良影响, 因此,对于保监会的事前和事中监管的呼声也越来越高。区块链正好完美的解决 了这一问题,保险公司将产品创新,经营流程等建成区块链,保监会只需要在其 中开发一个节点,就可以监督全部流程,产品创新不符合保险原则时保监会就可 以提前了解,无需保险公司先向保监会备案;当经营过程不符合监管规则时,保 监会可以直接进行警告和处罚,而不是对社会造成了不良影响后才进行警告或者 处罚。
2.2大数据技术及其对保险公司经营管理影响分析
2. 2. 1大数据技术特征
从第一章中的概念界定处我们可以看到,大数据其实就是一种规模和存储比 传统数据大,处理速度和分析速度比传统数据快的数据的巨型集合。它有着大规 模的数据量、多样化的数据类型、处理速度快、价值真实性高但密度低这三大特 性。
说到大数据的处理速度快,就不得不提大数据技术,大数据技术包含采集, 处理及分析平台,大数据与保险业的结合,最重要的也就是大数据技术,即采集, 处理及分析平台融入到保险的经营环节当中去,即要在大量数据中提取有价值的 数据,还要快速处理,进行智能分析,从而应用到保险公司的业务开展及运营流 程中,以解决传统保险业的弊病。
(1)大规模和多样化
大数据,顾名思义,就是要“大”,量大,体大,规模大,存储空间大。我 们在网上浏览各种网页及各种信息时,数据就已经产生。我们在网上购完物后, 下次登录便会被推送相关的产品介绍,这就是我们购物的信息被网站后台所记 录。数据的大量产生便是如此
再者,大数据具有多样性,数据可以来自于方方面面,人跟人之间的网上聊 天可以产生数据,人跟物之间的交易也会产生数据,甚至物对物的对接也会产生 大量的数据,移动互联网上的浏览、我们在商城蹭WiFi、道路上的自动拍照摄 像头、银行的自助存取款机、超市里的监控器、小区里的不停车收费系统都会产 生数据。并且大数据还有着不同的类型,我们在网上聊天可以形成文字,语音等 数据类型,道路上的自动拍照摄像头会产生照片数据类型,超市里的监控器可以 形成视频数据类型,这些数据自动或者人工被存储起来,聚集在网站后台,电脑 硬盘,政府部门,商家,企业等地方,当一旦出现事故,就会被找出来进行分析, 这就是大数据的大规模及多样性。
(2)处理速度快
大数据的处理速度快是指两方面,一方面是快速的处理速度,传统的数据处 理平台处理数据效率低,速度慢,无法满足大数据的处理要求。因此,与大数据 伴随而生的特性就是快速处理数据的技术,对海量的数据要做到“一秒处理”; 另一方面就是大数据的时效性,对采集到的大数据要快速响应,及时采集,如果 大数据没有经过流转和及时采集,不仅价值会变低,甚至还会过期报废,不能够 再继续使用。
(3)价值真实性高,但价值密度低
我们获取大数据的目的就是为了得出正确结论,从而做出解决办法,然而大 数据的大规模性和多样化无法支持我们得到正确结论,做出决策。因此大数据的 另一个特性一真实性也就呼之欲出。大数据的真实性是我们得出正确结论,做出 正确决策的基础和依据。因此我们在搜集大量数据和快速流转处理数据的时候同 时也要追求高质量的数据。
数据的大规模和多样性同样也导致了大数据的价值密度低,以道路上的自动 拍照摄像头来说,在不断的拍照当中,真正有价值的数据可能仅仅是几张照片, 从海量的照片中选出几张有用的照片,这本身就是一项重大的工程;并且,数据 还有可能出现间断,不全面甚至丢失的可能性。因此,在大数据时代,如何进行 有用数据的提取和保存是保险业亟待解决的难题。
2.2. 2大数据技术对保险公司经营管理的影响
(1)有利于保险业的精准定价
生命表和死亡表对寿险产品的设计、开发、费率厘定有着很重要的作用,但 在传统保险时代,生命表和死亡表的制定至考虑人的性别及年龄,这对于寿险产 品和健康险产品的费率厘定有着极大的影响,很容易造成费率过高或者过低。但 是,每个人的地域差别,生活环境习惯差别,职业差别,当地的医疗水平差别, 甚至是家族遗传因素都会影响他们的身体健康情况。不止寿险和健康险领域,车 险领域等其他领域也是如此,保险事故发生的影响因素,小到自身的心理状况、 健康状况等主观因素,大到整个天气情况、道路情况、整个社会的医疗水平等等 客观因素都是影响保险费率厘定的重要风险因素。
在大数据时代,由于大量数据被收录处理,医疗、健康、生活环境、生活习 惯、地域、职业等各方面数据都会被存储进保险公司的大数据平台系统,并对其 进行分析,得出一份考虑到各方面因素及影响的全方位生命表和死亡表。并且大 数据的多样性也可以使生命表和死亡表更加精细,数据也会更加完善,这样保险 产品的费率厘定将会更加科学和公正,有利于保险产品的开发与创新,有利于精 算的科学化。
(2)有利于保险业的精准营销
自保险业从国内恢复以来,保险这个行业就被人所诟病,这主要是由传统寿 险保险产品的恶意营销所导致的,传统保险代理人为了业绩和提成,对消费者进 行铺天盖地的推广销售,甚至己经购买了保险产品的客户被另一个代理人进行二 次推销,甚至是多次推销,尤其是自从电话销售被引入国内以来,消费者被各种 保险公司电话“陌生拜访”,让消费者深恶痛绝,影响了保险行业的整体形象, 阻碍了保险业的健康发展。
造成这种情况的原因有很多,保险代理人整体素质较差,很多大妈阿姨被拉 进保险代理人队伍,代理人自己都不了解,只是单纯的为了业绩和提成而销售保 险产品,没有以消费者的需求为中心,没有考虑消费者的利益,以得到提成为目 的。随着保险业的发展,保险公司为了改变形象,提升自身竞争力,占领保险市 场,开始将客户的需求为导向,将客户的利益放在第一位,要全面管理与客户的 关系。
大数据技术可以为保险公司提供这种平台和机遇,大数据的大规模、多样性 和准确性使得保险公司拥有足够多的消费者的相关数据,加上系统的智能分析, 保险营销员可以以此为基础推断出哪种保险适合在哪个时间段那个地域推销给 哪类人,从而消除营销员漫无目的的推销。这不仅提高了保险营销的效率和成功 率,还不会打扰到消费者,不会使其厌烦,同时还提升了保险公司的形象,节省 了成本,这就是大数据为保险业带来的精准营销理念。
(3)大数据有利于保险服务的创新与发展
传统保险业被消费者所诟病的不止是恶意营销一点,还有“理赔难”,“售 后难”等,传统保险公司为了获得保费收入,保险代理人为了获得业绩和提成, 只负责将产品卖给消费者在销售产品时,只介绍产品如何如何的高收益高保障, 绝口不提保险产品不好的一面和除外责任,再加上繁杂的保险合同,非专业人士 是无法看懂的,等到了出险的时候,理赔却出现了问题,这不利于保险业的可持 续发展。
在大数据时代,保险公司在承保和风险控制上,结合整个行业大数据来进行 精算和风险控制,提高承保效率,更加精确的进行核保和风控;然后,大数据技 术可以为客户进行个性化,有针对性的健康管理,不仅可以在一定程度上预防用 户疾病或者事故的发生,控制赔付支出,还可以监测其中的风险因素,丰富大数 据库,为保险业的可持续发展铺路;最后,大数据技术有利于解决保险业“理赔 难”的问题,依靠客户自己去预测和规避风险很容易引发道德风险,并且是很不 现实的,大数据时代保险公司主动帮客户进行风险的规避,这将大大减少事故的 发生,并且大数据快速的处理速度,有利于提高理赔的效率,控制理赔的支出成 本。
2.3人工智能技术及其对保险公司经营管理影响分析
2. 3. 1人工智能技术特征
