当前位置:首页  >  硕士论文

我国保险科技发展研究 以宁菠彳呆臨彳斗技产並园为例

时间:2020-08-08来源:硕士论文

保险是国家经济产业的重要支柱,保险科技在改变传统经营模式的同时也为整 个金融领域带来了新的气象。基于全球保险科技蒸蒸日上的发展态势,我国市场提 高了对保险科技的重视程度。保险产业的发展历经网络化、数字化,正朝着智能化 的方向迈进。 2018年,我国宁波保险科技产业园建设完成并正式开园,成为重要的保险科技 创新发展基地。园区为传统保险企业及科技初创公司提供优厚的入园条件,将人才 培养、交流合作、创新研发活动集中在一起,与国内外保险及科技企业建立合作项 目举办国际交流活动,共同打造保险科技生态园区,促进保险科技领域的繁荣发展。
保险是国家经济产业的重要支柱,保险科技在改变传统经营模式的同时也为整 个金融领域带来了新的气象。基于全球保险科技蒸蒸日上的发展态势,我国市场提 高了对保险科技的重视程度。保险产业的发展历经网络化、数字化,正朝着智能化 的方向迈进。
2018年,我国宁波保险科技产业园建设完成并正式开园,成为重要的保险科技 创新发展基地。园区为传统保险企业及科技初创公司提供优厚的入园条件,将人才 培养、交流合作、创新研发活动集中在一起,与国内外保险及科技企业建立合作项 目举办国际交流活动,共同打造保险科技生态园区,促进保险科技领域的繁荣发展。
从国际局势及国家政策来看,保险科技创新能力已经成为增强国际竞争力的有 力武器。欧美国家是保险科技发展最为领先的地区,也是保险科技创新成果最为集 中的地区,市场的细分化、专业化特点尤为突出。亚洲地区的保险科技虽然起步较 晚,却有着无与伦比的发展潜力,这片广阔的保险市场将“移动性”作为变革的开 始;从市场参与者的角度来看,传统保险企业、互联网保险企业、科技初创企业已 经成为保险科技板块的参与主力。
文章以宁波保险科技产业园的建设为例,说明保险科技对于保险领域发展的重 要意义,阐述我国保险科技的发展现状及存在问题,并了解英美国家保险科技的发 展现状,从中借鉴成功经验,对解决我国保险科技面临的发展痛点提供些许思路。
关键词:宁波保险科技产业园创新发展保险科技转型升级
ABSTRACT
Insurance is an important pillar of national economic industry. Insurance technology not only changes the traditional business model, but also brings new meteorology to the whole financial field. Based on the developing trend of global insurance science and technology, our market has raised the attention to insurance science and technology. The development of insurance industry has experienced network, digitalization, and is moving forward towards the direction of intelligentization.
In 2018, Ningbo Insurance Science and Technology Industrial Park was completed and officially opened, becoming an important insurance science and technology innovation and development base. The park provides excellent entry conditions for traditional insurance enterprises and technology start-ups, bringing together talent training, exchange and cooperation, innovation and R & D activities, establishing cooperation projects with insurance and technology enterprises at home and abroad, and holding international exchange activities. Jointly create insurance science and technology ecological park, promote the prosperity of insurance science and technology field.
From the international situation and the national policy, the insurance science and technology innovation ability has become the powerful weapon to enhance the international competitiveness. European and American countries are the most leading areas in the development of insurance technology, but also the most concentrated results of insurance science and technology innovation, the fine differentiation of the market, the characteristics of specialization are particularly prominent. Although the insurance technology in Asia started relatively late, it has unparalleled development potential, and this vast insurance market takes "mobility" as the beginning of change; From the perspective of market participants, traditional insurance companies, Internet insurance companies, technology start-ups have become the main participation in the insurance technology sector.
Taking the development and construction of Ningbo Insurance Science and Technology Industrial Park as an example, this paper explains the importance of insurance science and technology to the development of insurance field and the importance that our country attaches to the development of insurance science and technology, and expounds the present situation and existing problems of the development of insurance science and technology in China. A brief understanding of the current situation of the development of insurance science and technology in the United Kingdom and the United States in order to provide experience for the development of our country and provide some suggestions for solving the pain point of the development of insurance science and technology in China.
Key words: Ningbo Insurance Science and Technology Industry Park
Innovative development Insurance Science and Technology
Transformation and upgrading
摘 要 I
ABSTRACT II
绪论 1
0.1研究背景及意义 1
0.1.1研究背景 1
0.1.2研究意义 1
0.2相关文献综述 2
0.3概念的界定 3
0.3.1保险科技概念的界定 3
0.3.2保险科技产业园概念的界定 5
0.4研究内容与方法 5
0.4.1研究内容 5
0.4.2研究方法 5
0.5创新与不足 6
0.5.1创新之处 6
0.5.2不足之处 6
1案例介绍 7
1.1宁波保险科技产业园的建设背景 7
1.2宁波保险科技产业园的建设情况 8
2案例分析 10
2.1保险科技是我国保险业快速发展的助推器 10
2.2保险科技为我国保险业带来发展新机遇及挑战 11
2.2.1保险科技带来的新机遇 11
2.2.2保险科技带来的挑战 13
2.3保险科技产业园建设中值得借鉴的经验 15
3发展保险科技的必要性及可行性 16
3.1发展保险科技的必要性 16
3.1.1保险科技为满足保险需求提供技术支持 16
3.1.2保险科技为保险供需模式转变提供必要条件 16
3.1.3保险科技是优化保险生态的必然选择 17
3.2发展保险科技的可行性 17
4我国保险科技的发展现状及问题 18
4.1我国保险科技发展的现状 18
4.1.1技术布局逐渐形成 18
4.1.2保险科技应用覆盖各个层次 21
4.1.3传统险企布局科技战略 22
4.1.4科技企业把握商机 24
4.2我国保险科技发展过程中存在的问题 27
4.2.1传统保险企业未做好转型准备 27
4.2.2保险科技的衍生风险产生消极影响 27
4.2.3保险科技相关政策亟待完善 28
4.2.4仓ll新驱动力不足 28
5国际经验及借鉴 29
5.1英国保险科技的发展 29
5.1.1英国保险科技的发展现状 29
5.1.2别具特色的英国监管模式 30
5.2美国保险科技的发展 32
5.2.1美国保险科技的发展状况 32
5.2.2美国的保险科技监管 34
5.3经验借鉴 34
5.3.1软件与硬件条件共同发展 34
5.3.2统一战略规划提高决策效力 35
5.3.3联盟机制与内部技术双管齐下 35
5.3.4看清全球产业布局调整发展方向 36
6解决对策 37
6.1转型基础与矩阵布局应完美融合 37
6.2数据平台与技术创新是重中之重 38
6.3完善法律与加强监管要提上日程 39
6.4培养人才与创新驱动应贯穿始终 41
结束语 42 参考文献 43 致谢 45 攻读学位期间发表论文以及参加科研情况 46
图表目录
图目录
图保险科技初创企业分布状况 21
表目录
表0T保险科技十大热门种类 4
表2-1保险企业内部产业链对于保险科技的应用 14
4-1 区块链技术的应用 19
表4-2大数据技术的影响 19
表4-3 人工智能在保险领域的应用 20
0.1研究背景及意义
0.1.1研究背景
“科技热”席卷全球,第四次工业革命翻开历史新篇章。以互联网、大数据等 数字化为代表的技术手段,已经成为各个国家综合实力的重要组成部分。保险行业 作为国家金融业三大支柱①之一,与科技的创新融合受到极大的重视。《中国保险 科技发展白皮书(2017)》指出改变保险行业发展的十大科技正在悄然推动新型保 险生态的建立,包括区块链技术、人工智能、物联网、云计算、大数据、车联网、 无人驾驶汽车、无人机、基因检测、可穿戴设备。
“科技赋能”成为新宠儿,保险行业追赶时代潮流。金融工具与科技的结合正 在打造一种以创新为主,技术为骨,数据为辅的经营模式。可以说科技本身既是时 代的产物也是时代发展的推动者。新时代下,经济生态模式中错综复杂的生产关系, 离不开数字化的推动。
正是在全球保险科技蓬勃发展的背景下,总览国家经济形势及社会意识,保险 科技迎来发展的机遇,政府的大力支持成为保险科技崛起的催化剂。文章中所选取 的案例一一宁波保险科技产业园的建立,便是国家对于保险科技发展规划的缩影。
0.1.2研究意义
第一,保险科技发展研究具有一定的应用意义。
顺应时代发展需求,引领行业发展风尚。保险科技应时代需求而生,在技术、 效率、能力、服务至上的金融领域大展拳脚,成为引领行业突破传统桎梏的新风尚。 不止对于我国金融领域、保险行业有着非凡的意义,放眼全球市场,保险科技的发 展塑造了全新的金融战略竞争布局。
保险行业更新换代,多方领域涉足重建。传统保险行业适应的是金融3.0时代 到来以前的社会发展,整个行业的更新换代是历史演变的必然结果,借助保险科技 的发展,前中后台的封闭式传统经营理念被打破,结合行业外部的科技企业、互联 网公司、新型初创企业打造开放式保险生态的理念逐渐被行业内外认可。
消费结构升级转变,保险科技势在必行。对保险整体供需及任职模式的转变与
①金融业三大支柱:银行、证券、保险 保险科技的兴起息息相关。网络化的保险服务模式迅速占领竞争咼地,科技手段在 保险用户画像、智能保顾等层面起到了关键作用,高频主动的购买需求将会替代过 去低频被动的保险需求。在未来5至10年内,保险科技将重塑保险分销、核保、 风险定价、产品设计开发四大核心流程。
第二,保险科技发展研究具有一定的现实意义。
保险科技的发展以金融科技为基础,将成为扩大行业影响力的强大助推器。保 险的本质是为社会提供风险保障,是维持社会稳定的强大支撑。历经六十多年的漫 漫长路,仍没有得到应有的社会认知,传统经营模式得不到客户的认可。而保险科 技的发展将使行业的整体形象得到改观,全新感观的体验对于扩大行业影响力、维 持正面积极的形象具有重要意义。
保险科技的发展是我国保险行业树立国际形象的关键一步,是响应国家号召的 积极行动。进入国际舞台,加强交流,才会稳固我国保险领域的国际地位。我国近 年来出台的相关政策也足以说明保险科技的重要地位,例如国务院出台的《国家创 新驱动发展战略》,对大数据及互联网等创新形式的发展进行指导和监督。随着 政策的逐渐完善,投融资活动的汇集,都将保险科技推向经济创新发展的前沿。
0.2相关文献综述
保险科技的迅速崛起吸引了大批学者的目光,并正在为拓宽发展道路和空间投 入更多的时间和研究成本。众多学者及专业人士逐渐提出了研究观点,例如:
关于对保险科技的理解,许闲(2017)认为,保险科技属于金融科技,但要明 确保险科技首先是科技,其次才是保险。保险科技是创新科技手段和方法在保险行 业的运用,所以它服务于保险业的方方面面,包括保险产品研发、市场营销、核保 理赔、投保人关系维护、保险公司内部管理、保险资金运用等。保险科技正在创造 新的市场,改变人们对保险的需求和偏好,深度介入人们的生活;刘洋(2018)经 过对国内外市场保险科技应用的研究,更精确的给出了保险科技的含义,他认为保 险科技是以包括区块链、人工智能、大数据、云计算、物联网等科技为核心,围绕 保险业务流程,通过改善产品、营销、企业管理、信息咨询、平台构建、新技术运 用等方面升级保险生态系统,最终实现克服行业痛点,服务消费者,服务供给侧改 革的目标。
关于全球保险科技的发展趋势,官兵(2017)认为全球保险科技融资前景一片 大好,作为数据密集型的行业,物联网、前沿分析技术、人工智能(AI)、大数据 等技术成为新产品开发的关键;杨东(2017)认为从英国的保险科技发展现状来看, 总体与我国持平,但保险科技领域中细分领域的“种子选手”成长速度非常快,成 为激发整个市场活力的源泉。并综合世界保险科技发展现状,认为保险科技发展存 在“五个重点”:微型保险致力于满足基于使用量的需求(满足客户具体期望、打 造“普惠”保险)、新设备和新渠道(远程信息技术、传感器和为保险经纪商及运 营商提供支持的物联网设备成为趋势)、区块链作为主要驱动因素出现(市场资料 借助区块链存储在分布式账簿上时,能够减少人为干预,增强信息透明度)、传统 保险公司与保险科技公司间的合作(数据分析与区块链领域的初创公司会得到更多 的合作机会)、新兴产品线(注重细分领域的建设)。
关于保险科技在我国的发展状况,陈蕾(2017)等人认为,保险科技是互联网 保险的下一个竞争前沿,虽然已经进入了高速发展阶段,但却面临着数据收集、整 合及应用路径规划的挑战。突破重重困难的同时要看到保险科技发展的大势,例如 国内市场对“普惠”产品的高度需求,是保险科技产品及服务开拓市场的机会;赵 军等人(2017)认为,目前国内保险科技手段的运用主要集中在大数据、移动互联、 区块链和云计算,其中物联网和人工智能的发展速度最快,技术手段的运用正在趋 向于融合化,呈现出“保险+科技”(传统险企运用科技手段优化产业链)以及“科 技+保险”(险企与科技企业合作,或建立保险初创企业)两大模式。
关于保险科技的监管,魏迎宁(2017)认为,监管机构要兼顾创新研发与风险 控制,在支持创新的基础上对风险进行严格管控,我国市场可以在风险可控的前提 下试验并推广较成熟的先进技术。
对于保险科技领域的专业研究还在继续,随着技术水平的进步和行业交流的增 加,将会得到更加贴近创新发展需求的研究成果。
0.3概念的界定
0.3.1保险科技概念的界定
保险科技源于金融科技。2016年金融科技的含义被正式提岀,即:金融科技是 指通过技术手段推动金融创新,形成对金融市场、机构及金融服务产生重大影响的 业务模式、技术应用以及流程和产品。并将金融科技的应用分为五个领域,包括资 金支付与结算、筹资贷款与存款类、保险相关领域、资本增值、通讯与基础设施服
务。由此我们得到,保险科技是指通过大数据、云计算、人工智能、区块链等高新 技术手段推动保险行业创新发展,形成对整个保险市场、机构及服务产生重大影响 的数字化、智能化的保险经营模式。《中国保险科技发展白皮书(2017)》中总结 了影响保险行业的十大科技手段、四大创新渠道、十六种细分领域,保险科技正在 摆脱较为垄断化的市场,逐渐趋向多元化、细分化和竞争化。
表0J保险科技十大热门种类
科技种类 释义
区块链技术 包括建立电子信息、加密、确认交易、实时广播、添加区块和网络复制记录等 六个步骤。
人工智能 通过大量数据进行学习和积累,对人类思维方式的模仿、学习,提高工作效率 和精度,减少工作中人为的扰动因素。
物联网 以互联网为基础,通过传感设备搭建一个物品识别和管理的自动化系统。
云计算 利用互联网实现资源实时申请、快速释放的新型计算方式,目的是帮助用户高 效地访问共享资源。
大数据 通过研究海量的、价值密度低的、高速动态的、多样的数据,关联数据散点间 的联系,从点到线,从线到面地进行深入挖掘,发现尚未展现和被研究的热点、 难点,并辅助企业和政府进行战略性的布局。
车联网 是物联网在车辆管理方面的具体表现,通过车辆状况、位置、速度和路线构成 了信息网络,实现对车辆的自动化管理。
无人驾驶汽车 通过车载的传感系统对环境进行感知,模仿人类对行车路线进行规划,最终对 车辆实现完全控制,以完成人类的预设目标。
无人机 驾驶员无需登机操作的各式航空器,通常利用无线电遥控设备和自备程序对飞 机进行操控,包括了地面系统、飞行系统、任务载荷和使用保障人员四个组成 部分。