人工智能的概念在第一章中有所介绍,是将人的大脑进行模拟,研究,延伸, 扩展,而后应用于一定领域以代替人的工作。人工智能最重要的就是“智能”, 它承载的是人类的智慧,保险机构的经营和服务模式正在随科技的发展而不断变 化,人工智能的研究开发与大规模应用有助于保险机构提升效率,保障客户利益, 提升服务质量,这为保险业未来的发展指引了方向。最近几年,许多大型传统保 险公司甚至是新成立的保险公司都在加大对人工智能技术的研究与开发,希望在 这个领域走在行业的前端,实现智能化的运营,为客户提供智能化的产品和服务, 提升效率,扩大市场。
(1)处理不确定事件的能力
人与动物最大的区别就是有着自己的主观能动性,能够根据事物的变化做出 自己的决策,在现阶段虽然人工智能无法如同人类拥有自己的主观能动性,但也 有着处理不确定事件的能力,例如无人机就是人工智能系统根据各种随机岀现的 不确定情况而随机做出相应的决定;无人驾驶系统也是如此,需要根据环境、道 路上的各种随机情况而做出决定,以应对突发状况。
(2)不断的学习能力及知识运用能力
人工智能可以处理由于不确定性而发生的突发事情,但也应同时具备记忆和 学习能力,自主将已发生的事情记录下来,并且应用于下次的实践当中。若人工 智能能够从历史的经验中吸取经验和教训,并且在与客户的交流中不断学习和进 化,这么这样才能满足人们对于人工智能的要求
“智能”二字就是要不断的学习和进化,如同人脑一般,能够学习知识,并 以此为基础进行整理甚至是推理,当知识与逻辑结合,数据与统计融合不断成长 才能够使智能系统真正拥有人的认知能力。
(3)模式识别和数据挖掘能力
人工智能的另一个特性就是识别和归纳,对于已经给出的模式进行识别,并 根据一定的分类将相同或者相似的一类进行归纳;同时人工智能也要有数据的挖 掘能力,在大数据中挖掘出有用的信息,这就需要大数据和人工智能的结合,简 单的数据挖掘仅仅只是统计和应用,但是人工智能的数据挖掘能力,不仅要在大 量复杂甚至是间断错误的数据之海中找到有价值的或者有规律的数据及模式,更 重要的是要对挖掘出来的数据模式进行比较,挑选,总结规律,应用到合适的地 方,这就是所谓的人工智能的数据挖掘能力特性。
2.3. 2人工智能技术对保险公司经营管理的影响
(1)智能核保与智能承保
在传统保险核保中,人是核保的主体,这不仅增加了人力成本,还容易由于 人为因素导致的核保失误,甚至为了利益而人为放宽核保条件,智能核保将会大 幅度减少甚至杜绝这种情况,智能核保需要有一个积累,学习,提升的过程,在 前期还是需要专业人员的帮助,专业人员将自己的知识,案例和经验“传授”给 智能核保系统,充实智能核保系统的资源库,实现智能核保系统对保险业务的智 能判断,防止逆向选择的情况发生。
在智能承保上,主要是智能承保系统根据不同险种的特点要求和注意事项等 等,不同的保险产品有着不同的承保条件和规则,将这些条件与规则输入智能承 保系统中,并与保险产品相对应,实现自动化承保,以车险为例,只要投保人将 被保险车辆的车型,车牌号,驾驶人的驾照号码,行驶证甚至是车辆的行驶里程 数输入系统,智能核保系统将会对此作出反应,实现自动化和智能化承保,提升 客户的服务体验,提升承保的效率。
(2)创新理赔新模式
理赔新模式的应用方向主要是在车险方向,由于车险赔付金额较小,但发生 事故的频率高,且呈现碎片化的状态。这种理赔新模式是将人工智能技术与大数 据技术相结合起来,将各种车型,不同部件的受损程度及相应维修价格,各种险 种对应的保险金额输入到智能理赔的系统中去,一旦有车主出现了保险事故,只 需要将事故的状况及受损伤的车辆部位照片还有车主身份证件、驾驶证件等等上 传到智能理赔系统中去,智能理赔系统进行智能审核和处理,快速理赔,帮助理 赔人员提高效率,实现理赔的准确化和高效化,提升保险理赔的水平,解决“理 赔难”的问题。
(3)智能客服
同传统核保一样,传统客服咨询也是由专人来进行胜任的,智能客服也同样 是人工智能技术和大数据技术的结合,通过海量数据的归纳和分析,智能客服系 统可以准确了解到客户的需求,为客户提供更加个性化、定制化、专业化的建议 及方案,这不仅解决了由于客服人员专业水平不够而无法为客户提供满意的方案 和建议,还解决了因客服人员态度恶劣而带来的恶劣影响。不仅提升了效率,节 省了成本,还提升了保险公司的形象水平。
(4)防范道德风险和保险欺诈
在防范道德风险和保险欺诈上,人工智能技术与大数据技术需要一同建立。 需要将历史保险理赔数据和骗保数据,还有政府数据,第三方信用平台数据结合 起来,联合整个保险行业建立智能反欺诈系统,将保险欺诈中的特征要点输入到 智能反欺诈系统当中,并在实践中不断学习和成长,提升反欺诈系统的效率和识 别准确率,当有客户想进行骗保和理赔欺诈时,便会自动触发智能反欺诈系统, 自动拒绝承保和理赔,减少保险公司的损失,同时防范道德风险,防止保险欺诈 的发生。
2,4本章小结
本章通过对区块链,大数据,人工智能技术的技术特征进行分析,进而对传 统保险业经营模式的哪些环节产生哪些方面的冲击和影响,下一章将对保险科技 运用于实践进行案例分析。
3新型科技背景下保险公司经营模式创新案例分析
3.1泰康在线财产保险股份有限公司
3.1.1泰康在线发展历程
泰康在线的前身是泰康人寿的互联网平台,在2000年正式上线。2015年11 月18 H,泰康在线财产保险股份有限公司正式成立,是国内第一家由传统保险 集团发起成立的互联网保险子公司,国内第二家拿到互联网保险业务经营许可牌 照的公司。泰康在线公司运用新型科技积极探索互联网保险业务,自成立以来迅 速发展,积极为客户提供普惠保险产品,为人们的生活提供保障。
泰康在线自成立以来,积极探索新科技,从渠道创新到产品创新,最后到商 业模式创新,大力发展互联网保险业务,在短短的几年时间中在互联网财险市场 份额中占到第六的位置。如表3.1所示:
表3.1 2017年互联网财险市场份额表
排名 互联网财险公司 市场份额
1 平安产险 30. 07%
2 众安保险 12. 07%
3 人保财险 8. 21%
4 太保产险 5. 69%
5 大地保险 4. 66%
6 泰康在线 3. 59%
7 太平财险 3. 56%
8 国寿财险 3. 40%
在2017年互联网财险市场中,平安产险占比最高,众安在线排名第二,而 泰康在线成立仅仅两年多的时间,市场份额占比3. 59%,超越太平财险和国寿财 险,排名第六,发展极为迅速。
如表3. 2所示,泰康在线主要经营财产险,也包含一些人身保险,2015年
险种主要有五种,主要有健康险,货运险,家庭财产险,企业财产险以及责任险;
2016年险种增加到九种,新增了意外伤害险,信用险,保证保险以及其他险, 2017年增加到十种,新增了商业车险以及交强险,信用险2017年没有业务收入。 险种不断丰富,每个险种业务规模也在迅速增涨,其中规模最大的为意外健康险。 增长最为迅速的是健康险,责任险以及保证保险。
表3. 2泰康在线历年保险业务收入明细表(按险种划分)(单位:万元)
2015 年 2016 年 2017 年
意外伤害险 46418. 03 95710. 20
健康险 20. 65 2617. 75 33166. 26
货运险 0. 02 630. 19 1085. 93
家庭财产险 14. 89 420. 07 647. 51
信用险 163. 97
企业财产险 7. 51 151.97 533. 82
责任险 0. 50 74. 29 900. 86
保证保险 15. 75 809. 97
其他险 16997. 84 25778. 45
商业车险 4746. 25
交强险 2232. 66
数据来源:泰康在线2016. 2017年报