基因检测 是对人体的基因进行检查,以检测基因缺陷、筛查基因病,将致病风险及时扼
杀在摇篮中。
可穿戴设备 通过软件支持进行信息交流的便携式设备,是物联网的另一个具体应用,眼镜、 手环、服装等都可以成为可穿戴设备,由于可穿戴设备直接接触人体的特点, 目前,可穿戴设备的主要应用领域是医疗与健康领域。
资料来源:《中国保险科技发展白皮书2017》
0.3.2保险科技产业园概念的界定
2018年6月8日,全国首个保险科技产业园-一宁波保险科技产业园正式开园。 保险科技产业园是通过以互联网保险、保险产品与技术创新孵化器、共性技术平台、 大数据中心等技术手段打造保险科技产业生态基地,该园区的建设为国家保险创新 活动核心区(宁波)提供平台和支撑。
0.4研究内容与方法
0.4.1研究内容
以宁波保险科技产业园的建设过程及其发展状况为案例,通过对保险科技产业 园的建设状况的分析,来反映保险科技在我国发展推广的重要意义。并通过分析保 险科技为我国市场带来的机遇和挑战,目前市场的革新进程及存在的问题,就如何 改进创新发展方式提供新思路。文章主要分为以下几个部分进行展开:
第一,介绍宁波保险科技产业园的建设状况,通过对园区开展的活动及交流合 作进行了解,展现保险科技试验区的良好开端及国家对于保险科技的重视,并总结 提取保险科技产业园建设过程中的优秀经验;
第二,总览我国保险科技发展的现状,列举具有代表性的市场参与主体描绘保 险科技发展进程,提出我国保险科技领域存在的问题;
第三,了解国际市场发展状况,以英美国家为例寻求具有借鉴意义的发展经验 和监管措施;
第四,针对我国保险科技产业发展过程中面临的问题,从不同角度提出改进措 施建议。
0.4.2研究方法
文章中采取的主要研究方法有:案例分析法、文献分析法、比较分析法。
第一,案例分析法。以宁波保险科技产业园为案例,将建设状况,建设经验, 影响及作用进行详细分析,反映出目前我国保险科技的地位及受重视程度,引出对 于保险科技目前发展状况的阐述。明确文章研究主体,即保险科技创新发展的意义, 提高对于保险行业、对于科技、对于两者融合的认识,为后续对保险科技带来的机 遇和挑战、我国及国际保险科技发展情况做铺垫。
第二,文献分析法。通过在图书馆以及中国知网、各大媒体新闻及报告中搜索 查找大量关于保险科技领域的数据、资料及最新资讯,详细阅读并理解各位学者的 观点、看法及有趣新颖的论点,并查找专业报告进行佐证,为文章的创作提供丰富 的理论依据及思想启发,为文章的撰写提供思路。
第三,比较分析法。文章将科技与保险的融合发展带给传统保险行业变革的角 度,对比分析,得到保险科技在多方面应用的比较优势;将国内与国外保险科技发 展的现状进行对比,吸取成功经验。以此阐明我国保险科技发展的漫漫长路将会面 临哪些挑战哪些机遇,如何打破行业现存壁垒,进而寻求突破和创新。
0.5创新与不足
0.5.1创新之处
第一,文章选取了极具代表性的案例,以小见大,十分具有说服力。将正在建 设的宁波保险科技产业园的基本情况和建设成果进行展示和分析,通过了解发展进 程,为我国保险科技产业的发展提供积极的引导。同时能够反映出国家对于保险科 技创新发展的高度重视,引出保险业最新发展热潮。
第二,文章借鉴国际经验,列举了欧美国家具有代表性的先进发展成果,为我 国保险科技企业的发展方向和模式提供了新的思路。以国内外对比的视角,举例说 明我国市场所处的阶段、国际市场行情。举例说明英美国家在总体把控保险科技发 挥宏观作用的同时,专业细分化的发展打造了一批引领市场航向的保险科技企业, 对于整个行业的创新突破及多样化发展、打破垄断格局具有重要意义。而这种利用 典型科技公司的发展状况作为小案例的表述特点,是本文的亮点之一。
0.5.2不足之处
文章中以保险科技的发展为主要内容,介绍科技创新型保险模式,涉及到的内 容涵盖了保险专业知识范畴之外的高新技术领域,受到专业知识及查找资料方面的 限制,观点及结论难免会存在偏差,理解程度也有待加强,而看法观点也仅仅提供 了一种思考角度和可能性,是否能够在实际操作中推广应用有待证实。
1案例介绍
1.1宁波保险科技产业园的建设背景
2018年,是保险产业的“机构改革年”和“对外开放年”,保险行业在致力于 回归保障这一原始功能的背景下步入正轨的快车道,而信息时代下,高效、便捷、 创新逐渐成为支持企业、行业的核心竞争力,尤其是以数据信息为经营核心的保险 行业。
放眼国际市场,保险科技在全球经济产业中的地位逐渐攀升。根据2017年IBM 商业价值研究院提供的报告数据显示,在全球1200多位险企及风投公司的高管受 访者中,最具活力、最为成功的保险公司在保险科技公司投资或合作方面,同样走 在前面。其中,以运营效率和保费毛收入为衡量指标,81%表现岀众的受访企业高 层主管表示,他们要么已经投资保险科技公司,要么正在与保险科技公司开展合作, 26%的受访保险科技公司表示正在为保险业务,打造纯线上数字解决方案,57%的 全球受访者高管认同保险科技已经在保险行业推动创新发展。在保费总量占据世界 第二的位置后,我国将面临如何深层次挖掘提高保险密度及保险深度的方法,科技 手段成为强有力的助力,建立宁波保险科技产业园表明了国家对于保险科技创新建 设的决心。
纵观国内市场,保险科技的应用零星分布在各个环节之中,企业之间、创新发 展活动之间,缺乏必要的交流与整合。宁波保险科技产业园的建设将成为我国保险 行业科技发展、创新思想的交流平台,为保险科技的有序发展带来勃勃生机。观察 行业内部对于保险科技发展的重视程度,保险科技已经引起国内外学者的广泛关 注,借助宁波保险科技产业园,聚焦大量保险行业以及保险科技创新方面的优秀人 才。
宁波是国家保险行业的发展中心,有悠久的保险发展历史及创新发展进程。早 在2014年,宁波就已经获批全国首个“会省市共建”保险创新示范区,探索保险 与科技创新融合发展的新模式。作为资深保险发展基地,有着优秀的保险发展成绩, 并形成了独特的“宁波保险模式”,将保险深度融合到社会治理之中,出台相应的 政策鼓励保险功能嵌入到公共服务中。“宁波模式”最具有贡献性的行动莫过于形 成较为完善的“保险+”模式,并根据各地区实际治理状况和人民生活水平及需求 将保险保障嵌入到管理中的不同环节。宁波对于保险行业的重视以及良好的发展氛 围,使得其有机会成为担负起国家保险行业又一次创新改革的重任。2015年末,宁 波正式启动国家保险创新综合试验区申报程序,历经半年,成功通过了国家16个 部委的两轮会签,并经国务院批准落地。
1.2宁波保险科技产业园的建设情况
宁波保险科技产业园是全国首个保险科技产业园,是我国最大的保险创新综合 试验区。
2016年6月,国务院正式对在宁波设立国家保险创新综合试验区进行批复,开 始筹备并于2018年6月8日正式开园。为加快建设“保险+”的创新模式,贯彻落 实“全域保险”和“全产业链保险”的发展路径,拓展和丰富保险科技的创新应用 在社会稳定、经济发展、社会保障等方面,从政府对于园区建设的扶持力度可见。 园区坐落于宁波市鄭州区,总投资约5亿元人民币,打造了建筑面积5.5万平方米 (实际占地面积约1.6万平方米)的大型高新技术产业园区,园区内设施齐全,设 备先进。直至目前,已经成功引进20余家保险科技公司(包括宁波华保信息科技 有限公司、农联中鑫科技有限公司等),职员也已经超过500人。
为了吸引高新技术企业、保险企业及高端科技人才,产业园提供一系优厚待遇, 并设立保险创业母基金和保险产业投资基金,在保险产品和服务创新等方面为符合 条件的企业提供引导资金扶持政策。宁波保险科技产业园为吸引具有发展潜力的企 业加入园区建设,开展“落户开办奖励”政策对于园区内新建设及新引进的各类保 险法人机构(包括中介机构)按照不高于其实缴注册资本的4%给予奖励,奖励金 额最高上限8000万元,对于符合条件的机构,给予上限60万元的补助金,对再保 险省分级公司给予上限100万元的奖励;给予“经营贡献奖励”,即“三免两减半” 经营贡献奖励,特别优秀的企业可以享受到“一事一议”政策。
园区的建设完成后,内部运营正在走向正轨,并力图壮大创新基地,集中呈现 保险文化、生态联盟、互联网保险、保险产品与技术创新孵化器、共性技术平台、 大数据中心等特色内容,积极引入物联网、车联网、大数据、互联网等相关科技创 新类企业或机构,为保险总部机构提供配套支持,加快建设包括保险研究机构、保 险消费者教育保护示范基地、保险创新产品展示交易平台等区域性保险博览载体, 以及保险交易所、保险风险实验室等行业基础性平台。
同时,园区正在积极地争取和吸引国际市场参与者。例如,在开园三个月后, 全球保险产品创新大赛暨全球科技赋能保险高峰论坛在此举办,吸引了全球经济圈 的学者及人才对全球以及中国保险市场的发展趋势进行深刻的探讨。其中,“中外 保险科技战略合作论坛”作为重要环节备受瞩目,奠定了中国保险科技走向国际市 场的基础。整个高峰论坛将新科技、新保险、新市场三个主题为中心,鼓励全球大 学生等青年群体、各大高校相互碰撞保险创新意识与想法,加强青年群体间的保险 前沿领域交流与合作,拓展创新思路,开阔眼界。此次活动旨在吸引高端创新新人 才的同时,也为形成创新成果经验交流提供良好的平台,作为园区承办的首个国际 性交流活动意义重大,为探索中国保险科技的商机提供情报。随后,宁波保险科技 产业园开展了中外保险科技战略合作论坛,是在全球保险产品创新大赛之后又一项 “走出去,引进来”的国际性合作。在此次交流中,宁波保险科技产业园与新加坡 金融科技协会签订了战略合作协议,为国内众多转型初期的传统险企起到了良好的 示范作用。
至今,宁波保险科技产业园落成2年多来,推出了全域旅游保险、司法援助保 险、商标专用权保险等上百个创新保险项目,同时,对巨灾险、城房险、小贷险等 原有保险创新项目进行深化完善,保险创新项目累计达到150多项,累计提供风险 保障超过8万亿元,突出的业绩和成果使得保险科技产业园的发展建设有了一个良 好的开端,相信随着技术水平、人才引进、企业加盟等项目的落实,产业园将会成 为我国保险科技发展壮大的摇篮。聚集行业内外保险科技发展可用元素的园区, 为我国保险科技及整个保险行业的创新发展提供了一种开拓思路。
2案例分析
2.1保险科技是我国保险业快速发展的助推器
宁波保险科技产业园的落成,是我国对于保险科技发展规划迈出的实质性的一 步,在技术、企业机构、人才储备三大方面展开的试点工作,覆盖了保险科技推广 应用的硬件实力要素。
保险科技以技术实力为核心助推我国保险行业发展。保险行业产品设计基于对 数据资料的整合分析,大多数科技手段的运用都与数据处理有关。新技术带来的最 大变化包括两方面,第一,数据资料覆盖及来源广泛,无论是大数据、物联网物联 网、无人机、基因检测以及可穿戴设备,都为数据广泛搜集提供了便利的条件,精 确的数据样本为保险精算提供了有力的依据,如寿险中死亡率(由被保险人的身体 状况、生活习惯、体征特点等方面因素决定)的厘定会更加精确合理;第二,数据 分析能力的提高。电子计算设备、人工智能等技术的发展,使得技术人员从海量的 数据整理分析工作中得以解放,复杂的运算和预测将会通过高科技设备进行详细分 析,如图像识别技术能够快速分析车祸现场的照片,并以此给出准确的定损结果。
宁波保险科技产业园大量引入保险科技初创企业并提供优厚的福利条件及研 究环境,正是助推技术实力建设的重要措施。在建立之初,人保、国寿、平安、太 平等诸多传统大型险企分别加入,并设置总部研发和创新中心,推出保险+科技+服 务的创新产品,为积极贯彻“以保险全产业链创新做全域保险”的理念起到表率作 用。而传统保险领域的参与者多数为保险企业、保险中介机构,自保险科技概念引 入产业链,市场参与者迅速增加,科技公司、保险初创企业、互联网巨头纷纷踏入 保险领域,科技企业与传统保险企业的合作能够真正做到互惠互利,既能满足险企 对科技专业技术支持的需求,又能满足科技企业开拓市场的需求。
保险科技以人才队伍为中坚力量助推我国保险行业发展。人才是创新发展的强 大驱动力,是创新思维的源泉,对于新模式的经营发展而言,保险+科技的复合型 人才成为需求点,解决人才断层问题迫在眉睫。培养保险科技人才、技术创新人才、 适应时代发展并与时俱进的人才,为行业发展储备是保持可持续发展的重要决策。 宁波保险科技产业园落成之初便引入人才技术团队一一宁波复立保险研究院,于 2018年7月成立,注册资金250万元,成为了我国保险科技创新发展重要的人才技
术储备力量。
产业园区提出了一些列关于人才引进与企业扶持政策,鼓励、支持、引导各类 保险科技初创企业、中介机构、保险传统企业入驻园区宁波保险科技产业园对于入 驻园区的高管人才实奖励政策,即给予高管人才连续4年个税留成全额奖励,每家 入驻机构享受股利政策的人员原则上不超过5个人,并优先推荐参加市“泛3315 计划”人才评选,市区里给予入选人才最高50万、入选团队100-500万元资助,区 里也会给予配套扶持及奖励政策。这将会成为一个良好的人才库建设开端。
2.2保险科技为我国保险业带来发展新机遇及挑战
2.2.1保险科技带来的新机遇
传统保险公司是适应传统社会发展模式的产物,那么保险科技便是适应信息时 代发展模式的产物,且不论保险科技是否会对传统保险企业产生冲击,是否会颠覆 传统经营服务模式,几乎在任何领域的企业,创新能力、科技水平和可操作度都是 衡量企业实力和竞争力的核心因素和标准,保险科技在高新技术热潮的大势中崛起 是必然的,为了更好地适应不断迭代更新的人类社会思想和技术水平。
第一,保险产品趋向细分场景化,保险科技满足多重需求。
保险市场正在将以产品为中心转化为以客户需求为中心的经营模式。细分化、 个性化、定制化、场景化逐渐成为衡量产品综合质量的标杆。随着需求层次的提高, 根据用户风险大小及差别化需求,保险产品走向“因人而异、因地制宜”的道路。 例如,在保险科技体系中,大数据、区块链等技术能都能很好的满足这种需求。
大数据作为精准营销的理论依据,整合行业内外的相关资料数据,将客户偏好、 习惯、风险程度拟合成“画像”并构建数据模型,进而将客户群体进行科学细分, 实现有针对性的提供保险产品设计方案,也就是我们所说的“个性化”。而大数据 在整合众多平台的资料之后,在客户的生活工作,日常开销,休闲娱乐等方面会提 供精确分析的依据,针对客户面对的不同场景推送提供不同的产品,例如在网购场 景中提供退运险,在旅行途中提供航行险,符合当时场景下风险分散的需求,也就 是我们所说的场景化。
第二,保险市场趋向多元跨界化,融合保险科技深入发展。
随着“互联网+”模式大势兴起,互联网+金融,互联网+期货,互联网+保险开 启了跨界融合时代,以网络为导向,跨行业之间的融合发展模式,带给市场合作无 限的“可能性”。借鉴于组合发展模式,可以将“保险+”推广开来,形成保险跨 界融合平台。纵向产寿险共同经营走向集团化,横向集合银行、证券两大产业(如 保险+期货,保险+证券),或联合保险、金融产业周边相关及不相关领域开展新服 务,可以利用集团化经营优势,将保险服务渗透入养老地产、健康医疗、汽车服务、 通信等领域。2016年以来,险资布局120余家上市公司,通过合作、入股等方式 加强与互联网金融的互动。据不完全统计,有20余家P2P平台与险企达成合作。
产品与服务更新迭代促进需求结构的升级,拉动保险业结构升级,对保险科技 的发展提出了更高的要求,进而引发保险企业组织结构创新。为了快速响应市场热 潮,贯彻效率至上的原则,保险科技致力于实现平台一站式服务。例如,某些保险 科技初创公司将人工智能的发展与保险业务的处理相结合,运用客户消费及其他生 活信息提供定制化产品推荐、在线答疑平台比价、保单管理及续期缴费提醒、人脸 识别技术采集用户特征随时监控风险指数、预测数据模型多维风险监控进行反欺诈 系统检测、保险事故受理及理赔流程办理。
第三,保险行业趋向政策革新化,壮大保险科技保障民生。
2018年,国家对保险行业的政策进行了大幅调整,随着银保监会的成立,保险 及整个金融行业面临纪风整顿,呼吁保险回归原始保障功能,具备理财功能的险种 受到种种限制约束,保险人将目光集中在如何提高传统型产品的吸引力。在《中国 金融业信息技术“十三五”发展规划》中,将保险科技列为未来金融行业快速发展 的重要产业。并指明“大数据、云计算、移动互联网等新技术的应用,使保险销售 模式、客户服务模式、理赔给付模式发生了根本变化。地理信息技术、生物技术和 物联网等新技术使得保险服务效率和管理水平显著提高。探索应用APP客户端、 远程查勘定损系统等实现了移动展业、智能调度及非现场查勘定损。遥感和无人机 技术在辅助查勘定损方面取得了积极的成果。基于数据共享技术建设的行业车险平 台己成为支持车险业务发展的重要基础设施,能够实时为行业提供全面的信息共享 服务。”而我国的香港地区更是将对于保险科技的支持更早的付诸于行动,要求建 立“保险科技沙盒”,保险公司通过大数据的搜集整理汇报保险科技应用的可行性 和符合监管性。作为对保险科技公司建立发展的鼓励机制。成立保险科技促进小组。 加强与在香港从事保险科技发展和应用的公司和人士的沟通,并推动香港成为亚洲 区的保险科技枢纽。成立未来专责小组,根据环境变化及社会发展为保险科技的探 索性方案提供建议,进行数据调查及影响因素分析,提供专业化的证据。
第四,保险领域趋向开放国际化,发展保险科技增强实力。
在保险密度及保险深度远远落后的现实状况中,尽管综合保费的排名十分令人 骄傲,但实际保险发展水平和能力令人担忧。但相较于国外保险科技的发展,我国 处于萌芽阶段的保险科技正焕发着勃勃生机,互联网保险领军的新型保险科技模式 的出色表现,很好的证明了我国有着适合保险科技发展的环境基础。而全球联网互 通的时代下,数据的搜集运用才是获胜的有力武器。
2.2.2保险科技带来的挑战
第一,保险科技的发展带来新旧模式冲突。
保险科技的发展对现有的保险产业价值链产生冲击。产业链中大量存在着上下 游关系和相互价值的交换,上游环节向下游环节输送产品或服务,下游环节向上游 环节反馈信息。放在宏观经济环境中,也可以理解为具有某种内在联系的企业群结 构和产品价值之间的关联,企业与企业之间、产业与产业之间环环相扣,相互关联。 而放在保险行业中,我们可以将保险产业链理解为市场的机构参与者之间、保险行 业与上下游相关产业之间已经形成的并长时间存在的相对稳定的互惠互利的经营 发展模式。新型保险科技创新模式的介入,为原本维持平衡稳定的保险市场激起涟 漪,环环相扣的产业链受到外力的作用重新洗牌,形成适应信息社会快速更迭交替 的新型产业链。
保险科技对保险产业链价值的冲击,因成份而异,但大多数保险科技都是围绕 针对满足终端客户需求和升级服务体验进行创新应用。保险科技在我国主要用于产 业链中某些环节的优化,还没有达到完全颠覆传统保险经营模式或者对某些环节的 大替换。
作为经营风险保障的特殊行业,内部产业链的发展才是决定行业发展的主要因 素(因为其本身的经营特质导致其几乎无需外部企业提供原材料),通过自身产品 生产和销售渠道将其产品直接销售岀去。从总体市场来看,保险科技在前台业务中 产生的影响最为广泛,对于客户管理和销售渠道管理已经形成了较为深远的影响, 作为市场参与者的另一端一一客户(投保人),能明显感觉到传统纸质保单被电子 保单替代了七成左右,对于保险产品的选择,保险公司移动端APP和官网平台更加 受欢迎;对于中台业务中的索赔管理环节影响程度也在逐步加深,产品研发及保险 精算是产业链中的技术核心区,成为保险科技深度融合的主要战地;对于后台业务, 保单管理及资产管理方面的应用程度较低。某些环节借助于保险科技而产生的革 新,业务效率、操作模式的变化、与其他环节的衔接、及对人工需求的冲击都会成 为传统保险经营产业链带来新的体验与挑战。
表2・1保险企业内部产业链对于保险科技的应用
内部产业链环节 职能 保险科技应用比较
强度 内部产业链环节
前台 销售管理、客户管理 前台
中台 承保管理、产品研发、 中台
索赔管理
后台 保单管理、资产管理 后台
资料来源:《保险科技对保险价值链的冲击与影响》

例如,新科技带来的“去中介化”造成了替代性的状况频发。在大数据及人工 智能的帮助下客户需求得到充分挖掘,以客户为中心的理念弱化了中介机构的重要 性,通过线上平台,保险机构可以与客户直接沟通,根据客户需求与场景需求提供 产品推荐,十分方便。随着技术的不断增强,出险后的勘察理赔也得到了线上平台 的支持,图像识别技术的应用成倍缩短了现场勘查的时间。
第二,保险科技的发展带来互利共难点。
在保险科技以及“保险+”的经营模式下,保险经营的利润分配问题逐渐暴露 出来。传统险企的利润“内部消化”,这也由保险企业经营的特殊性决定。如今, 传统保险公司难独自实现新模式的产品设计、销售服务、售后理赔、风险预测的封 闭体系管理,诸多先进技术如车联网数据的采集,一些设备在汽车制造的同时就需 要安装完成,设备技术提供方、数据采集甚至是上游的如汽车制造商等制造商都需 要加入保险产业链条中来,可见利益最大化的思维无法满足新型的分配需求。
第三,保险科技发展带来创新与风险防范的摩擦。
行业创新发展借助科技的应用得以实现,而新平衡的建立过程中存在着诸多坎 坷与摩擦,随着行业交易经营之中参与主体的增加(科技载体),原本经由保险机 构、保险代理人、投保人三方的传统模式借助便利的移动终端及线上APP,成功将 线上服务纳入常规经营之中,将网络平台、数据库作为交易环节中的必经之路,使 得网络安全、客户隐私成为新的风险聚焦点。而信息技术具有开放性、移动性、海 量化、场景化的特性,动态数据监测要求保险机构内部设置多端对接口,保护数据 隐私的难度增大,风险传播更广,速度更快,为保险机构及科技创新带来风险管理 的挑战。
2.3保险科技产业园建设中值得借鉴的经验
第一,调动保险科技参与者的积极性,成为行业创新发展的催化剂。
宁波保险科技产业园在调动参与企业、机构、人才等主体实施鼓励扶持奖励政 策。保险科技的创新研究势必需要大量的资源及资金的投入,国家的支持引导加上 园区的积极引进,使得园区建设落成以来迅速取得成绩。
第二,重视知识储备和资金支持,为行业创新发展的中坚力量添砖加瓦。
园区内,研究院的建立和人才、企业引进的优惠策略成为建设强大人才储备库、 吸引资金流入的有力行动,树立了良好的榜样。资金作为人才队伍以外的硬件条件 是决定保险科技研究进展的决定该因素之一,是保证产业链的正常运转的重要一 环。
资金支持是保险科技发展的必要条件。2017年,全球金融科技领域所投入的社 会资金额共计214亿美元,我国实现投资额97亿美元,超越美国排在全球首位。 其中保险领域我国投资总量多达196项,平均增速44.3%O 2017年9月,美国创投 机构发布的“全球独角兽公司榜单”显示,金融科技已经成为最热门创投领域之一。 保险科技作为金融科技的重要分支,也获得了投资者的青睐,我国保险科技投资比 例逐年攀升为创新发展提供资金支持和强大动力。无论是人才资本还是资金资本, 对于保险科技而言都是宝贵的财富。
3发展保险科技的必要性及可行性
3.1发展保险科技的必要性
3.1.1保险科技为满足保险需求提供技术支持
发展保险科技是为保险行业打造坚强技术后盾的必然选择。对于保险科技的需 求必然由保险市场的参与者决定,主要分为两个部分:保险企业和机构对于保险科 技的迫切需求、广大客户对于保险科技所服务的迫切需求。
对于保险企业和机构而言,核心是以海量数据为依托的风险管理产业,初级数 据搜集,中级数据整合,高级数据分析,囊括从简单搜集到高端建模的全过程,若 没有健全完善高效省时的技术处理系统,将会被耗时耗力的工作拖垮。通过电子智 能化手段处理数据信息,对实现保险产品个性化和保险定价的准确性十分有帮助, 能够充分发挥科技赋能保险产业的魅力。
对于广大客户群体而言,信息时代对移动终端便捷性的依赖降低了人们的耐 性,提高了人们的期望。在同等保障水平下,保险科技参与服务的保险产品脱颖而 出的,具有强烈的吸引力,受众群体中的青年主力更是对其青睐有加。新模式也在 悄然地改变着消费行为,使主动消费、风险认知、有效沟通成为保险消费的新常态。 3.1.2保险科技为保险供需模式转变提供必要条件
传统保险供给以机构提供的标准式产品为交易对象,客户以被动需求为主,具 有附和性的合同使得客户的差异化需求得不到满足,达不到催发保险人提高需求欲 望的目的,僵化的循环会阻碍整个行业追逐时代发展潮流。
保险科技的发展激发主动需求的诞生。传统保险公司在出售完保单后,除非岀 现了理赔事件,否则几乎不再会和投保人有进一步的交流,这使得投保人对同一家 保险公司的保险产品缺乏依赖性,等到其再次投保的时候,会比较市面上保险产品 的价格高低来选择购买,这对于保险公司而言是一个不利的结果。而保险科技可以 提供这样一个数据库,采集人们日常生活的行为习惯信息,并对其中的优质客户提 供购买保险产品时的优惠,从而和淘宝中提供的优惠券一样吸引住不同的用户。比 如,一些基于可穿戴设备的保险科技,便是利用智能设备获取用户每天的健康活动 数据,通过奖励用户相应的健康积分用于抵扣保费来吸引住投保者,巧妙地抓住了 用户的心理需求,提高了自身产品的主动需求和依赖性,变被动为主动。
3.1.3保险科技是优化保险生态的必然选择
原本应对“旧需求”的保守体系匹配不上日新月异的信息时代需求。作为世界 第二大保险市场,规模总量的增长速度值得我们骄傲,但“质量问题”是目前的主 要挑战,保险密度与保险深度的数据增长仍然得不到大的突破,“人均”成为主要 关注指标。原本保险科技的介入,是对传统保险行业漏洞区域的填补,随后保险科 技初创企业看到商机争取占据一席之地,感受到危机和冲击的传统险企意识到,应 需而变才不会造成行业板块的割裂。
当前处于保险科技全方位拓展的发展阶段,保险企业结合周边上下游产业,构 造生态体系单靠保险行业价值产业链是远远不够的,自主研发的保险科技产品在技 术和创新上受到诸多限制,尽管庞大的客户数据作为奠定企业发展的基础,但旧模 式的根深蒂固加上人才实力有限,与专业的科技企业、初创公司合作,互为生存依 仗、互惠互利、实现共赢,才是打造保险科技生态圈的必经之路。因此,保险科技 的发展为保险行业构建了合作交流、创新发展的桥梁,使得优化保险生态尽早实现。
3.2发展保险科技的可行性
消费习惯塑造了保险科技广阔的发展前景。处于试错和初期的保险科技领域的 创新发展,在很大层面上停留在生产的浅层次,没有形成具有“颠覆性”的影响力, 但成功吸引了追逐便捷高效的网络用户端群体,尤其深受年轻群体的喜爱,做为未 来消费主力,迎合他们的消费心理、预期和需求才是提高关注度和市场竞争力的有 效方式。随着技术的发展进步及可应用领域的拓宽,保险企业与消费者的交易习惯 正在悄然发生改变。
涉足保险科技领域的企业迅速递增,蔓延趋势不可阻挡。自国家对于保险业的 十三五规划、新国十条、一带一路、供给侧结构性改革、国家区域经济发展战略等 一系列支持政策的出台,明确了行业的发展地位。我们可以看到,目前国内保险科 技创新远远走到了学术和政策研究的前列,科技己经在引领行业的创新发展,实践 中的中国保险科技常常被国外的专题性研究所引用和讨论。例如,2013年阿里、腾 讯、中国平安联合成立众安保险,马云甚至断言“未来保险要从主要依赖销售,转向 依赖从头到尾的动态大数据风控”,销售主导的保险命运即将终结。
4我国保险科技的发展现状及问题
4.1我国保险科技发展的现状
中国保险科技的发展仍属于萌芽阶段,却展现出了巨大的发展潜力。
从时间序列来看,电子化保险时代在2006-2015年间蓬勃发展,这一阶段保险 行业产业链上的各个环节在不同程度上受到计算机及网络发展的影响,互联网替代 人工的现象逐渐蔓延开来;自动化保险时代在2015-2018年间开启了新一轮革新, 人工被进一步取代,更多的保险企业运用移动终端及网络平台开展自动化承保及理 赔处理,人工智能技术处于开发适用阶段;2018年之后,保险时代的智能化提上日 程,大数据、物联网、云计算、区块链等十余项以信息技术为核心的科技手段与保 险经营深度融合,人工智能的“人性化”水平大大提高,从产品销售到理赔风控更 加智能化,市场格局发生深度变革,科技企业参与保险领域板块的重组建设,“科 技赋能”成为保险行业发展的新态势。
展望保险科技布局中心,以保险公司、科技公司及保险科技初创企业为发展着 力点全面渗透金融以及周边产业。同时,保险科技融资状况也十分乐观,在政府及 市场的支持引导下增强了创新发展的动力和资本。虽然在国际市场中,我国的保险 领域并不占据优势,但是随着保险科技的介入,或将为我国保险行业形象的塑造和 地位的巩固带来重大机遇。作为亚洲地区的重要经济主体,我国已经成为亚洲唯一 的"InsurTech独角兽②”,可以看到保险借助科技力量创新发展的势头十分强劲。
4.1.1技术布局逐渐形成
我国保险科技的技术布局以区块链、大数据、人工智能为核心,结合物联网、 云计算、无人机、基因检测、可穿戴技术等其他高新技术手段辐射至整个行业发展 的各个角落,迅速打造全新的信息化网络体系。
其一,区块链技术凭借特有的去中心化的全网认证和公共记账、以及不可篡改 的安全特性,完美契合保险行业对于风险控制的强烈需求。在保险行业内区块链技 术主要被应用于一下几个方面:
②独角兽公司:一般指投资界对于10亿美元以上,并且创办时间相对较短的公司的称谓。