泰康在线历年保险业务规模

2015 年 2026 年 2017 年
■业务规模

数据来源:泰康在线2016. 2017年报
图3. 1泰康在线历年保险业务规模(单位:万元)
如图3.1所示,自泰康在线成立以来,其保险业务规模也在迅速上升,2015 年成立至2015年12月31日止期间,保费收入就已经达到了 43. 57万元,2016 年达到了 67489. 86万元,2017年增长了将近2. 5倍,达到了 165611.91万元。
3.1.2泰康在线经营模式创新现状分析
专业互联网保险公司不只是将保险等各个流程简单的放在线上进行,而是通 过与互联网及各种科技的结合,加强宣传,节省成本,抢占保险市场和客户,运 用互联网思维进行产品的开发,宣传,销售及运营方面等等。
在产品方面,泰康在线将“保险+”策略作为公司首要战略,将创新进行到 底。运用大数据,人工智能等技术创新出第一款互联网健康车险一一泰康车险。 不仅将大数据等新型科技融入到新产品当中,还将大健康这一概念首次融入到车 险当中。将大数据与健康监测技术结合,分析驾驶人健康情况,驾驶情况,提示 驾驶人危险系数,并针对驾驶人的健康提供体检,对车辆进行测评。并将人工智 能技术(指纹识别,人脸识别)运用其中,为客户驾驶情况提供检测,鼓励驾驶 人健康安全出行。不仅做到了“人健康”,还做到了“车健康”,最终保证了 “行 健康”。不仅泰康车险,泰康在线接连推出了 “微互助”,“外卖骑手意外险” 等专门为容易出现意外的普通家庭,外卖小哥提供保险保障。扩大了自身业务的 覆盖范围,掌握了更多的用户数据,通过大数据等技术进行新颖的,有针对性的 保险产品的设计,实现业务的规模化增长。
在产品宣传及销售方面,一是通过提升客户体验,有针对性的进行宣传及销 售;二是通过技术上的大数据分析及人工智能鉴别技术进行精准营销。首先在提 升客户体验,有针对性的进行宣传及销售方面,泰康在线运用区块链技术,运用 区块链中的私有(企业)区块链技术,建立了一个属于自己的超级分布式账本 Fabric (Hyperledger Fabric),这个超级账本不仅可以将各个渠道之间相互连 接,还可以和第三方如天猫等平台无缝衔接,泰康在线称其为积分管理平台,客 户在PC端,微信端等各个渠道,各个业务线上的积分,甚至是与泰康合作的第 三方平台上的积分都可以进行兑换,简化了流程,节省了客户的时间成本,同时 也将风险的控制范围最大化。这是国内首次将区块链应用于企业,并投入实际运 营当中,提升了客户的体验度;再次,在大数据进行精准营销上,对客户的行为 进行分析,只要登陆了泰康在线的平台,不管是PC端官方网站,手机APP平台 还是微信公众号,就会被大数据技术存储,并进行追踪分析,通过该用户以前的 种种行为进行智能分析,并将分析结果呈现给销售人员,从而为其推送针对性的 产品。同时人工智能鉴别技术,可以有效防止系统被黑客入侵及其他系统问题, 提升效率和准确率。泰康在线是人工智能技术实现的先驱者,在2016年研究发 明国内首款智能机器人Tker,进行保险产品的智能营销,在线智能咨询等等。 并且在泰康在线最注重的健康险方面,建立了大数据评分平台,当用户登录进泰 康在线官方网站后,中心会向其推送健康在线测试,邀请其参加健康管理活动, 参加后将会形成健康等级,信用评价等,这些结果将会存储在大数据评分系统里, 根据用户表现不同,平台中心便可根据等级不同为用户提供差异化的健康保险管 理方案,泰康在线称这个平台为“泰健康”系统。同时泰康在线还着手开发潜在 的客户,通过和气象部门的合作,将天气状况下发至客户手机,若客户有兴趣便 会查看,这样就有利于潜在客户的开发。
在运营方面,泰康在线运用大数据技术及人工智能技术进行智能核保及风险 管控,致力于运营管理效率的提升。泰康在线是泰康保险集团的全资子公司,因 此有着极为丰厚的数据量,再加上泰康在线在2000就已经正式上线,也同样有 着极为巨大的数据流量用户及粉丝,因此,泰康在线在数据量上有着很大的优势, 通过大数据及人工智能技术对内外部数据进行分析,对用户进行风险等级的区分 及保费的厘定,将有过道德风险前科的的用户,加强核保和风控,甚至直接拉入 黑名单,不仅实现精准营销,还实现了智能核保和大数据风控,有利于防止骗保 及道德风险的发生,同时保障客户权益。
泰康在线将创新进行到底,坚持“保险+技术”的结合,将大数据,人工智 能还有区块链技术完美的并且想进一步更加完美的融合到自身保险业务的开展 当中,以提升客户体验,提升业务开展效率。从产品的开发,宣传销售,核保, 风控运营等方面,开展属于自己的新产品,新技术,新特色,并且取得了显著的 效果。有数据显示,泰康在线智能机器人上线以后,回复用户的准确率达到了 99.9%,并且其大数据处理速度快,每小时处理速度达到了 2500万+,不仅保费 业务规模成倍上升,2017年签单量也在同业前十位以内,截止2017年12月18 日,泰康在线成立两周年之际,泰康在线已经累计积累了 1.2亿名客户。泰康在 线俨然已经成为保险科技行业的代表者。
3. 1.3泰康在线优势分析
泰康在线自出生以来,便备受关注,背靠泰康保险集团,又是国内仅有的四 家专业互联网保险公司之一,加上互联网独特的渠道以及自己独有的集团代理渠 道,才使得泰康在线迅速发展,保费业务规模成倍上升。
泰康在线从2015年就脱离泰康保险集团,成为其旗下众多子公司中的一个。 其最大股东为泰康保险集团。在泰康在线开始独立运营之前,便以泰康保险互联 网平台的模式发展了十五年左右,有着一定的互联网保险的运营经验,并且拥有 互联网财险牌照,并在2017年获得了线上车险的经营业务许可。同时可以运用 泰康保险集团的品牌优势。与泰康人寿在销售渠道上可以进行交叉销售,进行互 补。泰康保险成立于1996年,有着二十多年的客户,数据等的积累,泰康在线 在运用大数据技术的时候有着得天独厚的优势。最重要的一点是,泰康在线业务 经营渠道相比其他专业互联网保险公司更加宽广。如表3. 3所示:
表3. 3专业互联网保险公司部分业务渠道优劣势对比表
业务渠道 优势分析 劣势分析 有此渠道的专业
互联网保险公司
自营渠道 已经拥有一部分老客户,
客户忠诚度高 客户获取速度慢,成本高 泰康在线,众安在
线,安心财险,易
安财险
互联网渠道 客户获取速度快,成本低 客户忠诚度低 泰康在线,众安在
线,安心财险,易
安财险
集团代理渠道 集团代理人规模庞大 成本要高于互联网渠道 泰康在线独有

专业互联网保险公司的自营业务主要是通过PC端官方网站,手机APP软件,
微信公众号,微信小程序等等多条业务线构成,是专业互联网保险公司最为重要 的业务,优点在于有着自己忠诚度较高的老用户,但速度较慢;互联网渠道业务 一是在自己的线上平台售卖,二是可以在第三方中介平台售卖,优点在于速度快, 成本低,但忠诚度差,泰康在线目前已经和一百多家互联网平台开展合作,宣传 及销售自己的保险产品;集团代理渠道是泰康在线独有的渠道,能够从集团公司 获得客户资源,同时还能让集团的代理人代为宣传产品及交叉销售保险产品,泰 康在线原本就是泰康人寿的互联网销售平台,为其销售的是寿险,如今,泰康在 线拿到了互联网财险的营业牌照,可以和泰康人寿进行产销寿,寿销产,甚至是 展销产,团销产的交叉销售,据有关数据显示,2018年度,泰康在线的原保费 收入已经达到了 29. 53亿元,保费收入迅速增长。
3.1.4泰康在线经营方式中存在的问题
专业互联网保险公司在国内属于新事物,根据生命周期理论,新事物的发展 是要经历萌芽期,成长期,成熟期,衰退期的,从而变成旧事物,因此泰康在线 作为正在成长期中的新事物,发展速度迅速,但在运用新型科技的同时也岀现了 诸多问题。
(1)利润亏损,运营成本过高
似乎专业互联网保险公司陷入了一个魔咒,在公司保费规模飞速上涨的同 时,公司利润却没有随之上涨,而是经常岀现亏损的状态。由表3. 4所示:
表3. 4四家互联网保险公司近年来亏损额(单位:亿元)
2016 年 2017 年
泰康在线 0.85 1.94
众安保险 +0. 09① 9. 96
易安保险 +0. 02 +0. 07
安心保险 0. 73 3. 07
数据来源:2016. 2017年保险年鉴

①注:+号代表公司盈利 四家互联网保险公司只有易安保险两年来均为盈利,众安在线2016年盈利, 但2017年亏损严重,泰康在线和安心保险两年均亏损,且亏损额上升。
专业互联网保险公司区别于传统保险公司最大的不同就是不设分支机构,因 此我们可以预见,专业互联网保险公司的运营成本是低于传统保险公司的,为了 更直观的显示运营成本①的区别,下面我们将选取两家传统财险公司,即人保财 险和平安财险和两家专业互联网保险公司,即泰康在线和众安在线,进行比较。 如图3. 2所示:
四家财险公司运营成木
120.00%


图3. 2四家财险公司运营成本
数据来源:各家公司2016, 2017年年报
人保财险和平安财险的运营成本几乎是在20%上下,众安保险在50%左右, 甚至呈现出逐年上涨的趋势,泰康在线②2016年运营成本达到了 96. 17%, 2017 年84. 89%,运营成本过高,这或许和泰康在线成立时间较短,市场经验不足有 关,但主要是由于前期科技投入较大,但长期保障性产品期限较长,见效较慢, 未决赔款准备金较多有关,导致运营成本过高,利润接连亏损。
①运营成本二业务及管理费/已赚保费*100%
②泰康在线成立于2015年11月18日,故2015年运营成本不做计算
(2)车险难以盈利
2017年2月,泰康在线拿到了互联网车险的经营牌照,开始进军互联网车 险板块,但车险市场乱象依旧,产品同质化严重。2017年3月,原保监会印发 的关于调整部分地区商业车险自主定价通知中重点点名互联网车险,车险营销中 的吃回扣,价格战依然严重,并且车险市场已被各大保险公司瓜分,新公司想要 进入车险市场分一杯羹,难上加难。数据显示,2017年互联网车险线上销售比 例下滑至62. 25%①。泰康在线在车险的布局中投入较大,但车险市场难以打开, 导致车险盈利难,甚至亏损。
3.2众安在线财产保险股份有限公司
3. 2. 1众安在线发展历程
2013年是中国金融元年,众安在线财产保险股份有限公司在这一年的^一 月成立,由阿里巴巴,腾讯,中国平安等企业发起设立,众安在线自成立以来便 备受关注。与泰康在线不同的是,泰康在线是泰康集团的子公司,而众安保险是 一家新的公司。
众安在线是保险科技的先驱者,是国内第一家成立的专业互联网保险公司, 2017年9月28日,众安在线在香港上市,成为中国保险科技的第一股。众安在 线背靠“三马”,自从成立以来,保险业务规模就快速上升。如图3. 3所示:
①数据来源:保险行业协会


图3. 3众安在线历年保险业务规模
众安在线保费收入规模上升迅速,且增速也在提升,2017年众安在线实现 总保费收入59. 57亿元,同比增长74.7%,增速显著提升,保费收入在2017年 位列全国财险市场第18位,比2016年提升了七名。不仅如此,众安在线市场占 有率也在逐步提升,如表3.1所示,2017年,众安在线在互联网财险市场占比 中超越了人保财险,上升到了第二名,仅次于平安财险,比泰康在线排名都要高。
表3. 5众安在线主要经营险种表
主要经营险种
2013 年 保证保险,家庭财产保险,其他险①
2014 年 保证保险,家庭财产保险,信用保险,责任保险,意外伤害保险,健康险, 其他险

①众安在线其他险种主要为退运险
2015 年 保证保险,家庭财产保险,信用保险,责任保险,意外伤害保险,健康险,
货运险,其他险
2016 年 保证保险,家庭财产保险,信用保险,责任保险,意外伤害保险,健康险,
货运险,其他险
2017 年 保证保险,家庭财产保险,信用保险,责任保险,意外伤害保险,健康险,
货运险,车险,财产损失险,其他险
如表3. 5所示,众安在线经营险种主要为财产险,也包含健康险,从刚成立 时的三种险种到2017年增加到十种险种,且退运险为众安在线特色优势险种, 2016年,退运险险种保费收入为11. 94亿元①。
3.2. 2众安在线经营模式创新现状分析
众安在线是第一家专业互联网保险公司,其运用新型科技的程度比之泰康在 线更甚,可以说,科技是众安在线的基因与血液,不仅如此,众安在线还成立了 自己的科技子公司一众安在线科技,将新型科技的研究及运用上升到一个公司的 角度,可见其对新型科技的运用的重视程度。众安在线运用新兴科技与泰康在线 不同的是,泰康在线是打造互联网保险优秀品牌,为客户提供全方位的服务,简 化流程,方便客户,提高收益;而众安在线则是打造属于自己的APP平台,专注 于“保险+科技”的完美融合,并致力于科技的研发及输出。2018年上半年研发 费用就已经达到了 3. 74亿元,工程师及技术人员总数为1536人,占到了公司员 工的一半以上。
在产品开发方面,随着商车费改第三轮的逐步落实,众安在线联合平安保险 推出“保錮”车险,致力于布局汽车生态化,利用平安保险丰厚的客户资源大数 据,智能分析用户数据,回答用户咨询问题,并进行智能售卖。同时,凭借自己 的股东背景及运营合作商的资源,依靠大数据分析发掘消费者需求,将大健康, 大生命,大科技赋予保险业,加强对大众健康为核心的科技应用,为用户提供健
①数据来源:众安在线2016年年报 康保障,通过大数据,人工智能,区块链等新兴技术建设健康险及医疗险的生态 圈,帮助用户关注并管理其自身健康状况,提升用户体验效果,比如众安在线开 发的“尊享e生”。
在产品定价及营销方面,将精算数学与大数据技术相结合,改进费率厘定系 统,合理定价,降低风险。众安科技的成立使得众安在线系统更加升级,更加智 能,处理速度更快,构建智能营销平台,为保险营销员线上出单,开发的众安精 灵,根据多轮对话智能像用户推荐适用产品。
在运营管理方面,开发智能客服系统,不仅可以帮助企业解决提升用户客服 体验,还可以低成本解决大量咨询问题。系统进入3.0时代后,为客户提供运营 到核保核赔等全方位解决方案。以众安保险与蘑菇街共同发起的“买呗”为例。 如图3. 4所示:

图3.4买呗购物贷款流程图

当用户暂时无钱去购买商品,但又有着商品需求的时候,假如想在蘑菇街买 东西,众安在线的大数据技术平台已经对该用户进行了信用评级,若信用足够, 蘑菇街便会向其进行贷款垫资,助其购买需要的商品,用户只需在归还期内还款 就行,但若逾期未还,众安替用户进行保险赔付,但随之用户的信用等级将会受 到严重影响。这是众安在线对大数据技术运用的一次实例,不仅卖出保险,还将 科技输出。
现如今,众安在线与新型科技的结合不仅在“卖保险”上,更体现在“卖科 技”上,众安科技成立后,注重科技的研发与输出,开发了基于区块链和人工智 能的云服务一安链云,在人工智能方面,开发了机器学习模型应用平台,智能客 服,图像识别和可视化系统;在区块链方面,开发了高密集的文件分布式存储系 统,安全、可信的数据存储和公证服务,以及安全、不可篡改的数据身份;在大 数据方面,开发了数据安全共享平台。2018年9月26日,众安在线与日本财产 保险公司(S0MP0)进行合作,主要像日本财险公司输出基于云的下一代保险端 对端系统,帮助该公司实现数字化转型。
3. 2. 3众安在线优势分析
如果说泰康在线有着深厚的背景,那么众安在线就是含着金钥匙出生的,众 安在线的不仅有着强大的股东背景,还有着科技方面的优势。
(1)股东背景强大
众安在线是“三马”企业,是因为其最大的三位股东阿里巴巴,腾讯以及平 安。股东背景强大对于一个新成立的公司来说,不止是注入的资本金方面的优势, 在产品的开发,销售,客户资源,甚至是相关管理人员,技术人员都是具有很大 的优势的。由表3. 6所示:
表3. 6众安在线初创时期与2018年股东持股比例
初创时期股东持股比例(持股在5%及以上) 2018年股东持股比例(持股在5%及以上)
蚂蚁金服 19.9% 蚂蚁金服 13. 54%
腾讯 15. 0% 腾讯 10. 21%
中国平安保险集团 15. 0% 中国平安保险集团 10. 21%
优孚控股有限公司 15. 0% 深圳加德信投资有限公司 9. 53%
深圳加德信投资有限公司 14. 0% 优孚控股有限公司 6. 12%

深圳日讯网络科技股份有限公司 8. 1% 深圳日讯网络科技股份有限公 5. 51%
携程旅行 5. 0% H股 31.96%
上海远强投资有限公司 5. 0%
数据来源:众安在线信息披露报告