表4-1区块链技术的应用
信息认证及共享 提供身份认证服务、构建以各个保险公司为节点的区块链联盟实现信息有效
共享进而节约成本提高运营效率
资料安全的维护
智能合约的建立
核保理赔 分布式账本维护数据安全、个人信息加密仅对授权者开放维护隐私安全
代码定义、强制执行,省去繁杂的人工及琐碎的费用
接收到出险信息通过智能合约直接进行理赔服务
资料来源:《2018年智能保险报告》保观

其二,大数据是金融科技创新研究最强大的能源,无论是从客户数据信息的搜 集整理、分析整合、应用存储、创新发展各个方面具有涉及,因为大数据技术的应 用实际上就是对大数据的处理,包括信息的采集、预处理、存储、管理、分析、资 料挖掘等环节,与各种科技手段的联系与融合最为紧密,横向贯穿保险科技的发展 始终。刚刚过去的2018年号称“大数据元年”,可见大数据在我国汹涌的发展态 势。大数据技术的应用对我国保险行业的发展影响情况如下:
表4・2大数据技术的影响
产品设计改良 迅速捕捉动态风险信息,优化静态生命周期的管理,更好的分析客户风险数据,
为合理定价和承保提供可靠的数据支持
营销手段精进 精确用户画像,打造智能客服,升级传统营销手段
服务模式升级 优化核保理赔流程、降低保险公司综合成本
整合其他技术 为物联网、云计算等高新技术提供数据支持
手段
资料来源:《2018年智能保险报告》保观

其三,人工智能可谓保险科技领域的新宠,在数据信息和精进的算法支持下将 人工智能在保险领域的发展推向一个新的高潮。相较于大数据和区块链,人工智能 在我国保险领的应用才刚刚起步,但已经面临着蓬勃发展的态势。人工智能主要可 在以下几个方面中发挥价值:
表4・3人工智能在保险领域的应用
前端智能销售 改变单向的移动终端服务模式,为用户提供个性化的产品选择方案
前端智能承保
前端智能理赔
后端产品设计及定价 满足并替代小额碎片化产品的繁重的人工需求
提供索赔“快速通道”服务、同时兼具“反欺诈”智能算法
为产品设计及定价提供智能数据分析节约人力成本、提供更加准确的
风控方案和定价模型
资料来源:《2018年智能保险报告》保观