众安在线前三大股东一直是蚂蚁金服,腾讯,平安三大巨头,为众安带来产 品,销售,资源,人才等各方面优势,在产品方面,退运险就是众安借助阿里巴 巴的平台设计并推广而出的,并一度成为其最主要的业务收入来源;在销售及资 源方面,各大股东可以为其提供业务渠道,并可以借助其平台进行产品的宣传及 销售,同时各大股东几十年的客户资源数据的积累,也为众安在线提供了便利; 在人才方面,不仅有着技术人员,还有有经验的管理人员的指导,甚至是加盟。
(2) 科技优势
众安在线的科技优势是自己一步步的打造出来的,当然也与自己前期的定位 有着很大的关系,众安科技的诞生使得众安在线成为国内互联网保险公司的龙 头,不仅是业务规模上,在保险科技的运用上更是比其他互联网公司深入。众安 科技不仅对内服务,创新众安在线的经营模式,还对外输出人工智能系统,区块 链技术以及大数据技术,并为此为众安保险带来许多优秀合作伙伴。
(3) 政策倾斜,具有“先发”优势
2017年,众安在线保费收入为58. 57亿元,是泰康在线的16. 56亿元的业 务规模的3. 5倍,众安在线是第一家成立的专业互联网保险公司,2013年便获 得了保险科技的牌照,远远早于其他专业互联网保险公司,牌照获取时间早就意 味着可以抢先进入市场,同时也意味着可以获得更多更优秀的合作伙伴,有着携 程,阿里巴巴,平安这样的金融巨头进行合作。
3.2. 4众安在线经营方式中存在的问题
(1)利润亏损,成本过高
如表3. 4,图3. 2所示,众安在线2017年亏损9. 96个亿,往年均盈利,并 且运营成本高于传统险企,这与众安在线成立时间较短,为加强其竞争力,导致 长期业务规模扩张过快,未到期准备金增加,再加上众安科技新成立,其员工佣 金,研发费用增加有关,均导致其业务管理费增加,使得净利润亏损。
(2)产品问题
产品创新是众安在线最大的特色之一,退运险,保聶”车险,步步保,航意 险,航延险等均是众安在线特色产品,迎合客户需求,但同样,众安在线依然存 在着产品创新时费率厘定不符合公平性的原则,从而遭到银保监会的封杀,例如 最近推出的“网络交易平台责任保险”和“个人航空行李托运丢失保险”在银保 监会备案中没有通过,并对其出示监管函,这或许是互联网保险公司产品创新的 通病,不仅众安在线,泰康在线也存在着这种问题,2018年2月,保监会向泰 康在线出示监管函,其存在问题的产品有一百多个,并被勒令限期改进或者停止 使用。因此,互联网保险公司在产品开发运营当中应该将合规放在第一位
(3)资金运用出现问题,导致股价下降
2018年6月28日,银保监会向众安在线发出监管函,发现公司存在超限额 投资关联方发行的金融产品、超限额投资单一资产、未按规定进行监管报告和对 外信息披露等问题,责令其限期整改,加强风控和管理①。仅一个月后,银保监 会又向众安在线发出监管函,认为其理赔存在漏洞,应重视理赔的风控管理。一 个月内连续收到两次监管函,在一定程度上影响了众安在线的股价走势,近期一 路下跌,当然2018年众安在线亏损9. 96亿元,也是其股价连续下跌的重要原因 之一,说明众安在线风控做得不够好,在经营当中重视合规问题,加强内部管理, 提高运营效率。
3. 3信美人寿相互保险社
3. 3. 1信美人寿发展历程
2017年5月11日,信美人寿相互保险社成立,是国内第一家经营人寿相互 保险的保险社。其所有股东均是其会员,会员利益至上是信美人寿的原则及根本, 公司由会员所有,管理由会员共同参与,利润由会员共同分享,风险由会员共同 承担。
①资料来源:银保监会官方网站(http://www. cbrc. gov. cn/) 相互保险是由有同样保险需求的单位或者个人共同岀资,并订立合同,这部 分资金对约定的财产或者人身发生保险事故造成的损失或者被保险人死亡伤残 或者到达一定期限年龄承担赔偿责任或者给付责任的保险活动。其实,相互保险 在一百多年前就已经出现,在西方发达国家发展最为成熟,而我国只有前期政策 性相互保险组织出现,例如原黑龙江农垦局改制试点的“阳光农业相互保险公司” 以及交通部主管的中国船东互保协会等等,之前并没有市场自发形成的相互保险 组织的出现。2015年1月23日,原保监会印发《相互保险组织监管试行办法》, 2016年6月22日正式许可筹建首批相互保险社试点机构①,许多金融机构借力
“互联网+”向原保监会申请牌照,经营相互保险。
信美人寿自成立以来,便加大创新和科技投入,将经营重点放在养老,健康 和教育三大保险板块上,其经营险种主要包含养老年金、教育年金、寿险、健康 险、意外伤害保险等多个险种,推出的保险产品多达64款,首年保险业务收入 达到了 4. 74亿元,会员人数达到了 4034人,用户人数达到了 221万人,与蚂蚁 金服共同推出的“宝贝守护计划”守护儿童约100万人②。
3. 3. 2信美人寿经营模式创新现状分析
信美人寿从一出生起,身上就贴满了创新和科技的标签,信美人寿最大会员 是蚂蚁金服,一开始便利用蚂蚁金服的区块链技术创立了会员之间的“爱心救助 账户”,这是保险行业内第一个会员爱心永久性救助账户,此账户是采用蚂蚁金 服的区块链技术来记录并披露会员的账户信息,这个账户只要在信美人寿购买一 年期以上的保险产品,保单生效后便可自动成为会员,一旦遭遇不幸,后期生活 困难,账户便可向其提供救助,提取的资金按照保费比例来计算。区块链技术作 为该爱心账户的主要技术支撑,可以保障爱心账户的公平公正,安全透明以及不 可篡改。
在产品精算方面,信美人寿创建了一个智能精算师系统,称其为“阿信”, 其本质上是一个智能保险顾问,根据会员风险情况及个性化的要求,自动为用户
①资料来源:原保监会官方网站(http://bxjg. circ. gov. cn/)
②本段数据来源:信美人寿相互保险社2017年年报 提供属于用户自己的风险保障方案,这样的一个智能精算师系统提升了经营效 率,提升了会员的服务体验。
同时,信美人寿运用人工智能技术,建立智能客服系统,提供在线咨询服务 以及便捷的保单服务,改善会员体验。借助互联网和大数据等技术,与蚂蚁金服 共同推出“赔审团”机制,进行快速理赔,如果会员不同意信美人寿的理赔决议, 便可通过“赔审团”来进行裁决,实现相互保险社与会员利益一致的目标。
2017年信美人寿相互保险社总体客户满意度达到98%,依靠人工智能技术的 总服务量达到了 26414客次,在线提供的个性的核保建议类咨询服务663客次, 线下提供专业的投/核保咨询3, 623客次,受理新单3, 848件,保全715件,理 赔6件,通过季度及月度质检7次进行风险控制。同时建立了 24小时理赔报案 通道和投诉24小时反馈机制①。
3. 3. 3信美人寿优势分析
(1)股东背景强大
信美人寿的最大股东是蚂蚁金服,可以为其提供强大的数据,资源,渠道以 及技术方面的支持,“爱心救助账户”与“赔审团”机制就是信美人寿利用蚂蚁 金服较为成熟的区块链以及大数据技术共同推出的,“宝贝守护计划”首次上线 就是在蚂蚁金服旗下的支付宝APP蚂蚁会员专区上线运营,不仅蚂蚁金服,在信 美人寿的几家上市股东中,汤臣倍健致力于经营保健品,新国都致力于电子支付 和大数据运营平台,腾邦国际致力于大旅游生态圈的建设,这些公司都有着极为 庞大的客户资源,有利于信美人寿业务的开展。
(2)发展空间巨大
相互保险在国外发展成熟,且逐渐步入衰退期,但在国内,市场自发性形成 的相互保险公司依然属于新事物,目前为止,原保监会颁发的相互保险经营牌照 许可证只有三家,而人寿相互保险只有信美人寿一家,市场空虚,哪怕人们对相 互保险不甚了解,需求暂时较少,但只有信美人寿一家,市场规模也是极为可观
①本段数据来源:信美人寿相互保险社2017年年度报告 的,并且随着互联网时代的到来,互联网渠道可以使信美人寿获得客户的成本降 低,再加上人们对自身健康及养老问题的关注度越来越高,健康、养老等保障性 保险产品较少,尤其是长期保障性保险产品,股份制保险公司的目的是为盈利, 产品保障性不足,因此,这对信美人寿相互保险社的发展提供了契机。
3. 3. 4信美人寿经营方式中存在的问题
相互保险是不以盈利为目的的,并且与股份制保险最大的区别是无法进行融 资扩股,相互保险社想要增资只能是会员缴纳保费,或者引入新会员,因此信美 人寿经营便会变得困难,因为一旦资金出现问题,会员不仅无法获得利润分配, 反而还要继续缴纳保费,并且若要扩大规模,引入新会员,这会使得会员变得参 差不齐,增加了风险,不利于长远经营。
同时,信美人寿产品创新容易出现问题,相互保险与团体保险的界限不容易 区分,以信美人寿最近出现问题的“相互保”为例。2018年10月16日,信美 人寿与支付宝运用区块链技术共同推出的“相互保”上线,但仅仅四十天后便“升 级”为“相互宝”,脱离保险属性,转而成为一款基于互联网平台的互助产品。 主要是因为银保监会指出此产品未按规定使用备案的保险条款和费率,引诱消 费,信息披露不充分,继而要求信美人寿退出此款产品。相互保的创新以失败告 终,在原保监会发布的《相互保险组织监管试行办法》中,相互保险投保人应该 是“同一群人”,即风险同质,被保险人既是公司会员又是保险人,相互保险并 不完全满足,当然,由于我国相互保险正处于探索阶段,这次的失败正好为下次 的成功提供了经验。
3. 4安心财产保险有限责任公司
3. 4. 1安心保险发展历程
安心财产保险有限责任公司于2015年6月26日开始筹建,2016年1月16 日正式开业,安心保险是国内四家专业互联网保险公司之一,安心保险一直以来 都将科技和保险相融合作为公司的战略目标,并于2018年6月获得"2018年最 佳保险科技公司”奖项,争做保险科技的领头羊。
安心保险经营险种主要有机动车辆险,意外伤害险,保证险,健康险,责任 险,家财险以及一些其他险种,2016年家财险,意外伤害险,保证险占比最高, 分别为54.90%, 16. 14%, 14. 00%, 2017年,机动车辆保险增长最快,增长了五 百多倍,占比达到了 34.13%,保证保险占比增长到了 25. 43%,意外伤害保险占 比为16. 03%,机动车辆险的快速增长也说明安心保险的重点业务在车险上。同 时,安心保险保险业务规模增长也较为迅速,2017年达到了 7. 94亿元,相比2016 年增长了十倍多,远超同业水平①。
3. 4. 2安心保险经营模式创新现状分析
安心保险的公司就致力于互联网保险与新型科技的融合创新,创新保险业务 模式,开发各种线上线下的创新性保险产品,主动适应保险科技的新潮流,将新 科技融入到自身的血液当中去力争走出一条属于自己的保险科技之路。
在风险控制方面,传统保险业一直运用的是人来控制风险,尤其是财险,只 有人到达现场,风控才能做的到位,这平白增加了许多成本,安心保险有着自己 的一套大数据风控系统,主要用于反欺诈,防范道德风险,这样的一套精密的大 数据反欺诈系统是用许多用户标签建立而成,在承保之前,可以自动拒绝黑名单 上的用户的投保需求,并且配合上区块链技术的安全透明及不可篡改的特性,使 得风险控制更加严格,理赔更加方便。
在客服及理赔方面,运用人工智能技术和大数据技术建立起智能客服和线上 理赔系统,安心保险引入了 “阿里云机器人系统”,不仅可以回答用户咨询的关 于产品,投保等方面的问题,在理赔上还可以指导用户进行;全国“理赔一张网” 的理赔新理念是由安心保险率先提出,只需要一张保单,在全国各地任何地方出 险都可以接受理赔,并且,安心财险已经在全国各地建立起35家理赔服务中心, 用户只需要一个手机就可以在线上完成自动理赔服务,节省客户时间,提升用户 体验。
①数据来源:安心保险2016. 2017年年报
安心保险是第三家成立的专业互联网保险公司,不仅将大数据,人工智能, 区块链等科技应用在保险领域,还将方便客户,服务客户,保护客户的理念贯彻 其中,节省其时间,提升其体验,保障其利益。
3. 4.3安心保险优势分析
自安心保险成立两年多时间以来,增长速度在同业里面排名第一,这与安心 保险将客户放在首位是分不开的,安心保险有着属于自己的一整套从承保到理赔 的便捷系统,“全国理赔一张网”的理赔理念使得客户可以享受无地域差别的理 赔服务。不仅如此,由于传统的保险条款复杂难懂,许多用户看不明白,就稀里 糊涂的买了保险,签了合同,理赔时就会出现问题,安心保险从此入手,不但创 新推出一些比较简单新颖又是符合客户需求的小险种,比如“恋爱险”,还将保 险合同条款简单化,尽量不使用专业词语与复杂难懂的词语,创新型产品坚持条 款简单化,降低了客户的理解难度,优化了客户的体验,使得客户对其认同感越 来越高。
3. 4. 4安心保险经营方式中存在的问题
(1)利润亏损
如表3. 4所示,安心保险自成立以来也是利润亏损,与泰康在线一样,互联 网险企由于特殊的经营模式,前期科技投入较大,且公司规模较小,很难形成规 模效应,这样成本问题就很突出,加上安心保险股东背景不像泰康在线及众安保 险那样强大,传统保险公司积极转战互联网保险,与同业相比竞争力较小,这些 都导致安心保险的利润亏损。
(2)管理混乱
安心财险的高级管理层频繁离职出走,管理混乱已经在业内是一个公开的秘 密,并因此,原保监会对其下发两道监管函,指出其内部管理方面出现重大失误, 包括董事会运作不规范,违反公司章程规定聘任和解聘公司高管等等。如表3. 7 所示:

表3. 7安心保险2016年一季度与2018年四季度董事、监事及高管人员变化图
2016年第一季度 2018年第四季度
董事 黄胜(董事长)、刘艳国(董事)、 钟诚(总经理、董事)、马骥(董 事)、曾之杰(董事)、魏华林(董 事)、安奎(董事) 董事 黄胜(董事长)、刘艳国(副董事 长)、陈实(董事)、黄速建(独
立董事)、徐家力(独立董事)
监事 郭洪荣(监事)、丁吉(监事)、
李琳(信息技术部总经理,监事) 监事 丁吉(监事)、李玉泉(监事)、
张怡错(监事)
高管 陈静(副总裁)、韦武强(董事会 秘书)、陈实(财务负责人)、钟 瑞(精算负责人) 高管 陈静(副总裁,投资负责人)、韦 武强(董事会秘书)、王晖(合规 负责人)、林锦添(总精算师)、 黄坤(总裁助理)、徐林(总裁助 理)、马晓军(审计负责人)、陈 国正(总裁助理)
资料来源:安心保险偿付能力报告

安心保险两三年的时间内董事更换了四位,监事更换了两位,高级管理人员 只有两位没有变化。长期以来的董事,监事,高管的变化,使得公司内部人心惶 惶,安心保险聘任不具有任职资格人员担任公司高管,不仅保监会对其进行了监 管处罚,也使得业务开展收到影响,这也是导致安心保险一直以来利润亏损的原 因之一。
3. 5本章小结
本章通过对泰康在线,众安在线,安心保险这样新成立的专业互联网保险公 司和信美人寿这样的相互人寿保险社的发展历程,运用保险科技创新经营模式的 现状,优势及出现的问题方面进行分析,其中众安在线以及信美人寿运用专业的 经营模式,着重于经营互联网保险以及相互保险;安心保险又是单一经营模式专 心经营财险;泰康在线是泰康集团的一个子公司,是保险集团经营模式;不仅如 此,蚂蚁金服,腾讯等金融机构以及非金融机构也纷纷布局保险科技,蚂蚁金服 成为众安第一大股东和信美最大会员,腾讯成为众安第二大股东。这是新型科技 的产生推动保险公司经营模式创新的结果,这些公司均积极将大数据,区块链, 人工智能等新型科技应用到保险经营中来,进行产品,渠道,技术甚至是运营等 环节的创新,不仅促进了保险业务规模的快速增长,更是提升了客户的服务体验, 开发保险业新形态,弥补传统保险业的不足。其保险业务规模均发展迅速,但其 中也出现了利润亏损,产品创新等各方面的问题。
4新型科技背景下保险公司经营模式创新的影响因素分析
由于受技术,资金,产品,渠道,组织架构,商业模式甚至监管等各方面因 素的影响,保险科技的发展并不是一帆风顺的,从第三章的对泰康在线,众安在 线,信美人寿以及安心保险的案例分析上来看,尽管应用了一些新技术在产品创 新,定价,渠道,风控,理赔等经营模式当中,用于服务客户,扩大市场。但从 整体上来看是在原有的系统上进行新增、修补,或者很多技术系统仍在研发当中, 离真正的“互联网保险科技生态圈”还有点儿远,总体而言,保险科技的运用才 刚刚起步,大部分还是只是散点式的应用,规模不大、尚未形成面的突破。其影 响因素主要表现在内外两个方面。
4. 1内部影响因素
4. 1. 1数据问题
许多大型险企在数据信息资源上有着几十年的积累,这很容易形成数据信息 资源方面的垄断,这对于其子公司及投资成立的公司有着莫大的好处,比如泰康 在线,众安保险以及信美人寿,泰康在线背靠泰康集团,拥有泰康保险几十年的 数据积累及信息资源方面的优势,众安在线和信美人寿虽然是新成立的互联网保 险公司和相互保险社,但众安在线有着阿里巴巴,腾讯,平安三大股东背景,信 美人寿的最大会员就是蚂蚁金服这个金融帝国,这对于三家公司前期的发展有着 巨大的好处,对其大数据分析平台的建立,业务的开展有着巨大的好处,但像安 心保险这样的规模较小的公司,既没有像泰康保险集团这样的大后台,又没有像 蚂蚁金服,腾讯这样的大股东,对这样的公司来说,数据来源就显得异常困难, 要么花费一定的代价获取,要么只能自己开展业务获取数据信息资源,但这对于 其前期的发展极为不利,对于其前期保险科技系统的建立也存在着一定的影响。 因此就容易造成各大小公司之间的数据代沟,形成“数据孤岛”效应,这不仅不 利于小型保险公司保险科技的发展,也不利于整体保险业经营模式的创新,传统 大型险企也不可能拥有所有的数据资源,对于其发展也是一个桎梏。因此,在保 险科技时代背景下,数据信息资源的垄断及孤岛效应不利于保险业经营模式的创 新发展。
4.1.2技术问题
保险科技,首先就是科技,其次再是保险,科技是保险科技的前提和基础, 因此技术问题也是新型科技背景下保险公司经营模式创新的问题之一。区块链技 术,大数据技术,人工智能技术要应用于实践,需要技术的支持,在这一点上, 众安在线做的足够好,不仅自身将新型技术应用于保险的运营当中,还成立众安 科技子公司,开始“卖技术”,向国内甚至海外出售技术。而泰康在线,信美人 寿和安心保险这样的公司在技术方面就落后于众安保险,在前期只能加大保险科 技的投入研究及应用,增加了运营成本。不仅如此,现阶段保险科技的应用还处 于初级阶段,众安保险的许多技术仍在研究突破当中,目前投入运营的还只是简 单的应用化场景,信美人寿的精算师“阿信”系统及安心保险的许多新技术系统 还仍未投入使用或者刚刚投入使用。以人工智能系统为例,人工智能客服系统现 阶段无法做到像人类大脑那样运转,只能进行一些简单问答,常规问题的交流, 对于一些个性化问题还无法满足,关键技术仍然有待改进。
4.1.3利润亏损问题
利润亏损或许是新成立的互联网保险公司面临的共同问题,出现此种问题的 原因之一是由于险企前期科技投入较大,公司规模较小,保险业务规模较小,难 以形成规模效应,使得成本较高。还有一个原因就是险种业务结构的不合理,如 表3. 4所示,泰康在线,安心保险自成立两年来,每年利润均为亏损,易安保险 每年均盈利,但盈利水平很小,众安保险只有2013年刚成立时为亏损,2014年、 2015年,、2016年均为盈利,盈利水平分别为0. 27亿元、1. 68亿元、0. 09亿 元,但2017年却亏损巨大,为9. 96亿元①。出现此问题的原因是车险及健康险 业务的快速增长,业务的快速增长就意味着计提的未到期责任准备金的增加,并 且自商车费改之后,我国车险市场依旧混乱,同质化产品较多,竞争压力较大, 再加上几大互联网保险公司的新技术暂时并未发挥出很大的优势,用户服务体验 并没有得到很大的提升,使得几大互联网保险公司在车险市场损失较大,利润的 亏损使得众安这样的保险公司股价下跌,不利于资金向保险科技研发与应用的方
①数据来源:众安保险年度报告 向流入,在一定程度上阻碍了保险公司经营模式创新的进程。
4. 1.4产品创新问题
保险公司经营模式最初的环节就是产品的设计和开发,也是其中最重要的环 节之一,专业互联网保险公司的特色之一就是对保险产品的创新,比如众安在线 的退运险,航延险,安心保险的恋爱险等等,这不仅是迎合客户的需求,也是保 险公司经营模式的创新之一。但在产品创新过程中也出现了一些问题,众安在线 在产品设计中由于费率厘定缺乏公平性,两款产品遭到原保监会的封杀,泰康在 线同样也因为产品创新问题,接到过原保监会的监管函。而信美人寿的“相互保” 更是背离了相互保险的属性,使得“相互保”下架。保险公司为了跟产品创新搭 上关系,尽快占领新产品市场,反而忽略了产品创新的合规问题,不仅使消费者 对保险公司的印象更加不好,还白白浪费了资金,时间,加大了保险公司运营成 本,不利于保险科技的发展。
4.1.5人才问题
人才问题是根本问题,保险科技的发展和经营模式的改变与创新不仅需要新 型科技人才还需要有着长远战略眼光的管理型人才。众安在线不仅有着雄厚的股 东背景,还能因此从股东公司获得有着战略眼光的管理人才与新型科技人员,众 安在线成立子公司众安科技就是在有着众多良好的新型科技人员的基础上,才可 以研发并向外输出新型科技的。而像安心保险的高层管理人员相继出走和更换, 甚至其公司董事和总裁并没有取得原保监会认定的公司高管任职资格,其独立董 事也没有取得相应任职资格,这使得一个新公司的管理更加混乱,导致内部人心 不稳,不利于保险业务的开展。