我国人工智能在保险科技中的地位自2018年期迅速上升:
针对于客户服务需求,人工智能的高效化、便捷化逐渐走向成熟。例如,企保 科技推岀的机器人服务走在保险科技化的前沿领域,保险机器人具有保险产品、保 险责任、保险经验等方面知识的理解能力,能够完美的对几十万条产品条款进行解 读分析,为客户提供产品销售、客服、核保理赔等服务,提供文字服务及多国语言 的智能语音服务,涵盖全国范围内九成以上的险种,包括寿险、健康险、车险、意 外险、医疗险等。在节约保险服务运营成本的同时,也具有很强的市场吸引力和发 展前景;爱保科技的“小爱快赔”借助AI开展智能定损,“智数保”将场景与智 能科技结合,借助AI语音服务打造人机协同的数字化服务模式。
针对行业从业人员,人工智能造就了服务上质的飞跃。例如,智言科技立志于 为保险从业人员打造智能知识库,基于知识图谱问答机器人的方式提供专业化的解 答。“AI小管家智能机器人”的问世造就了创新型随身智囊团,集合3万款保险产 品,内外部数据资源,相关产业数据资料,塑造出了结构化知识图谱,将线上咨询 智能机器人、电话端智能机器人、语音端智能机器人串联,构建强大的专家助手矩 阵。2019年初提出将会用以上技术手段构建“保险云”并提供给整个保险市场,科 技赋能的不仅仅是产品、服务,也包括从业人员。
作为我国保险行业进入智能时代的标志性象征,人工智能的发展仍存在诸多问 题。我国市场上得见的人工智能,存在“伪智能”现象,通过网络远程遥控回答简 单的问题,这是由于技术尚不成熟缺乏数据支持,要造就真正有温度、有思想、有 深度、有前景的人工智能软件市场还需走过一段漫长的道路。
在其他的高新技术中(物联网、无人机、基因检测等技术手段),以物联网的 应用最为广泛,物联网作为“重新定义网络连接”的新型技术,在保险领域的应用 过程中能切实体会到这种技术的强大优势和使用价值。以车联网为例,传感技术、 加密技术、网络信息技术的叠加,将风控、反欺诈、保险事故处理的诸多服务集合 成配套体系,经营成本被压缩,大大提高了保险公司的经营效益。例如,评驾科技 运用大数据赋能汽车和保险生态,连接保险公司、车厂和客户。以建模能力为核心 建立了车联网行业标准,打造标准化在线平台,也为保险公司提供查询用户风险系 数等服务。为了向行业内更多的公司提供服务,评驾科技为行业公司提供算法模型 和小平台;而在“车险科技”方面,除了车联网意外,针对车险的整套系统服务也 受到重视,车险的出单及对账已经与科技挂钩。例如,同样是侧重于车险产业服务 的熊猫保险科技公司,自2007年起已经为33家保险公司的车险提供对接服务,提 供包括移动POS端、APP端、PC端的超级出单平台,提供能够逐单对账、实时对 账的风控分销管理系统,提供保险资产和资金配置的解决方案,使得保险资产资金、 银行、第三方资金全面有序进入到佣金和理赔垫付中。
4.1.2保险科技应用覆盖各个层次
总体来看,结合我国保险科技在保险市场中的渗透程度以及保险科技创新发展 应用来看,《中国保险科技发展报告白皮书2017》中,将保险科技创新点进行了十 分精辟的总结:即保险科技的创新主要发生在保险产品设计、营销、企业运营以及 信息资讯四大方面,分别涉及产品、渠道、管理和信息四个环节。目前我国优势主 要集中在营销方面,深层次的科技运用有待提高。
其一,从产品创新方面来看,目前呈现较为集中和单一化的表象,但正朝着多 元化的方向发展。财险中的车险创新就是最好的代表,尤其是手机车联网技术,有 效避开了车载传感设备的劣势,充分体现了以驾驶员为服务中心的理念;家财险中 的租房保险,提供第三方平台进行双方的风险识别与分析,从而进行匹配;健康险 中,线上平台可以为用户提供个性化的保险方案,产品更新速度相比较于以往而言 快了很多。可穿戴设备实时反馈客户风险信息,进而调整数据分析结果,科学定价。
其二,从营销创新方面来看,线上比价平台将保险市场的产品信息更全面的展 现在消费者眼前,也便于供需双方的交流;人工智能识别系统虽然未能大量投入到 前端销售和客服环节之中,但是最具有实际应用价值的科技设计,智能服务在节省 大量人力的同时,提供更为准确的数据分析以及筛选结果,这是我国人工智能服务 初始创新应用中最为重要的试验点;场景化、碎片化的营销手段借助线上平台得以 节省大量成本,能够实现保险公司利润最大化以及精准营销的目的。目前最为熟悉 的保险科技创新式的营销手段就是“智能保顾” 了.从风险预测、产品的选购、到
智能理赔,一站式保险服务模式为客户提供个性化的精准服务深受好评。
其三,从管理创新方面来看,主要体现在传统保险企业的运营流程上。在线管 理平台的搭建便于保险公司获取保险标的风险变化的实时状况,及时调整相关费 用;联网系统平台对保险业务管理通过应用程序得以实现,能够快速准确的对发生 的事件做出反应,提高企业整体决策效率和服务质量,将人为因素大幅降低。
其四,从信息处理创新方面来看,主要体现在行业信息资源获取与披露上。保 险企业建设的保险线上平台便于客户对最新产品和咨询的查找,是潜在客户群体增 进保险行业了解,获取保险专业知识的重要渠道,其便捷性、实时性、高效率性有 效建立了保险企业与客户群体的沟通桥梁,同时,利用微信、微博、自媒体平台发 送的推文、小游戏等活动也在潜移默化的影响着潜在的客户群体对保险领域的认 知,便于开拓市场提高认可度。
4.1.3传统险企布局科技战略
我国市场中,保险科技发展走向繁荣的脚步可以从传统大型保险机构的战略转 型策略初见端倪。文章选取具有行业代表性的几家公司说明我国市场的发展现状。
例一,中国平安引领市场两大趋势一一设立科创子公司、“数据云库”海量容 纳。设立科技子公司和建设数据云库的做法,为保险企业从内部奠定科技转型的资 本和实力奠定基础。
刚刚过去的2018年,中国平安在金融科技、医疗科技、保险科技等领域的研 究开拓具有十分亮眼的成绩,通过创立多家相关科技公司。2018年,平安科技公司 融资合计69亿美元,总估值近700亿美元,受到全球瞩目。2017年,其旗下的金 融科技公司金融壹账通发布了智能保险云,“智能认证”、“智能闪赔”作为主打 产品,首次面向保险市场公布其保险经营的核心技术,包含了人脸识别、语音语义 识别、声纹识别、微表情等17项核心技术。
而平安的智能数据库“平安云”更是典型的平安科技代表产物。平安云诞生于 2013年,并在2015年,实现两地三中心部署,开通对外客服工作;多地中心部署在 2017年得以实现;直至去年,海外节点建设完成(包括新加坡、香港),覆盖五大 生态圈的同时不断向外拓展延伸,以前的模式是自己管理自己的服务器,有了云计 算后,可以按照需要计算资源、存储资源、宽带资源调用,不再需要担心服务器过 大或不够用。
我国市场中不少大型保险集团集资设立自有保险科技初创公司,进行创新研 究,服务于保险主营业务。而云库的数据建设更是得到众多险企的推崇,市场主体
纷纷投入建设。
例二,中国人寿全局战略反映大型险企数字化转型热潮,打造综合服务型互联 网平台便民度得好评。科技转型非一日之功,有目标有计划有战略层次的逐步发展, 才会建好转型根基。
为了实现全局战略“科技国寿”目标,响应国家“十三五”规划对大力发展保 险科技创新的号召,实现国寿在创新方面的“三级跳”,从网上国寿到智慧国寿再到 数字国寿,通过五大方面将“科技国寿”付诸行动,即研发“国寿天财”系统赋能销 售人员、实施“车险承保流程优化”提升客户承保体验、建设“一路行”理赔服务平台提 升客户理赔体验、利用大数据技术支持精准营销和实时决策、利用车联网技术探索 智能风控和定价。
依托于整个集团产寿险两方面庞大的数据共享资源,在科技驱动转型方面勇于 实践,组织实施了一系列的代表性项目。在产品创新、渠道营销、客户服务和内部 管理方面取得了较好成效。尤其在“保险+互联网”的基础上,通过人工智能技术的广 泛使用,再造大脑实现智慧决策,再造心脏实现智慧运营,再造四肢实现智慧服务, 最终通过“大智区云物移”等信息技术的深入应用,实现公司经营管理的全面数字 化。“新一代核心业务系统”自2015年成为国寿建设的中心,利用云资源及云计算 能力,吸收全球成熟的智能成果,确保整个核心系统技术的先进性,在强化智能化、 自主化的同时,将原来的“统一式”构架升级转化为层次化、组件化、灵活化、弹性 化的微服务构架。在支持各类前端微应用提供服务的同时,实现管理及业务的移动 化,通过OCR识别、图像识别、语音识别等自助方式替代繁琐的人工程序。
就消费者而言,最常接触到的莫过于移动网络平台“国寿e保”和“国寿e店”, 其产品达到上百项,服务项目针对广大员工及工作人员,布局广泛,投保到理赔全 程电子化。根据中国人寿公布的数据显示,中国人寿微回访量占新单总量的47%, 实现移动理赔全覆盖,保单借款、转账授权、联系方式变更等主要保全项目线上办 理业务在50%以上。针对当下热门的场景化保险,推出了 “国寿i系列”网络平台 集合,为投保人提供便捷的自助式服务。
建设转型战略和目标已经成为我国市场上保险集团的普遍做法。例如,中国人 寿在2018年4月宣布要全面实施数字化战略、中国人保也在同期宣布启动数字化 战略、中国太平洋保险集团在2018年7月将“科技太平”提上日程、中国太平洋 保险集团在2015年就提出了 “转型升级,打造数字太保”的发展中心。打造互联 网保险平台是科技转型的第一步,虽然这种融合主要以销售渠道及浅层次的经营服 务为主,却是保险科技中覆盖范围最广,受众群体量最广的一种方式,也是我国市 场中保险科技运用最集中的一种方式。
例三,中国人保集团推进“保险+科技+生态”的战略目标,打造保险企业与科 技公司的共赢合作。合作双赢是目前我国市场中最为广泛的做法,短时间内保险企 业无法拥有完善的科技手段的处理能力,与科技企业的合作会大大缩短时间成本和 人力物力的投入。
人保金服是中国人保集团数字化转型、创新发展、科技赋能的试验田,也是第 一家得到批复的互联网金融企业,2018年以同比增长4倍多的耀眼成绩实现了近7 亿元的营业收入,同比增长7倍的交易额超过200亿元,并节约交易费用及其他支 岀的结算率超过了 20%,未来将以大数据、汽车服务、保险科技、普惠金融、支付 金融五大平台支撑人保创新模式的推进“保险+科技+生态”的建设。
2018年4月27日,中国人保与蚂蚁金服等五家战略伙伴签约,宣布利用数字 化技术赋能运营转型与商业模式创新。进军保险行业的蚂蚁金服,以小额碎片化的 模式迅速得到了广大消费者的青睐蚂蚁金服保险平台以技术创新为动力,不以销量 为目的,而是要通过技术与保险公司互为生态,为了打造满足客户需求的产品,蚂 蚁金服在支付宝的保险服务里做了 “保民公社”和保险社区,不到3个月就有120 万人在上面交流保险常识、心得,并通过直播、打赏等方式吸引对保险产品感兴趣 的群体进行信息交流。经过对数据及社会状况的详细分析,最终形成的蚂蚁金服保 险主要侧重于两个部分,“车险分”和基于图像识别的保险应用。“车险分”对客 户的消费习惯、职业特征、信用历史、稳定水平、身份特征、驾驶习惯进行记录分 析,将多重因素有机结合,将传统车险以车定价的习惯转变成以人定价;“定损宝” 便是将客户上传的事故现场照片进行识别分析,根据实际损失情况进行赔付。
站在“省时省力省钱”的角度来看,保险企业与科技公司的合作是最佳选择, 作为以科技为主的保险形式,将专业的技术问题交给专业公司是在短时间内最有把 握的做法,能将风险控制到最低,也省去了研发试错的时间,因此,我国市场中, 开展合作引入行业外部资源成为许多保险企业转型初期的选择。
4.1.4科技企业把握商机
“科技+保险”大热,科技初创企业领跑保险科技建设。
全球大约有1500家保险科技初创公司,在保险科技市场中占据着重要的地位。 科技企业运用创新技术,更加高效便捷的线上模式,替换部分或整个保险产业价值 链,往往立足于传统保险企业与客户之间。截至2018年3月,我国共有126家保 险科技初创公司,在世界市场中大约占比8%,而数目还在持续攀升。我国保险科 技初创企业可以细致的分为13个种类方向,分布状况如下:

图4・1保险科技初创企业分布状况
数据来源:复旦大学中国保险科技实验室

互联网保险公司作为保险科技企业最重要的组成部分,在强大的数据和技术支 持下正在打造保险科技发展的新愿景。2013年,互联网保险开始进入人们的视野, 当互联网保险处于1.0时代,网络平台成为保险产品营销的一种模式;当互联网保 险处于2.0时代,网络平台在不同场景下推荐并销售不同产品,升级了原有的网络 销售模式,变得更加人性化,这种营销模式主要用于吸引聚集客户并提供便利的沟 通方式;当互联网保险处于3.0时代,保险科技时代起步,互联网与保险机构走向 融合发展的道路并对客户结构和需求产生深刻影响;2017年之后,业内提出了互联 网4.0时代,即重置保险时代到来,当然还是基于保险科技飞速发展至上。2013-2017 年,互联网保险市场中,保费规模从2013年的110.7亿元增至2017年的1876.6亿 元,增长近20倍。
众安保险是典型的互联网保险公司,以“保险科技第一股”的头衔跻身港股市 场。2014年6月获得了来自阿里、腾讯、平安、携程的融资;2015年6月,众安 保险获得来自摩根士丹利、中金公司、鼎晖投资等企业的融资共57.75亿元,于 2017年6月30日向港交所递交了 IPO招股书,并于9月17日公布了其上市详 情,拟全球发售约2亿股,发售股份将占已发行股本的约13.84%。2017年众安保 险奠定了以健康、生活消费、消费金融、航旅、汽车为基础的五大生态体系后,加 速融合发展进程。众安保险公布2018年保费收入显示,全年原保险保费收入总额
约112.23亿元人民币,同比增长88.40%0
众安保险将互联网保险的发展进行了扩充和创新。作为保险科技应用的试点机 构 互联网保险公司,以其小额、碎片、海量化特性的需求,带来了技术驱动创 新的新模式,实现了科技赋能保险业务,带动底层、中层、高层科技在保险行业的 全面启动。目前众安大数据联盟标签维度超过500个,由此,众安构建的“数据魔 方”得以完成,通过画像动态组合,支持车联网、新金融等方面的应用,落实“数 字资产”理念,将消费者的生活消费板块、健康消费板块、娱乐消费板块、出行消 费板块组合起来,构建完善的互联网生态圈。
而消费者更关心的是保险科技带来的直接的便民服务。例如,众安保险针对存 量手机推出的提供旧屏损坏补偿的保险“赔你碎”,打破了手机捆绑销售碎屏险现 象,自主研发的人工智能对于机主以及屏幕状况的智能识别,提供线上全自动投保、 岀险核赔,整合线下修理门店提供维修服务;众安科技率先研制的客服机器人也已 经入驻众安保险系统,为用户进行答疑解难;众安科技打造的“医疗+健康险”解 决方案,将医疗数据、客户资料、保险产品资料进行连接共享,充分发挥区块链技 术的优势,在取得用户允许的条件下,医疗机构及众安保险平台核实信息数据,通 过智能合约进行快速赔付,在降低道德风险(降低骗保率)的同时也保护了患者的 隐私,运用技术手段实现了风险管理的全面升级。
具有流量优势的互联网公司也纷纷踏入保险领域。
例如,腾讯保险公司推出的智慧车险更为投保者提供了移动终端智能保单管理 的便利,入驻微信生态圈的保险产品,结合微信强大的连接及社交功能,支持在线 投保出单、微信场景支付、在线理赔等,好友之间互相分享界面还会获得一定的奖 励,可以说为保险走进人们日常生活及交流圈提供了很好的机会;由腾讯掌控的互 联网中介公司一一微保甫,也凭借低保费、高保障、多活动、强趣味的特性收获良 好业绩;腾讯旗下微医保的百万医疗险在2019年到来之际也进行了升级换代,同 时新推WeFit健康计划,也就是“步数换保费”,用户无需投保,只要授权“微信 运动”即可参加该健康计划,十分方便。加入健康计划的用户可以通过各种健康行 为换得健康积分,提高等级赚取福利。“微保”凭借自身的普惠性和实用性将成为 我国保险科技领域的又一大特色。
京东将技术投身于保险行业具有明显的优势,本身所具有的庞大客户群体及丰 富的数据库都是将保险产品做大做强的坚强基础。京东推出的互联网保险产品运用 数据库信息描绘用户群体画像,真正做到量身定制,涵盖寿险、车险、健康险、意
外险等方面,通过京东数据,保险公司也将更好地实现对用户的全生命周期管理。
4.2我国保险科技发展过程中存在的问题
4.2.1传统保险企业未做好转型准备
传统保险以营销服务为中心,销售标准化、格式化的产品,在被动消费中平稳 经营。而这种长期以来形成的发展模式,在信息技术的冲击下正在发生历史性的变 革,传统保险企业应传统需求而生,在适应科技化转变的路途上仍需努力。
第一,就技术实力而言,在实际经营活动中仍然停留在较浅层次的应用上,传 统保险企业科技创新能力有限严重阻碍保险科技领域的发展,技术发展水平及应用 水平严重影响传统保险企业的智能化转型。
一方面传统企业普遍缺乏数据收集的能力,导致互联信息中部分用户的接触点 缺失,如线上咨询、电话反馈、订单动向跟进等未能及时追踪,线下纸质载体信息 未被电子化处理等问题;另一方面用户的数据信息有待整合,从前台产品销售、日 常信息维护更新到后台产品设计、风险测控,产业链中每一环节都由不同技术团队 负责,缺乏沟通交流,数据分散,不利于后续客户洞见的识别问题日益突岀,打造 专业整合技术团队成为传统企业转型过程中新需求的重要组成部分。
第二,就技术应用而言,当前我国保险业对于科技手段的应用以中低端技术占 据主流地位,以信息技术手段为主要方式,推动传统营销服务转变的占比最大,主 要针对于原有产业链的业务扩展。而信息化、智能化、网络化、融合化的高级变革 没能在深层次领域实现,真正效应没有得到发挥,加之产品线上线下渠道融合缺乏 有效机制,保险科技产品同质化严重,创新驱动力不足,科技融合带来的效益得不 到很好的体现。通过传统业务,互联网平台,得到了一定数量用户信息的积累,但 对己有资源的处理上不尽人意,数字化战略规划想法不成熟。
4.2.2保险科技的衍生风险产生消极影响
隐私安全风险严重影响数据库建设及信息化重塑。转型中的企业大多通过大数 据及互联网建立数据云端,存储市场资料及客户数据,是重要的战略资源,但依靠 电子设备存储的数据资源随时面临数据泄露的风险,客户隐私、企业隐私、商业隐 私正在面临威胁;
合规风控风险成为业务推广的隐患。信息化服务和人工智能、物联网、可穿戴 设备的问世改变了原有的对保险标的情况掌握的方式,游戏规则的重置需要新的监 管及风控策略的匹配,但很明显的是,市场上的政策及风控要求都是按照原有的市 场行为习惯制定的,缺乏对新模式下各险企行为的把控能力;
操作应用风险。科技提高了保险服务效率的同时,线上操作的环节增多,数字 化科技创新虽然提高了服务效率,数字化场景下错误操作导致的影响扩散速度倍 增,极易引起企业声誉风险等问题,在未成熟的市场中会产生极大的负面影响。例 如,保险科技系统的发展和技术水平处在初期,新颖的服务模式在适应期存在的技 术漏洞,以及员工操作水平都增加了潜在的操作风险。
创新发展所带来的“副产品”是亟待解决的重要问题,一旦此类风险得不到有 效控制将严重影响行业整体的信誉及创新发展的信心。监管机制的漏洞也为风险的 滋生蔓延提供了条件,是否可以将监管手段科技创新化来应对保险科技衍生的风险 也会成为将来的考虑方向。
4.2.3保险科技相关政策亟待完善
第一,保险监管模式与行业发展趋势不匹配。当保险科技介入保险行业的发展 经营之后,保险领域的参与者不仅局限于行业内的企业机构,上下游的科技公司、 互联网公司的加入将保险领域变得更为复杂,这种具有跨行业“混业经营”特点的 经营模式,使得我国主要以分业监管约束行业经营行为的模式无法匹配市场实际情 况,造成监管难难度的加大。为了应对保险科技打破行业区域限制逐渐走向综合化 发展的趋势,我国金融行业监管体制正在逐渐变革,但无法立即形成匹配度高的监 管模式及相关政策,形成监管联动机制才是解决目前监管问题的首要任务。
第二,缺乏完善的法律及政策,保险科技的发展得不到有力约束和支持。市场 随着科技的进步和融合迅速发生转变,而法律及政策制定却相对滞后,几乎仍然停 留在针对传统保险行业经营行为的层面上,与新型发展模式不对等。因此,保险与 科技融合地带存在监管的“灰色地带”,这种过渡是保险行业监管体制走向成熟的 必经阶段,相信国家的高度重视会缩短建立完善监管体制的道路。
4.2.4创新驱动力不足
人才驱动创新发展战略是推动保险科技领域快速发展的核心力量,我国复合型 人才养成的速度没能紧跟保险行业创新改革的脚步,“人才断层”严重,兼具有保 险专业及科技领域知识的复合型人才队伍十分稀缺。并且整个行业在变革的过程中 会切实感受到到企业真正的创新发展,不单是推出APP或其他线上平台,而是基于 公司内部运营、风控、精算、管理、客服等环节创新发展的共同支撑,这是我国知 识储备建设的当务之急。
5国际经验及借鉴
国际市场站在全球保险业发展前沿的角度上,大力投资保险科技初创企业的发 展以及传统企业的数字化转型。像慕尼黑再保险集团、安盛集团、安联集团等传统 保险巨头纷纷开启了科技创新计划,从企业内部结构调整、设立保险科技初创子公 司,创办创新交流中心、投资保险科技初创企业等多种方式推进数字化进程。
根据FinTech Global最新发布的2018年全球百强保险科技公司的榜单中来看, 美国保险科技初创企业占据近半成数量(40余家公司入选),英国企业数量位居第 二(19家公司入选),大量的保险科技创新企业聚集在英美国家,层出不穷的保险 科技创新产品使得市场异常活跃,下面以英美保险科技的发展状况为例,为我国保 险科技的发展提供宝贵的借鉴意义。
5.1英国保险科技的发展
5.1.1英国保险科技的发展现状
从总体水平上衡量,我国保险科技的发展水平并不逊色于英国。但英国市场中 的佼佼者不仅深刻影响本国市场的发展动向,更在国际市场中占有重要地位,从中 可以学习到很多有益于我国市场的宝贵经验。
从英国保险科技在行业中的分布发展来看,保险科技的发展呈现专业分化式, 不同机构根据自身特色主攻某类产品及服务,而不是致力于企业发展的综合化,保 险科技企业各有所长互不冲突,反而相互合作,互补互利,形成良好的合作机制及 竞争氛围,也使得各类保险科技在自身发展的道路中加深专业化,迅速促进整个行 业科技水平的增长,提高科研能力。
英国伦敦作为全球保险市场中心有着完善的发展体系,保险巨头们及劳合社、 英国政府对于巩固英国保险市场在全球的领先地位,专注研究适合英国国情、引领 行业风尚的保险科技发展模式,在较为发达的金融科技的支持推动下,创造独一无 二的英国体系。在伦敦保险市场中,涌现出了大量的成功保险科技企业。保险行业 自身(大型保险集团以及劳合社)、政府、风投活动都对保险科技的发展极为重视, 将融资投资、人才队伍建设、风险防控、监管政策、创新交流活动形成有机统一, 共同促进市场的良性运转。多数保险企业设立自有的VC③用于保险科技研发投资, 保险科技在经济领域享有极高的地位。
英国市场中的保险科技多样化应用十分丰富,不同保险科技初创企业致力于不 同的技术细分领域且各具特色。例如:作为全球车联网领域最大的数据和技术服务 提供商之一的The Floow,为全球的保险公司、汽车制造商和车队运营商提供解决 方案;保险创业公司Gryphon计划运用最新金融科技在英国销售人寿保险,把保险 科技在设计保险产品和程序中的潜力发挥到最大;房租解决公司Insure Street建立 起一个全新的保险科技平台,以解决租房一代所面临的问题。虽然市场上创新模式 层岀不穷,要维持长久发展降低自身可替代性,能够维持身处的某一细分领域广受 关注并具有发展前景,例如具有这样特点的参与者:
高效灵活应需而生,极致体验广受好评:Teov财险公司将智能科技与新型服务 相结合,移动终端的人工智能将理赔案件的处理时效缩短到几分钟,语音对话随时 解决案件纠纷,保单效力可以通过网络平台随时启动或暂停,这是一项新的突破, 为创新模式开拓了思路;
“反欺诈”关注度飙升,数字保险库得到高度重视:Enerledger 2015年在英国 伦敦成立,旨在依靠区块链等先进技术防止珠宝欺诈(每年因珠宝欺诈行为未保险 行业带来约20亿美元的损失)。通过区块链的智能合约等技术为每一个投保标的 建造形象档案,实现钻石珠宝的数字化信息体系,为防止珠宝欺诈索赔提供依据; 去年刚刚成立的ThingGo,应用远程信息处理技术,结合相机和车内录音,直接将 信息提供给企业和保险公司,从根本上改善风险选择、风险管理和欺诈检测。
英国市场总体己经形成良性竞争的态势,但过于活跃的保险科技创新可能存在 “昙花一现”的弊端,一些创新产品在短期内提供保险需求解决方案后没法长久留 存,而目光长远的初创企业正在为将来寻求新的着力点。
5.1.2别具特色的英国监管模式
保险科技带给市场无限发展潜力的同时,也带来了严重的风控危机,英国市场 采取了先进的措施,也为全球市场风险防范打开了新的视野。
风险因素在通过网络相互接触的世界中造成的影响是十分可怕的,网络安全 (信息保密性、完整性、安全性)成为威胁实体经济安全的不定时炸弹,因为保险 科技所搜集的数据信息关乎客户生活隐私,关乎风险测定,具有极高的价值性,这 也成为了不法行为攻击的主要目标的重要原因。而考虑到的不只是数据安全问题,
③VC: Venture Capital的缩写,即风险投资,主要指向初创企业提供资金支持取得该公司股份的一种融资方式。 随着保险科技的深化发展,没有采取有效措施控制风险的科技手段,会增加遭受社 会质疑的可能性,影响保险科技的发展进程。很早开始,英国就花费大量的时间和 资金,投入控制保险科技风险的研究中,在剑桥大学和牛津大学设立相关的研究中 心,在监管部门的配合下共同制定风险控制战略。随后“监管沙盒④”理论的成立, 奠定了保险科技监管领域的基础。这一理论最早在2016年由英国金融行为监管局 提出,后被多国引进效仿。“监管沙盒”是一种“试错机制”,允许科技初创企业 在一定的监管范围内进行试错,进行金融创新,相应监管部门甚至在法律上对它们 有一些豁免,这样一来还可以使监管在面对市场创新活动时摆脱被动的地位。
可以将监管沙盒看作是一个安全的实验室,在这个封闭的空间中,一定程度上 不会受到原本法律监管的限制,进行创新模式的测试,以判定将来是否能够在沙盒 外推广。在安全空间内,保险领域的专家进行定期交流研讨,交换最新动态及创新 的产品、服务、经营模式和技术,将认为可以执行的新方案进行测试,可以向一定 限度内的消费者提供新产品和服务,并将建议平台中反馈的信息进行详细分析,进 行交易的过程中也会通过内外部的严格审核。除此以外行业会组织起非盈利机构作 为监管沙盒的保护机制为创新活动提供支持。目前,沙盒监管被广泛应用在多国的 金融科技创新领域。英国的沙盒监管的应用要满足五个条件:
条件一:金融企业是否在英国经营:提交申请的企业必须在英国的金融市场内 经营,受到英国监管的约束,并将创新成果应用在英国金融市场中;
条件二,科技初创企业提岀的创新模式是不是真正的创新:提交申请的企业应 是具有突破性、开创性的创新公司,这种创新与市场现存的模式具有很大的差异性, 有别于已有的金融产品或经营模式,能够为市场打开全新的思路,具有一定的市场 借鉴意义;
条件三:创新是否有利于广大消费者:提交申请的企业所带来的创新应是对市 场有益,促进良性竞争,维护消费者利益,发挥积极作用;
条件四:企业的创新发展是否真的需要监管沙盒:提交申请的企业必须具有加 入监管沙盒进行内测的迫切需求,如无法满足目前所有的监管条件的创新、亟待通 过可行性测试来进行完善的创新、无法通过其他途径完成测试的创新等;
条件五:企业是否有能力完成测试:提交申请的企业应已完善测试前的准备工 作,确保对于创新的测试能够顺利完成,做好应急预案及补救措施的设定,能够承
④沙盒:最初为计算机用语,指通过限制应用程序的代码访问权限,为一些来源不可信、具备破坏力或无法判 断程序意图的程序提供实验环境。
担测试所带来的影响。
这种内测试错机制为保险科技创新活动提供了强大的市场支持和空间,许多国 家都在不同程度上引用沙盒监管,将其套用在本国市场中。
为保险科技发展助力的还有一个关键因素,即作为金融领域科技发展的助推器 ——英格兰银行成立了央行加速器,积极与科技创新公司进行合作,相互促进共同 发展。一方面创新型的科技使得银行日常业务经营提高效率,另一方面科技公司取 得银行提供的数据及专业人士的宝贵分析建议。
5.2美国保险科技的发展
5.2.1美国保险科技的发展状况
美国的保险科技在国家金融科技体系中占据着重要的位置,资本更多的从网络 平台开发及网络借贷流向保险科技及资金管理等热点区域,作为较成熟的经济体 系,融合科技而发展的金融主体目标是为了满足消费者追求更加便捷的服务,在原 本足以满足普遍需求的同时更上一层楼。这种“锦上添花”式的发展目标贯穿保险 科技发展始终。自2015年来,美国保险科技的快速发展赢得了海内外的广泛关注, 形成以下发展态势:
在核心技术方面,物联网和区块链成为投资热点,人工智能催生更加完善的自 动化服务,可穿戴设备的创新应用具有较高水平。物联网为保险企业搜集客户行为 信息、了解客户实际需求、累计数据为建模提供依据;区块链是保险科技手段中的 潜力股,为保险企业提供更低的保单理赔处理成本、更高的信用度、更低的交易风 险;人工智能的效率、精确程度以及智慧化水平突飞猛进。可穿戴设备及其他创新 科技也多发生在美国地区。
在产品服务方面,保险产品的“开关”功能受到好评,承保自动化程度日益加 深十分便民,“微小”产品满足个性化需求。应客户需求,不少公司的产品增加了 一项新功能,即在移动客户端可以随时启动或暂停保险合同的保障责任,也就是保 险产品的“开关”功能,大大提高了产品的自由化和便利性;快速选购快速理赔是 保险经营趋向自动化必然会带给客户的体验;高度个性化基于公司对于客户行为习 惯的详尽分析,得益于大数据及相关软件的精确分析。
同时,美国保险市场中,细分领域十分繁杂,尤其在保险科技领域,涌现出不 少具有美国创新特色的代表性保险科技初创企业,引领保险科技创新发展的方向, 例如:
针对社会痛点问题提供便捷服务:Oscar是一家总部坐落在纽约的保险科技初 创公司,它将保险科技引入医疗保险领域,在移动网络上提供客户健康管理的个人 计划,提供就医指导和药物检索,迅速得到缺乏医疗保险人群的青睐。Oscar Health 在全球健康保险市场的创新发展中占有重要的地位,2018年共获得两轮总计5.4亿 美元的融资。Oscar的成功在于针对社会中存在的对高校医疗保险有着迫切需求的 大众问题。
中小企业明确市场定位:Metromile是一家总部坐落于旧金山的保险科技初创 公司,主要经营汽车保险。通过小型无线设备记录保险标的的行驶里程,驾驶应用 程序为汽车保养、健康状况、风险防控提供智能服务,为行使小于5000英里的低 里程客户提供净值的保障计划。“低里程”的明确定位迅速的到目标群体的关注, 成为汽车保险科技初创企业中的佼佼者。
高端技术与人性化经营的完美融合引领新风尚:Lemonade公司总部坐落于纽 约,2016年上线至今成为美国最受关注的保险科技初创公司,被华尔街日报评选为 可观察的前25名科技公司,它别具一格的经营策略激起了美国保险科技市场的新 一轮创新变革,这种变革除去精密技术水平的革新,更重要的是将保险与人性紧密 结合,改变了保险行业的经营氛围。Lemonade通过移动终端,借助数据及人工智 能技术(聊天机器人),利用最先进的P2P⑤模式自动承保和理赔,全流程自动化, 其背后的风控分析技术自动筛检可承保风险,严格把控承保条件,并大胆的取消了 传统保单中的免赔额。公司只收取20%的低水平经营管理费用,并将理赔余额捐献 给慈善机构,在移动平台上公开客户数量变动、经营资本状况、资本负债率等相应 经营事项,公开透明,提高了客户的好感度,进而获取了客户极大的信任。理赔环 节要求客户上传报案情况陈述视频,减少了客户骗保欺诈的倾向。Lemonade不仅 仅用技术实力在保险科技领域争的一席之地,更用公司独有的文化和信仰得到客户 的尊重和喜爱。
美国保险科技市场将区域细分做到很到位,每一细分领域都存在着极具代表性 的领军人物,良性竞争氛围加上明确的目标方向,成为各个细分赛道竞相发展,蒸 蒸日上的不竭动力。在我国保险科技进行总体布局规划时,若能从中借鉴一二定会
⑤P2P: peer to peer的缩写,源于英国互联网金融中的小额借贷,中文指的是通过网络平台建立的个人对个 人的服务模式,也称点对点。
有所获益。
5.2.2美国的保险科技监管
美国对于保险科技的监管松弛有度,各个部门协调配合,共同监管,将科技创 新活动控制在合理的空间之内,既要避免市场创新过度,又要防止对科技创新活动 热情低迷,因此遵循严格的风控管理模式。
政府部门之间的协商合作共同维护了公平竞争的良好环境,保险科技的监管措 施由多个部门协商之后共同制定。2017年,保监会组建了创新科技特别小组,专门 针对保险科技出险后所产生的“监管空隙”,对老旧的政策条文进行查缺补漏及更 新,实时紧跟保险科技发展的脚步,防止监管断层导致市场风险蔓延。除此以外, 美国保险专员协组建了技术工作组专门研究最新的市场行情掌握最新动向、大数据 工作组监督保险市场对于数据的使用情况、网络安全工作组监督互联网在市场中应 用的合法性和风险防控工作。美国财政部联邦保险办公室(简称FIO)对各州监管 机构强行灌输网络及数据安全的重要性,对各州的监管政策实行强制要求,可以说 美国各层政府监管部门对于保险科技创新发展的风险防控工作极为重视,并努力做 到防患于未然,从点滴抓起。
美国的监管部门秉持着监管做的不是促进创新活动的开展,而是要杜绝不法行 为的发生的原则,为其他保险市场主体树立了良好的典范。
5.3经验借鉴
5.3.1软件与硬件条件共同发展
完善保险科技发展体系,软件和硬件条件缺一不可。从全球大型保险集团数字 化转型的道路来看,基于全局性的战略规划,从网络保险,到数字化保险再到智能 化保险的演进全程中,充足的战前准备工作是每一阶段转型成功的必要条件。通常 将准备工作分为软件和硬件两个部分,软件实力以构成企业软实力的人才、管理技 术、经营方式、组织形式为主,硬件实力则以组成技术层面的IT水平为主。
其中硬件的IT建设工作是保险企业转型的技术依托,是最核心的战略布局。 大数据分析、区块链应用、互联互通等技术既是保险科技创新升级的工具又是被应 用、被升级的对象,是企业运营链条的灵魂,因此应当将硬件IT建设纳入企业转 型升级战前准备计划之中。例如,国际市场上的安联集团将优化升级全球网络、数 据中心整合、虚拟客户端、身份访问管理系统等方面联合起来作为基础设施转型战 略的核心,十分值得借鉴;在硬件建设的基础上,软件实力为创新科技手段的可持 续发展提供重要保证,以增设管理层岗位完善组织架构(增设负责信息技术及数字 化的CEO岗位)、建立企业内部创新组织组建专家团队、发起或加入技术联盟得 到广泛创新支持等手段做好软件准备。“软件+硬件”为传统企业的数字化、智能 化转型之路奠定扎实的基础,是跨越国别或国情的企业转型必经之路。
5.3.2统一战略规划提高决策效力
相比国内传统保险企业对保险科技的运用,国际中的大型保险集团的转型发展 从总体中制定统一战略布局。我国传统企业在引入保险科技初期缺乏宏观规划,将 单一的科技手段硬生生插入在经营模式链条的某一环节中,以期追赶“时尚”达到 短期目标,随后意识到,技术与技术之间的融合应用互相促进能够带来更大的效益, 开始打造数字化的经营模块升级产业链中的某几环,但其背后所需要的多种技术手 段,多重团队协作零散且无章法。
传统企业要以追赶国际化进程为目的,以成为国际市场的追随对象为最终目 标,从时效性、利益最大化的角度出发,应当效仿国际大型保险集团普遍的做法, 即建立宏观战略布局,从上至下,从内到外,统筹协调,制定具有针对性的战术。 仍以安联集团为例,为了实现完全数字化的转型目标,围绕制定的“数字默认”和 “技术卓越”战略,以五大支柱为保障,即全球数字工厂、全球数字合作伙伴、完 全数字业务、投资初创企业、高级商业分析,建立多维度立体转型战术,周密详尽, 有条不紊的展开创新发展转型之路。目前在我国的市场中,不少大型保险集团也提 出了转型的战略总布局,为行业整体的创新发展注入了正能量。
5.3.3联盟机制与内部技术双管齐下
传统保险企业原本的经营方向与科技领域交集甚少,无论有多么丰厚的客户资 源沉淀和风控经验积累,面对保险科技都不再“专业人士”。面对生产经营过程中 如何运用保险科技解决问题,如何提高技术手段的效力,如何将产业链的特定环节 与科技对接,在企业内部得不到专业化的答案,尤其在短期内。因此,国际市场上 更多的企业选择与科技公司建立联盟体制得到对于创新科技应用开发的专业支持。
另一条路径便是内生技术的完善,通过企业内部培养或引进技术团队,专门负 责科技的创新开发。国际市场中的瑞士再保险便是很好的先例,通过建立研究院和 实验室对智能化发展进行全面的研究剖析,吸纳数据分析师、工程分析师、IT专家 打造全能型技术梯队,自行研发的成熟软件系统被应用在各个场景之中,并联合新 加坡国立大学研究复杂的社会环境下风控技术的创新发展。保险科技的创新开发团
队建设需要时间,未来也会成为一种趋势。
目前在我国的市场中仍以第一种形式为主,例如中国人保和蚂蚁金服的合作。 但从企业长远规划来看,内生团队对行业状况及需求的掌握更具有优势,但时间成 本不容小视,将两种方法结合的形式不失为一种了两全其美的方案。
5.3.4看清全球产业布局调整发展方向
在国际市场中,保险企业、中介机构、初创科技公司看似纷繁杂乱,实则并不 是毫无章法的,尽管模式和手段不同,但都在遵循着全球产业布局的大趋势进行生 产建设。例如,目前流行着建立保险孵化器的趋势,已经成为大型传统险企建立后 备资源力量的新模式。我国首家保险科技孵化器JadeValueu于2017年8月9日在 北京中关村互联网金融中心启动,该孵化器致力于免费扶持保险科技创新团队建 设,提供场地及人才资源,并面向全球范围开放,己成功与慕尼黑再保险公司达成 合作,成为我国保险科技生态建设的资金、资源、服务、技术储备力量的蓄水池。 我国建立的宁波保险科技产业园,建设保险科技创新发展基地也有着这样的意义, 而全球保险科技产业布局自然不仅仅是这么简单的形式,也不是所有形式都能够被 我国市场所用,我们能做的是开放、交流、合作、互利,放眼于国际市场,争取领 跑世界的机会。
6解决对策
6.1转型基础与矩阵布局应完美融合
第一,要建立转型基础,扩大转型初期保险科技服务的影响力度,打开市场。 同时,面对新旧交替,打好互利共存的基础。尽管保险科技将保险市场进行重新洗 牌,但不会完全颠覆传统保险行业的经营发展,作为服务业的保险领无法成为被科 技完全占有的机械化主体,因此我国保险科技的创新发展是在传统模式上的转型升 级。
传统模式有一个重要的固有优点一一客户基础。产品设计和服务模式经过多年 打磨,有了一套自己的体系,具有相同需求的客户群体是主要受众对象。网络化的 介入虽然带来了新的气象,但原有客户群体对新模式需要一定的适应阶段。因此, 保险科技介入的经营模式应当遵循由浅到深,以“普惠”为发展初级的目标,这样, 打开市场销路和认知度的同时,也是给市场一个适应的过程。确立普惠性、广泛性 的服务定位,会提高社会对于保险科技服务的好感度,打下坚实的转型基础。市场 参与者可以根据市场效益目标制定相应计划,并进行尝试,可采取如下具体措施:
可以尝试推行“线上小额保险与鼓励机制结合”的形式,将保险产品嵌入、覆 盖更为广泛的社会群体与生活范围之中,迅速达到挖掘社会潜在需求,开拓市场的 目的。以这种保险形式活跃在大众视野中的“蚂蚁保险”就是较为成功的案例。蚂 蚁金服于2014年成立,并在两年内取得合法的保险中介资质,蚂蚁金服借助于支 付宝APP开设了专门的板块一一“蚂蚁保险”,在这样的第三方销售平台中,用户 可以通过线上版块追踪新产品,并运用免费领取到的红包抵交保费,结合支付宝使 用状况可以兑换领取相应的医疗金的额度,无需费时费力加上红包等鼓励机制,受 到好评。这种贴近人们日常生活,便捷的线上产品正和时下青年群体的喜好,是吸 引保险消费主力群体的一种有效手段。
可以尝试运用“互助互利,便民惠民”的保险形式,提高社会认可度,建立庞 大的客户数量基础,为进一步转型铺垫。例如,我国市场中,“相互保险”可以说 是普惠金融的一种重要体现形式了,但在我国的保险市场中未能进入主流产品的队 伍,而科技时代的来临将网络互助模式推向一个新的高超,加之我国人口基数庞大, 其优势迅速凸显出来。支付宝2018年3月推出的“相互宝”(由蚂蚁金服独立运 营的网络互助计划),截至2019年4月底拥有超过5000万的用户,一跃成为全球 最大的互助社群。虽然“相互宝”不是严格意义上的相互保险,但相互保险与互联 网的结合无疑是保险普惠推广一种创新思路。而2018年8月,中国人保与蚂蚁保 险合作推出的“全民宝•终身养老保险”更是一种推广保险普惠性的一种大胆尝试。 该产品仅需一元钱起投,可以灵活缴费,低门槛的优势成为吸引用户的一大亮点, 而随着人口老龄化现象的加剧,政府对多层次养老体系建设的推动工作提上日程, 未来商业养老保险的普惠性创新或将成为保险便民性的代表。
第二,建立技术矩阵完善服务机制,布局整个企业运转流程。先进的技术手段 之间不应是相互孤立的,将关联的区域串联起来,一个产品或服务融合至少两到三 项的保险科技是很常见的,科技手段之间互为关联、互相支撑,也会为风控管理提 供新的思路。