4. 2外部影响因素
4. 2. 1网络信息安全问题
要知道,保险科技运作的平台就是互联网,不管消费者是在保险公司的官方 网站,APP平台还是微信公众号上浏览,购买甚至是评论留言等等都会产生大量 的数据,这些数据是保险公司大数据平台的基础,是保险公司进行产品的设计与 开发、产品的费率厘定,产品的营销,核保风控,理赔,防范道德风险的推动力, 对于任何一个保险公司来说这都是无价之宝,这也是“数据孤岛”效应产生的根 本原因。这也因此使得某些不法之徒铤而走险,进行网络的攻击,窃取并售卖信 息数据资源,这不仅包括网络黑客,还有保险公司的内部人员。寿险的电话陌生 拜访导致的扰民情况就是信息泄露的缘故,好多消费者莫名其妙就接到了保险公 司甚至是好几个保险公司的推销保险的电话,使得消费者不厌其烦。随着消费者 对自身信息数据的隐私问题的重视,这种情况愈演愈烈。如果保险公司在信息数 据安全保护方面不做好,将会很容易失去客户,很容易导致在保险公司在运用新 兴科技为其制定定制化、个性化的保险方案的时候不愿意透露过多的信息,使得 保险销售无法进行下去,最后无疾而终,影响保险公司保险科技的可持续发展。
4. 2. 2监管问题
随着保险科技的进行,保险公司的经营模式也会随之发生变化,不管是产品 的开发,销售还是核保核赔都会和大数据技术,区块链技术还有人工智能技术等 新型科技结合起来进行,影响了保险公司,使得许多监管与创新产品的边界变得 模糊起来,这也就使得监管变得困难起来。首先以产品开发创新为例,随着专业 互联网保险公司的成立,保险产品的创新使得他们趋之若鸳,纷纷开发属于自己 的创新性险种,占领新的市场,例如众安的退运险,使其在这个市场获利丰厚, 但同时有一些产品却岀现了问题,安心保险推出的“闲时退费”车险开始时就使 得消费者纷纷跟进,“按天买保险”也确实方便了一些人,但更多的是违反了车 线条款规定,被强制下架,这种车险一旦大规模推广,间断之后很容易产生“漏 保”的现象;还有就是信美人寿的“相互保”也被强制下架,但也导致已经购买 了“相互保”产品的消费者人心惶惶,事中监管总归不如事前监管影响要小。最 后,区块链技术与保险的结合也对监管提出了更高的要求,因为区块链技术是在 网络节点上进行保险产品运营及监管,监管部门若落后于保险公司区块链建立研 究的速度,不利于对网络节点上的保险公司进行监管。
4. 3本章小结
本章主要从内部和外部两个层面分析了影响保险公司经营模式创新的影响 因素,内部层面主要是从保险行业内部进行分析,数据问题主要是由于“数据孤 岛”效应的影响,技术问题主要是现阶段保险公司应用保险科技仍处于较低层次, 利润亏损问题导致资金流入到保险科技研发与应用的较少,在一定程度上受到了 影响,产品创新问题使得保险公司资源白白浪费,不利于长期发展,人才问题是 保险公司管理混乱和科技人才较少;在外部影响因素方面,网络信息安全问题由 来已久,影响保险公司新型科技和保险业务的开展和进行,监管问题主要是创新 和监管的界限较为混乱。通过对新型科技背景下保险公司经营模式创新影响因素 的分析,由此引出下一章的对策建议。
5新型科技背景下保险公司经营模式创新的对策建议
通过对泰康在线,众安保险,信美人寿以及安心保险四家新型保险公司的分 析,得出现如今保险科技已经全方位影响到保险业的经营模式,但其中也有着许 多问题影响着保险科技的可持续发展,因此,本章从保险公司层面,监管者层面 和政府层面提出对策建议。
5. 1保险公司层面
保险公司在保险科技的进程中占据着主要的地位,影响其进程的影响因素中 有技术问题,产品创新问题,网络信息安全问题,利润亏损问题及人才问题。保 险公司应从以下几个方面入手,提高风险防控能力,促进新型科技与自身公司的 结合,提升客户体验,优化经营效率,促进业务发展,建立保险科技新生态。
(1)加大科技投入力度,与高科技公司进行合作
科技在保险科技当中占据主体地位,因此科技是保险科技发展进程中的重中 之重,诸多新型保险科技公司,如泰康在线,信美人寿,安心保险的区块链技术, 大数据技术还有人工智能技术并没有完完全全的应用到保险的各个环节中来,这 与其公司成立时间较短,规模较小有关,投入到新科技的研发与应用当中的资金 相对较小,大部分资金用于渠道及市场的开发了,因此,保险公司应加大新型科 技的投入,不仅需要在资金方面支持新型科技的研发与应用,在公司日常工作的 重心上也应该有所倾斜。虽然从短期来看有可能增加成本,使得其利润减少,但 从长期来看有利于保险科技的长远发展;同时由于本来保险公司科技底子就很薄 弱,若自己投入资金和成本来研发保险科技,有可能收效甚微,保险公司应该和 高科技公司进行合作,利用其发达的科技优势,结合自己需求,将高科技公司的 技术融合进自身的保险经营环节中来,打造属于自己的保险科技平台,提升自身 业务规模。
(2)吸引高科技人才及管理人才
人才是一个公司能顺利发展壮大的根本,保险和科技的深度融合也就要求, 保险型人才要和高科技人才融合,不仅要了解保险,也要了解科技,只有如此才 能在发展保险科技的道路上事半功倍。然而,这方面的人才少之又少,因此,一 方面,保险公司要通过一系列的手段,例如给予较高的薪酬福利,甚至给予一定 的公司股份来吸引、挖掘这样的人才;另一方面也要完善本公司培训体系,扩大 培训范围,对本公司已有的高科技人员加强保险基础知识和保险科技基础理论知 识的培训,将创新融入到公司文化血液当中去,将创新作为绩效考核的一个关键 指标,给予有切合实际的新想法的公司员工一定的奖励,如此这样,才可以在保 险科技的道路上顺利前行。
在管理人才方面,首先应在高级管理人员的聘任上要符合相关规定,只有拥 有相关任职资格的人才才能有资格成为公司高管,否则,不仅会收到监管部门处 罚,还对公司的经营管理出现很大的坏处;最后,要对公司管理人才进行保险科 技方面的知识培训,培养其创新精神,只有拥有创新精神的管理人才才能带领公 司走的更远。
(3)建立网络信息安全保护制度,防范客户信息泄露
不管是区块链技术,还是大数据技术,还是人工智能技术都是在互联网的平 台进行的,因此网络信息安全的问题极为重要,并且随着生活水平的提高,消费 者对自身数据信息隐私越来越重视,主要是对信息泄露的恐惧。运用了新型科技 的保险公司首先应建立自己的网络信息安全保护制度,将消费者的隐私数据信息 重点保护起来,并引入有着较为权威的第三方为本公司做安全认证以取得消费者 信任,只有消费者信任公司,才肯在公司购买产品而不用担心信息泄露;同时, 也要参与整个行业的网络信息安全保护系统的建设,只有整个行业的大环境改 变,才不会有人受到外部环境的引诱而铤而走险,自己这个小环境也就会变得越 来越好。
(4)在合规的前提下加强产品创新的力度
随着社会的进步与发展和人们生活水平的提高,消费者对保险产品提出越来 越高的要求,然而,保险产品,尤其是寿险产品,在市场上同质化严重,这不仅 无法满足消费者日益多样化的保险产品需求,还容易引发产品和市场的恶性竞 争,比如车险及健康险。然而对于一些新成立的新型保险公司来说,没有资金和 实习去和传统大型保险企业去竞争市场,因此创新保险产品,开辟新的市场对这 些公司来说是一条避重就轻的捷径,但产品创新不是瞎创新,不是漫无目的的创 新,不是为了眼前利益而进行创新,许多保险公司进行的产品创新要么是为了眼 前利益,不考虑创新险种未来带来的巨大损失而进行的产品创新,例如安心保险 的“闲时退费”车险,在未来极容易引发巨额亏损,要么就是赚取噱头而进行的 产品创新,比如赏月险等等奇葩险种,要么就是不合乎监管规定而进行的创新, 例如信美人寿的“相互保”,甚至脱离了相互保险的属性。新型保险公司只有在 合规基础上进行的产品创新才能够占领新的市场,才有利于保费的持续增长,才 有利于保险公司的长远发展。
5. 2监管者层面
监管部门是保险业的最后一道防线,因此监管部门应在完善监管规定和创新 监管方式方面进行改进,与时俱进的进行监管。
(1)完善相关监管规定并及时跟进
随着大数据,区块链和人工智能等新型科技的兴起与和保险业的结合,对传 统保险公司经营模式有着强大的冲击和挑战,保险公司纷纷进行转型,但随着保 险公司的转型,监管政策方面就显得有些“力不从心”,随着新型保险科技的快 速发展,完善相关监管政策也就越急迫。同时监管部门要及时跟进,许多事情的 发生都是因为监管没有及时跟进而发生的,事前监管比事中甚至是事后监管造成 的损失和影响都较小。同时以往的实践已经证明,只有健全并及时的有效率的监 管才能够促进保险行业的健康稳定快速发展。
(2)创新监管方式,实行科技监管,提升监管技术,
新型科技的应用也就意味着相关经营模式也会随之变化,监管方式也应该随 之创新,清晰界定创新与监管的界限对于保险产品创新的监管尤为重要,防止不 利于保险业发展的劣质保险产品流向市场,不仅使对消费者的保护,更是对整个 保险行业的保护。
随着区块链技术在保险行业落地及应用,尤其是联合区块链的应用,每一个 公司和客户都是一个个网络节点,一切经营环节和交易活动都是在链上进行,若 监管部门没有在链上设置自己的网络节点,是无法监视到保险公司的经营环节活 动的,这样就给不法之徒钻了空子。因此监管部门应实行科技监管。
不仅仅区块链技术,大数据技术,人工智能技术也同样需要监管部门的布局, 监管部门提升监管技术,就可以节省监管的成本,提升监管的效率和成功率,与 时俱进和创新不仅仅是指保险公司,同样也指监管部门。
(3)给予保险科技公司政策支持,建立一个良好的市场环境
监管部门在完善相关监管规定,创新监管方式的同时也要鼓励保险科技创 新,但鼓励保险科技创新不等同于放松对保险科技公司的监管,一方面可采用试 点的方式,对某一个地方或者一家公司给予一定的政策支持,在不损害消费者利 益和保险行业的发展的基础上,对新型科技的落地时间进行充分的论证及分析; 另一方面严惩价格战等恶性竞争,为新型保险科技生态圈的建立提供良好的市场 环境。
5. 3政府层面
如果说监管部门是保险业的最后一道防线,那么政府就是全局的把控者,只 有政府层面做好,那么全局的大环境就会变好,才能够从整体上引导整个保险科 技向着阳光成长。
(1)建立相关法律法规,严惩信息数据窃取者
保险公司自身要建立公司的网络信息安全保护系统,只能在一定程度上防止 黑客的攻击和不法之徒的窃取,就算被发现,也不会进行严惩,对不法之徒来说 无关痛痒,这才使得黑客和不法之徒为了利益而进行数据信息的窃取。因此政府 部门应建立相关法律法规,只有将信息泄露窃取从法律层面来进行界定才能够震 慑不法之徒,一旦有人触碰法律红线,将进行严惩定刑等等,这样就会大大减少 网络攻击和数据信息的窃取。
(2)建立有效机制,实现数据共享
大数据技术和人工智能技术的生命线就是“大”数据,数据对于经营模式的 创新来说就是人身体里的骨骼,支撑着经营模式的创新进程。然而数据质量斑杂, 质量差,量少,并且没有形成统一的体系,只是零碎的掌握在各家保险公司手中, 导致了保险行业数据的信息不对称,并且让保险公司拿出自身数据来分享并引导 建立数据共享的体系有着很大的困难,并且不现实。因此,政府来收集数据并建 立有效机制,将各行各业、各种分散的数据联系并整理结合起来,打破数据的“孤 岛”效应,实现数据的共享,是有利于加快保险公司经营模式创新的进程,促进 保险科技的大规模落地及发展。
5. 4本章小结
本章内容主要是从三方面提出对策建议,一是保险公司层面,主要通过加大 科技投入及和高科技公司合作,吸引并培养人才,建立网络信息安全保护制度, 合规创新产品四方面来应对;二是监管者层面,主要是从完善相关监管规定,创 新监管方式,营造良好环境三个方面来应对;最后是政府层面,主要是从建立相 关法律法规和建立有效机制以实现数据共享两方面来应对。
6结束语
保险科技在国外的发展时间较早,在我国发展时间较晚,但无论如何,中国 赶上了这一次航班,自2015年李克强总理在政府工作会议上提岀“互联网+”策 略以来,保险科技在国内掀起了一股社会潮流,传统保险公司寻求合作和契机, 出资成立子公司或者投资成立新公司,利用大数据技术、区块链技术、人工智能 技术改革现有的保险经营模式,例如泰康保险集团全资成立的子公司一泰康在 线,中国平安投资建立的一众安在线,并成为第三大股东,以优化对客户的服务 体验,提升经营效率和业务规模,实现保险业的生态发展;就连非保险企业也积 极参与新型保险科技的前行当中,例如安心保险的成立以及众安在线的大股东蚂 蚁金服,不仅投资成立众安在线,并成为其中最大股东,还出资成立信美人寿, 成为其最大会员,意图“染指”相互人寿保险,在新型科技的基础上建立自己的 庞大金融帝国,保险科技的未来已来。
区块链技术、大数据技术、人工智能技术对保险业的影响最深,与保险业的 契合程度也最高,影响着保险产品的设计开发与定价、销售、核保风控,理赔, 客服甚至保险公司的整个核心系统,本文通过泰康在线、众安保险、信美人寿和 安心保险四个案例得出,保险科技已经影响到保险公司经营环节的方方面面,提 升了保险公司的经营效率,扩大了保险公司的业务规模,或许其中有着自身的优 势,但其中最大的优势就是将新型科技融入到保险的经营当中来了。但其中也存 在着一些问题,影响了保险科技改造保险公司经营模式的进程,但终归是由于我 国保险科技刚刚起步,一些新型技术仍处于初级阶段,本文也从保险公司层面、 监管者层面和政府层面提出了一些相关对策建议,促进保险科技的健康发展。
任何一个新生事物的成长历程都不可能是一帆风顺的,但只有在挫折中前 行,才能够发展壮大,保险科技亦是如此,我国保险公司尤其是寿险公司由于恶 性营销,理赔难等问题,深受消费者诟病,但新型科技的出现为其带来了一丝曙 光,虽然仍处于初级阶段,但只要保险公司、监管部门、政府齐心协力,一定能 改变保险业的形象,提升在消费者心中的地位,保护客户权益,同时提升自身经 营效率,促进保险业的健康稳定快速发展。
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后记
研究生三年的生活一晃而逝,其中充满着欢声笑语,也充满着苦与涩,但与自己刚 进入大学的时候相比,少了些许稚气,变得成熟了不少,从研二下学期就开始准备毕业 论文,开题报告,其中还要经历找工作这么一件即激动又让人烦恼的人生大事,失望、 焦虑、欣喜、释然、洒脱充满了整个研三时期,索性的是在家人朋友导师的支持下,我 坚持了下来。虽然没有泪水,没有感天动地的话语,但一切尽在心中。
在这三年的时光里,我首先要感谢的是我的父母,他们养育之恩让我无以为报,他 们在我失落的时候的支持让我坚定了信念,给予了我最大的支持和鼓励;然后我要感谢 我的研究生导师,他不仅在这三年了教会了我许多保险方面的理论及业务方面的知识, 还教会了我许多为人处世的道理,在毕业论文上,从选题、开题、论文结构的安排、案 例的选取及最后的修改定稿都给予了我很多实用的建议;最后,我要感谢我的师兄师姐 和同班同学,在研究生三年的时间里,他们给了我许多建议与支持,与他们一起成长, 经历欢声笑语。虽然有着许多不舍,但我们终归是要前行,披荆斩棘,脚踏实地,仰望 星空,同时也祝福我的母校越办越好。

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