可以尝试在推出某一种保险科技创新产品时,考虑运用其他科技降低保险成 本,提高收益,或考虑运用其他科技最大限度的向“双赢”结局靠拢。例如,车联 网保险是目前最符合这种服务机制的保险产品之一,在车险的基础上结合车联网技 术控制风险。车联网保险的本质是基于车主驾驶行为差异化计算保费,依赖于车载 传感技术提供的车主驾驶数据,并通过网络信息数据的处理为车主提供降低风险的 可执行方案,从而降低骗保率,使保险各项指标的计算分析更为合理,降低保险公 司车险成本,也维护了车主利益的最大化,双赢的结果依赖于车载资讯(传感)系 统、移动设备、加密技术的完美结合。车联网是物联网的重要分支,物联网技术衍 生出的产品通常融合诸多科技手段,成为保险领域的重要创新应用项目,物联家居、 物联健康等保险也以独立的技术矩阵形式受到重视。我国保险科技的水平或许能达 到进一步的融合发展,但我们能看到科技手段在创新型保险产品中的应用会演变为 保险创新模式的新常态。
6.2数据平台与技术创新是重中之重
技术是保险科技的核心,企业对于科技开发及应用要符合自身实力的发展速 度,辩证的看待技术水平问题。
第一,各类企业应根据自身经营特点开展相适应的保险科技创新开发项目。
传统保险企业基于庞大的客户群体占据数据资源优势,科技公司及互联网企业 具有专业电子化、信息化技术手段优势,通过一定联动机制建立合作关系,既能够 连接产业链上下游相关主体,优势互补,互惠互利,搭建资源共享平台,又可以节 约保险公司技术开发团队搭建、时间和成本的耗费,为科技企业提供了数据基础及 开拓保险领域的机遇。科技企业将保险领域的资料进行整合处理,向保险企业提供 更好融入不同场景进行风险分析的基础资料(如在购物、娱乐、理财等场景),设 计出场景嵌入后的创新产品。传统保险企业、保险科技初创企业、客户之间形成联 动纽带,由客户端的行为习惯和消费需求为引导,科技企业的创新科技为支持,保 险企业的产品个性化和智能服务为产业间优化组合的衍生品,形成良性循环,拓宽 传统保险企业销售渠道、加强深度个性化服务的同时,也促进了整个保险行业内部 的良性竞争、创新能力,增强了与活力十足的科技企业合作的动力,为构建良好保 险生态环境创造基础条件。在我国的市场中,某些互联网以及科技巨头企业、保险 企业正在建立不同程度的战略合作机制,这是行业内外合作共赢的良好开端。
传统保险企业可以尝试与科技企业共同创建保险科技公司。相比两者建立合作 机制和战略,这种形式更加稳定,长期效益利于凸显,也更加利于两方面行业内部 信息的交流合作。
第二,拓宽技术研发的视野,善于吸收借鉴经验。
不同经济体的发展水平不同,我国保险行业存在“大而不精”的特性,总量的 优势不代表行业发展的先进程度,但保险科技在总体水平上比较具有优势,为了将 保险科技的潜力发挥到极致,就要拓宽眼界,走向世界,带动整个行业焕然一新。 可以定期举办保险科技成果交流展、创新产品大赛、走进高校和大型集团企业、提 高影响力吸引尖端人才参与到活动中,并加强与国际市场参与者的战略合作,及时 掌握行业最新动态以便于调整我国的发展战略。
宁波保险科技产业园的交流活动便是最好的实例。我国保险行业不仅仅可以加 大参加交流活动程度,更要成为交流活动的举办地,汇集世界先进保险科技人才, 举办具有影响力的创新活动,才有机会让给更多的优秀资源引进市场。
6.3完善法律与加强监管要提上日程
保险科技的战略规划和顶层设计依赖于国家对于保险行业的统筹规划和监管 扶持,对保险科技领域的监管、支持、发展模式关乎保险科技生态的环境建设,是 良性竞争,持续发展的保障。若推行“宽松+严谨”的政策方针,松弛有度的管理 保险科技的深度发展,会十分有益于行业环境的规整纯净、交流创新的自由碰撞。
第一,政府要做到“恪尽职守”,打造保险科技领域的蓝天白云,严格监管, 完善法律,消灭“模棱两可”的监管区域。《国务院关于加快发展现代保险服务业 的若干意见》在2014年由国务院颁布,表示国家大力支持保险公司对互联网、云 计算、大数据、移动互联网等技术手段的应用,催生行业创新思维与个性化、智能 化服务,降低产品同质性带来的发展速度滞后问题,这个开端打开了保险科技走上 国家关注焦点的大门,使各类生态主体积极投身到崭新的发展浪潮中。热情与创新 为行业带来活力的同时也为监管增加了难度。
在严格监管的道路上,可以采取两步措施以保证监管效力的发挥、减少监管漏 洞,使标准统一的监管模式和特殊化的监管模式共存。具体做法如下:
首先,对于传统保险企业及保险科技初创企业采取标准化统一监管,包括保险 行业创新型的活动(如运用互联网型保险服务),防止原本传统模式中被禁止的行 为借助创新模式“洗白”而合理化,防止非法行为借此发酵,我国已经出台的《互 联网保险业务监管暂行办法》中的内容,就体现出了 “一视同仁”统一标准、统一 要求、统一监管的理念;其次,区别于以往的传统形式,保险的创新发展必然会对 原有的监管体系产生一定的冲击,做出适应发展的改变也是监管机构及相关政策制 定者应尽的责任义务。因此,在对传统保险与保险科技初创企业制定一套标准化统 一监管策略的同时,应当在其中体现针对这些改变的特殊规定。
第二,政府要适当“包容宽和”,创建自由竞争,市场调节的轻松氛围,在有 弹性的市场中迸发自身活力。为了促进保险科技完美的融入保险领域的方方面面, 监管机构对于创新研发和风险两方面的平衡维持至关重要,既要鼓励科技创新,又 要在各式各样的创新模式中把控风险。在标准化监管形势下,为了平衡创新和风险, 我们可以借鉴国外的“监管沙盒”模式,即允许“试错”的特殊监管规定。将保险 科技创新型的产品、服务在实际场景中进行模拟试验,并根据实际情况与监管要求 是规定,判定消费者的合法权益以及行业发展的正当利益是否会受到影响,风险是 否可控,是否会引起社会抵触,经由监管机构审查,在风险可控的前提下便会允许 进行此类经营活动的开展。
第三,完善法律,跟进市场创新发展的脚步。我国的《保险法》是完全依照传 统保险经营模式制定的,大多是对于纸质化的保单、保险机构、中介机构、保险活 动主体行为进行规范和约束,对于科技创新带来的转型升级所带来的转变未作出应 对,在实际操作执行中有产生异议的可能性,这是亟待解决的问题。因此,加速对 于保险法的完善是加固监管力量的重要任务。而“保险+ ”形式的推广破除行业间 竞争壁垒的同时严重影响了原有监管模式的力度,有必要针对保险跨行业融合作为 独立板块纳入保险监管的乏味之中,并制定特殊条例,对融合区域实施严格管理。
第四,运用科技手段监管科技创新活动。在监管过程中运用科技手段识别保险 科技中的违法行为,进行智能监管。监管不是仅仅落在法律条文中的文字,而要落 实在实际行动中,监管的实施也要走上与时俱进的道路,加倍提高工作效率。若将 科技手段运用在监管行动中,通过大数据分析以及电子网络平台或是人工智能、区 块链等技术,监测市场中是否存在不法行为。
6.4培养人才与创新驱动应贯穿始终
人才是创新发展的动力。深度发掘、培养人才队伍建设,将产学研结合起来, 是加强保险科技创新发展及推广应用的智慧源泉。
对于各大高校,应努力打造培育专业型科技及保险领域人才的摇篮。随着国内 外技术水平的飞速发展,高校教学资源的更新更要实时跟进,将第一手前沿知识掌 握在手中,迅速研究并开设相关保险科技专业课程,结合世界最新技术及应用情况、 理论基础(大数据、区块链、人工智能对在保险领域应用的理论及实战分析),教 育培养出复合型的专业人才,并积极进行市场调研了解行业动态,加大对于保险科 技领域研究的课题和科研考察项目;为了将理论与实践相结合,高校师生可结合具 体情况与各个保险科技初创企业进行合作,共同探讨专业知识和社会动态;组织高 校之间的学术交流,设立专业人才培养中心,不仅包括在校师生,可吸纳相关学术 方面的专业人才,定期交流,可举办创新大赛等活动,激发参与热情。
对于社会及整个行业,保险行业协会等非营利性学术组织、各种学术交流会和 高峰论坛等行业交流活动的学者专家,应当对于保险科技创新发展最新前沿动态严 格把控和追踪。要着眼于全球保险科技的发展状况,捕捉最新发展趋势和创新成果 并研究如何尽早为我国市场发展所用。拓宽创新思维、延展理论层次、加强经验总 结,在行业人才的齐心协力之下定然会有所收获。
另外,保险科技在发展途中要吸纳人才还要注重宣传。这是一个多形式媒体爆 发的时代,通过网络化的手段信息交流的速度成倍递增,可以尝试打造关于保险科 技发展方面的自媒体公众号,在微博微信等具有影响力和号召力的载体上进行宣传 活动,这样不止能够加深公众对于整个保险行业的认识,也能够吸引善于从使用网 络平台了解信息的年轻人才的目光,扩大影响,树立了良好的公众形象。
保险科技的时代已经到来,智能化的脚步越来越近,在这背后需要大量的技术 研发和创新活动的支持。我国保险科技的发展水平突飞猛进,在传统险企、保险科 技初创企业、其他科技企业为市场供需方的组合下拉开了保险领域创新转型的序 幕。序幕之后,大量的交流活动和科技研发成为保险科技发展的助推器,进而上演 我国保险历史进程中的辉煌变革。
参考文献
⑴陈蕾,篮兆君和陈以诺等.保险科技:互联网保险的下一个竞争前沿[J].中国保 险报,2017 (08.28)
[2]车昭益.跨界融合:保险业创新发展的必由之路[J].上海保险,2018 (03) : 55-58
[3]复旦大学中国保险科技实验室.中国保险科技发展白皮书[EB/OL]・http:
//www.docin.com/P-1942368043.html, (2017- 05- 28)
[4]官兵.全球保险科技趋势及我国保险业战略选择[J]・清华金融评论,2017 (08)
[5]胡滨,杨楷.监管沙盒的应用与启示[J]・中国金融,2017 (02) : 70-71
[6]贾立文,万鹏.保险科技对财产保险公司业绩影响的实证分析一一基于DID模型
[J].江汉学术,2019, 38 (1) : 70-77
⑺蒋韬.大数据和人工智能在保险行业的应用及展望[J]・清华金融评论,2017, 12:
49-51
[8]李佳.保险科技的风险及国外监管的经验借鉴[J]・时代金融,2018 (10) : 356-362 ⑼廖岷.全球金融科技监管的现状与未来走向[J].新金融,2016 (10).
[10]林琦,张冰乐.研究金融科技3.0时代下保险业的发展现状[J].山西农经,2018
(12) : 97-8
[11]刘洋.保险科技发展趋势分析及前海发展保险科技的政策建议卩]・金融经济,
2018 (14) : 93-95
[12]刘绪光,徐天骄国际保险科技发展实践与监管趋势[J].金融市场研究,2017(05):
115-123
[13]聂尚君,曹际涛.大数据时代保险业的发展[J].中国金融,2017, 14: 41-43
[14]单鹏.保险科技的应用与监管卩]・中国金融,2018 (01) : 66-67.
[15]宋湘燕,谢林利.美国监管科技在金融业的应用卩]・中国金融,2017 (12):
80-82.
[16]唐莉,程普和傅雅琴.金融科技创新的“监管沙盘” [J].中国金融,2016, 20
[17]魏迎宁.保险科技监管:支持创新与防范风险之间的平衡术[J]•清华金融评论, 2017, 12
[18]万鹏,贾立文.中国保险业的监管科技应用研究[J].保险理论与实践,2018
(07):59-75
[19] 王维全.国际金融科技发展和监管趋势及对我国的启示[J].安徽科技,2018
(12) :32-34
[20] 王和,周运涛.区块链技术与互联网保险[J]・中国金融,2016 (10) :72-74
[21] 温小霓,张珍琦,李俊霞.科技保险发展的创新途径[J].中国保险,2016(06):48-53
[22] 许闲.保险科技的框架与趋势[J].观察思考,2017 (01) : 88-90
[23] 许闲.从FinTech到InsurTech:科技可能对保险业的颠覆[N].南方周末,2017 (04)
[24] 许闲.全球保险科技监管概览卩]・上海保险,2017 (11) : 11-14
[25] 许闲,杨宁宁.保险科技初创公司与人工智能[J]・中国保险,2018 (07): 7-11
[26] 徐爱荣,姚佳斌.国内外保险科技发展对比及策略分析[J].上海立信会计金融学 院学报,2017 (05)
[27] 杨东.英国金融科技发展对中国保险科技的借鉴[J]・上海保险,2017 (01):
8-13
[28] 杨晓丹.大数据时代下金融科技推动实体经济发展研究[J].上海保险,2019(01):
224
[29] 姚佳斌,沈健.InsurTech的发展现状概述[J]・上海保险,2017 (04) : 36-40
[30] 亿欧智库.2017年保险科技报告[R]. 2017
[31] 朱俊生.科技与保险业数字化转型[J].中国保险,2017 (08) : 12-15
[32] 赵军,姜杰和赵晖.保险行业金融科技创新现状及战略思考[J].中国保险,2017
(08) : 16-19
[33] 赵雪君.大数据时代下金融科技推动实体经济发展研究卩]・当代经济,2018(19)
[34] 周延礼.保险科技的应用现状和未来展望[J]・清华金融评论,2017 (12) : 16-18
在学校的两年时光转瞬即逝,硕士期间的学习令我获益匪浅。
首先,本篇文章及研究在我的导师一一李薇教授的指导下顺利完成,在此向 李薇老师对我的文章选题、框架塑造、资料搜集以及文章撰写、修改的过程中提供 的悉心指导和关怀表示真诚的感谢,李薇老师严谨的治学精神和认真负责的态度给 予我很大的帮助。同时更加感谢李薇老师两年来作为良师益友的陪伴,遇到困难时 的答疑解惑使我深刻感受到莫大的温暖。
其次,感谢全体教师组两年来对我的悉心栽培和支持鼓励,在各位老师的课程 中,不仅能够精进自己的专业知识,更对提高我的综合实力水平起到了关键作用。 也感谢同学们的陪伴,尤其感谢我的室友们在毕业论文撰写期间的互相支持鼓励, 让漫长枯燥的研究阶段也能充实快乐,这将成为我最珍贵的回忆。
再次感谢所有对我的学习生涯给予过关心和帮助的人!

【我国保险科技发展研究 以宁菠彳呆臨彳斗技产並园为例】相关文章

《我国保险科技发展研究 以宁菠彳呆臨彳斗技产並园为例》

将本文的Word文档下载到电脑,方便收藏和打印

推荐度:

点击下载文档

文档为doc格式

热点排行

推荐阅读

付费下载

付费后无需验证码即可下载

限时特价:原价:

微信支付

支付宝支付

微信二维码支付

付费后无需验证码即可下载

支付金额:

支付成功